促进我国商业银行个人理财业务的发展

付楚傲 吴迪 蔡姚雯倩 丁璐 陈志芬 王家彬

Point

目前我国商业银行个人理财业务发展速度较快，理财产品规模和种类不断扩大，但是，还面临着各种各样的困难和挑战。本文从提高理财人员素质，创建品牌化的商业银行，健全个人信用制度等方面阐述了促进我国商业银行个人理财业务发展的对策。

一、我国商业银行个人理财业务发展概况

根据银监会数据显示，截至2014年4月，全国银行业金融机构理财产品余额13万亿元，理财产品品种将近5万款，银行理财产品去年共为社会创造了4500亿元的收益。商业银行个人理财业务从出现到逐步增加已经历十余春秋，居民和银行对理财业务的认识也经历了从无到有再到重视的过程。我国商业银行个人理财业务起步虽然仅有10多年的时间，但发展速度较快，理财产品规模和种类逐年扩大，产品的基础资产范围也持续延伸。但是我们要保持清醒的头脑，在快速发展面前不要盲目乐观一叶障目看不到前进中的难题，要理性地面对个人理财业务面临着各种的困难和挑战。

二、促进商业银行个人理财业务发展的对策

（一）努力打造高素质理财人员队伍，积极构建创新型的商业银行

1、全面提升理财业务从业人员的综合素质

任何一项银行业务的健康发展都离不开从业人员的综合素质。理财业务从业人员综合素质的高低是商业银行个人理财业务健康发展的关键点之一。因而，商业银行在重视理财业务发展模式、创新理财产品种类的同时，也需要加强对理财业务从业人员的培养力度，不断地对理财经理进行专业化、系统化、特色化的全面培训，使每位客户接受到比较满意的热情服务，不断地提升理财经理的客户服务能力、水平和质量，进而更好地发展商业银行的个人理财业务。

2、不断地创新商业银行的个人理财业务

商业银行的个人理财业务要想在同类金融机构的竞争下立于不败之地，攻城夺寨建立自己牢固的业务体系，拓展业务范围，就要不断推陈出新，不断丰富理财产品的内容，使自己的理财产品和服务多种多样，五彩缤纷，全面提升理财服务的广度和深度。商业银行要进行广泛的市场调研，走访了解同类机构的产品动向，发展规模，服务形式，理财顾问或理财师的人员素质等内容，组建自己的专业化的研发团队，密切关注市场动向，适时推出适销对路的个人投资产品和特色产品。商业银行要积极与证券公司、信托和保险等非银行金融机构开展深度合作，通过协商、共同研发等形式努力发展交叉性的金融业务，推进双方理财产品整合，使各自的开发能力、水平和质量全面提升，从而推进个人理财产品创新和服务创新。

3、积极培育理财意识和理财市场

商业银行应借助各种媒体力量，借助自身也已形成的行之有效的宣传手段加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户去大胆尝试消费理财产品。因人而异量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合；挖掘客户潜在能力，提供资金汇划、转账的最方便的手段，不断提高客户资金的实际利用效率，降低理财客户的金融风险。了解不同需求层次的客户，掌握他们的收益率期望值及风险承受能力，为其设计具有针对性的、可操作的投资理财方案，提供专属服务。

（二）健全理财业务信息披露制度，积极创建品牌化的商业银行

1、不断完善商业银行理财业务信息披露制度

建立和完善商业银行自身的个人理财业务信息披露制度，使理财产品投资人能更全面的了解市场理财产品的构成情况，理财产品的收益动向，这样投资人能根据实际情况进行综合分析，决定自己的投资意向，争取自己的利益最大化，从而促进我国商业银行个人理财业务的健康发展，为我国金融市场创新增添活力。第一，在理财产品宣传和销售阶段，要客观地为客户讲解投资可能的收益和风险；按照承担风险大小的能力为客户推荐合适的产品，当好参谋。第二，在理财产品的存续期内，应经常地为客户提供资产变动、期末资产估值等重要信息。第三，在理财产品到期时，及时提醒客户做好进一步投资的准备。

2、商业银行要根据市场情况适时将同类、同质理财产品加以整合，开发出品牌产品

商业银行应梳理现有的理财产品，分析市场销售和占有情况，创造性地进行重组，推出具有特色的复合式理财产品。在此基础上，积极建设理财产品品牌，提高理财品牌的知名度，塑造商业银行良好的企业形象，从而提升商业银行的市场竞争力。

3、强化商业银行理财产品品牌营销

商业银行要想在竞争激烈的市场大战中立于不败之地，就需要有强烈的品牌意识和品牌销售意识。商业银行既要表现出商业银行自身的服务定位，还要体现出自己独特的层面。在建立了良好的企业信誉、企业品牌以后，所带来的正面效益会使企业长期受益，并且从反方向提高了品牌的附加值，增强了行业的竞争力。在商业银行的理财产品品牌营销方面，商业银行可采取产品、市场细分、定价、促销和分销等策略。

（三）加快健全个人信用制度，降低商业银行的金融风险

1、建立相对健全的个人信用制度

我国经济社会发展非常迅速，但是缺乏健全的个人信用制度，同发达国家相比还有很大的差距。面对成分复杂的投资客户群银行显得捉襟见肘、无所适从，时时提放可能的金融风险，影响着银行业的发展。目前唯一的、可行的解决途径就是不断地推动相应的立法，完善个人的信用制度。使银行不必再为个人信用问题东奔西走，疲于奔命而专注于自身业务的开发与研究。

2、完善商业银行理财市场的监管机制

要加强理财产品的事前、事中和事后监管。事前要完善理财业务的法律法规体系，按法规要求进行理财产品的信息披露，使产品投放市场后要安全运转。事中要定期和不定期检查商业银行对客户的服务情况，是否存在故意强调收益率、风险提示不够等行为。事后要加大对商业银行开展对理财业务的检查力度，发现问题要坚决查处。另一方面要建立国家、行业、银行三位一体的监管制度。

3、构建防范个人理财风险的良好外部环境

政府相关部门要加大理财知识的宣传力度，增强投资者的风险意识。商业银行应该大力宣传自身的个人理财服务，传授给居民更多的理财知识。政府和商业银行共同努力，不断推进信用立法和完善个人信用体系，使个人理财观念深入人心，使投资者不仅知其然，而且要知其所以然。让投资者放心投资，乐享其成，减少纠纷。在防范风险前提下，监管机构应积极支持和鼓励我国商业银行的发展创新，同时要坚持以防范风险为重点，及时引导商业银行加强自身的风险管理，促进商业银行的稳健经营，使广大投资者的合法权益受到保护。