浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策

杨爱香

【摘要】近年来，社会的进步，使许多不同的经济形式鳞次栉比的出现，在以前，银行仅仅只有中央银行以及投资银行两种形式，而现在投资者为了更好地获得经济利益，出现了商业银行这种银行的经营模式。而商业银行的存在也为更多为了贷款获得资金的人提供了便利。而近几年，商业银行为了使信贷更加的合理化，更加的系统化，对商业银行的信贷风险进行管理。本文主要探讨我国商业银行现有的信贷风险管理情况并针对这一情况，提出研究策略与改善这一现象的对策，以期降低我国现今商业银行的信贷风险。

【关键词】商业银行 信贷风险管理 现状 对策

商业银行是有别于中央银行和投资银行的一种新型的经营模式，它的存在主要是为了其经营者获取更大的经济利益，而它的存在也给了一些缺乏资金的投资者更大的便利。但是商业银行在经营中存在着一定的风险，因为商业银行主要的盈利方式就是通过信贷从客户手中获得利息，但是信贷业务是存在着一定的风险的，为了更大程度的降低自身投资的风险，商业银行在信贷上，应该对其进行信贷风险管理。本文主要探讨我国商业银行现有的信贷风险管理情况并针对这一情况，提出研究策略与改善这一现象的对策，以期降低我国现今商业银行的信贷风险。

一、我国商业银行信贷风险的现状

（一）风险管理的手段落后

我国现今对于商业银行信贷风险的管理体制过于落后，一直以来我国都是采用人工操作的方式进行工作的。而传统的操作方式存在着漏洞，因为人工操作，所以数据来源的真实性就难以得到保证，因此在此基础上对风险进行管理与预防是不可靠的。同时，商业银行的管理人员与工作人员的素质参差不齐，也会增加信贷业务的风险。此外，一些商业银行，至注重业务发展忽视信贷风险管理，这些原因都会降低我国商业银行的经济效益。

（二）风险控制手段尚不健全

在我国商业银行中，其所建立的信贷风险管理的体制并不是十分的全面，管理的手段也是比较单一。现今，我国商业银行信贷业务采取的担保形式主要有抵押或保证贷款，实际上这两种方法并不是十分的完善，不能够百分之百的保证商业银行可以收回贷款。虽然，抵押可以相对地减少银行的损失，但是“失败”的贷款业务确实存在一定比例，损失也是存在的。保证贷款的业务形式还存在着漏洞，现今常会出现企业间的相互担保、多头担保。保证机制并不是十分的完善，难以良好地实施。

（三）信贷业务的风险等级难以准确的评估

在商业银行进行信贷业务时，对于信贷业务的风险难以准确的评估，造成商业银行的信贷业务优劣不齐。在商业银行中，无法回收的资金是其经济效益降低的一大原因。虽然，我国对于制度经过多次的改革与完善，取得了一定的效果，但是不良信贷业务仍然是存在的，其原因有许多。比如，银行在信贷过程中只能通过客户的基本信息及提供的财务数据对客户的资信状况进行评估，而这些数据并不能完全反映企业的真实情况及发展趋势，银行对企业了解的不够全面，难以准确地评估信贷业务的风险等级，是导致不良信贷业务出现的一大原因。

二、对于我国商业银行信贷风险管理的对策

（一）完善银行内容体制，重视信贷风险管理

若是想在商业银行内进行信贷风险管理，银行本身应对其做到足够的重视，只有重视了，才有利于政策的实行。此外，我国现今信贷风险管理的体制并不完善，需要改善。同时改变以往信贷业务人工操作过多的现象，保证数据的真实性与可靠性；还应重视商业银行管理人员与信贷人员的素质的培养，才能够有效提高我国商业银行的经济效益。

（二）改善现今社会制度，促进业务发展

对于商业银行对于小型企业投资过少的情况，国家可以给予一定的扶持，增加对于一些小型企业和一些经济欠发达地区资金的投入。希望我国的金融监管部门加大力度对市场进行管理，也增大力度对商业银行信贷集中现象的管理，增加风险投资的类型，以提高对于一些新兴领域的支持。希望商业银行和一些形式相似的从事商业贷款的机构不要只是从信贷集中这一政策上来规避投资的风险，还要建立完善的体系，对投资的风险以及机遇进行系统的评估，并且应该在进行商业贷款时，支持国家的政策，不要做与国家政策向违背的行为。在对商业银行内部工作人员的管理中，不要一味的应用奖励激励制度，而应该奖励完善的责任制度，将信贷过程中所要承担的风险划分，并规定主要责任人对该笔款项进行负责。为了商业银行长远的发展，不应将资金投放的领域局限在商业银行本身所擅长的领域，而应开拓新领域，并且商业银行不应将权利过于集中，而应将全力下放。对于一些小型企业也应考虑与之进行信贷，这样有利于公司发展更多的优质企业，不要使信贷过度集中。应用这些政策，相信一定可以有效的改善，信贷集中给社会经济带来的不利影响。

（三）提高信贷人员素质，减少不良业务的发生率

在信贷活动中，银行的信贷人员是需要对信贷业务进行详细的调查和了解的，掌握着客户的第一手资料与相关信息，对客户的调查起着至关重要的作用，若银行对于信贷人员的素质管理不是十分的严格，信贷人员的工作不以银行的利益为中心，就会加大银行的损失，因此，银行应加强对银行内部员工特别是信贷人员的管理，建立信贷业务责任制，完善银行内部的管理制度，可以大大降低不良业务的发生率。

三、总结

商业银行的存在为许多企业提供了便利，改善了一些企业内部资金短缺的情况，同时商业银行自身也可以获利，本来是双赢的事情。但是，近几年商业银行在进行信贷业务时，出现了不良信贷业务增多的现象，这种现象的出现导致商业银行的经济效益下降。本文就我国现今商业银行的信贷风险进行探讨，从中发现，商业银行信贷集中，此集中包括集中于一个经济领域或是集中于一些企业，这种情况的发生导致我国商业银行的经济效益下降。此外，信贷人员对于信贷业务的不负责也导致我国商业银行的经济效益下降。因此，加强对于商业银行内部政策的改革，完善其制度是重要的。

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