国外移动支付与金融IC卡多应用融合的经验启示

丁建军

【摘要】本文从深入分析移动支付在欧美、日韩、非洲、东南亚等国家和地区应用的经验和启示，指出了移动支付技术创新对我国金融IC卡多应用发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理等提出了对策建议。

【关键词】移动支付 金融IC卡

一、欧美移动支付应用发展面临的困境

欧美国家虽然具备良好的市场条件，但是移动支付相比亚洲而言发展却较为缓慢。在如法国，手机用户接近总人口的94%；主流四大移动运营商已使用NFC技术在多个大城市的交通系统和商店成功进行非接触式移动支付业务测试，诺基亚、三星、RIM、苹果等手机制造企业，金雅拓等芯片制造商也广泛参与；众多金融机构、支付卡供应商以及支付解决方案供应商广泛参与。此外，众多品牌连锁店、国营铁路公司都针对移动支付进行了测试和部署。如此广泛的用户群、技术条件及市场能力，却不能很好地推进移动支付业务的发展。其主要原因是每个市场参与者都在主推自己的支付方式，市场竞争激烈；在欧美国家，绝大多数人都拥有银行账户，且习惯于使用银行卡支付成为制约新型支付方式重要因素；主流的移动支付业务模式往往以远程为主，是通过WAP（无线应用协议）、SMS（短消息业务）、IVR（交互语音应答）等方式进行接入和验证，操作便利性较为繁琐，对时间要求高的支付行为并不适和，所以多用于WAP业务、电子票务等。

二、日韩移动支付应用发展蓬勃

移动支付业务最早出现在美国，却在亚洲的日本和韩国迅速发展。如移动钱包、移动支付最早出现在日韩。现在他们已经成为世界上移动支付领域的领跑者。NT TDoCoMo不仅是日本领先的通信运营商，而且在全球移动通信技术的发展方面起着举足轻重的作用，也是日本移动支付市场发展的首要推动者。日本的通讯运营商利用其在产业链中的优势地位，通过注资金融机构，整合终端设备提供商的资源，发展智能终端设备等方式来主导产业链的发展。其成功的经验启示：一是“一方主导、各方参与、利益共赢”；二是采用了先进的FeliCa IC芯片近场支付技术，简化用户操作流程；三是保持和支付业务提供商的紧密合作关系，加大了对移动支付业务的掌控力度，有利于手机钱包业务的开展和推广。而韩国主要是通讯运营商或商业银行主导，运营商和银行等多方合作的模式。无线运营商是驱动新系统发展的主要力量，但银行与信用卡公司也扮演着重要角色，负责信用卡业务的信贷和运营。目前，越来越多的手机用户广泛使用POS支付，改变了人们的传统的支付习惯，已成为消费支付的新时尚。其成功的经验关键在于移动支付参与方紧密的合作程度。

三、非洲和东南亚移动支付应用发展顺畅

由于非洲和东南亚地区经济金融发展相对滞后，移动支付出现后，其简便快捷的支付方式广受消费者青睐，很快取代了银行卡的支付功能，实现了资金的存储、支付、转移和兑现等功能，成为真正意义的手机银行。例如肯尼亚Safaricom公司在2007年推出了移动银行服务M-Pesa。M-Pesa通过小型店铺商组成网络，经注册后成为M-Pesa代理商，手机用户在店铺为手机充值后，通过短信休息实现支付、转账和兑现。菲律宾Philippines LongDistance Telephone Company 的SmartMoney业务，用最经济的方法实现了移动支付业务的大规模普及。其利用SuperSIM技术，具备借记卡和ATM取现的功能，适用范围广、现金流动快等特点，有了与银行卡、信用卡同台竞争的优势和地位。其成功经验主要是充分考虑用户需求，充分发挥移动支付应用的便利性、实用性和高效率的特点。

四、移动支付在我国金融IC卡的渠道拓展和应用创新的对策建议

为充分发挥移动支付技术创新对金融IC卡多应用发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理的作用，建议从以下六方面开展工作：

（一）打破行业壁垒，推动移动支付标准实施及应用试点

一是从加快金融IC卡推广应用的战略高度，结合银行、银联、通信运营商移动支付应用开展情况，尽快规范金融IC卡多行业的应用模式，避免重复投入，以降低成本。二是应以国家电子商务示范城市为平台，选择电子商务应用较为普及、移动支付环境较好的城市以及技术创新能力较强的商业银行，通过建立多方合作共享收费、分润模式，积极部署移动支付生态系统建设。

（二）完善商业受理环境建设，推进移动支付非接触受理环境改造

金融IC卡为发卡银行业务创新开辟了广阔的发展空间，也为银行卡升级换代，实现快速支付环境建设提供了新的大力。商业银行要的加大对IC卡受理环境改造力度，保障非接触受理环境的联网通用质量，将“非接触式”金融IC卡有机地融合到快速支付市场中，从而实现移动支付与金融IC卡受理环境的全面整合。

（三）利用IT技术，打造安全可信的移动支付开放平台

各方要研究启动安全可信平台建设，为移动支付产业链各方搭建共同信体系和传输通道，提供安全模块与应用生命周期管理服务，制定严格的标准，在应用功能方面向APP建立开放的API（应用程序编程接口）入口，向电商及O2O开放信息，在客户方面向所有的银行账户开放（银行账户是标志客户归属的核心），为移动支付联网通用、安全管理提供技术保障。

（四）加快移动支付技术管理体系建设

各商业银行要以移动支付金融行业标准（PBOC3.0）为规范，以“联网通用、安全可信、规范有序”为主要目标，构建与银行卡技术管理相衔接的移动支付管理体系，提升金融行业移动支付应用发行、受理、转接清算等环节持续、安全和稳定运营的能力。

（五）政府需加强宣传和支持工作

移动支付产业作为金融IC卡推广工作的突破口，带动国家“大金卡”的发展，这些需要一個循序渐进的过程，也需要国家、行业、企业的多方引导和宣传，再通过用户的肯定和传播，让人们逐步认识、接受到习惯，真正发挥金融惠民的作用。