新疆农村信用社发展战略研究

摘 要：随着西部大开发战略的深入实施以及“一带一路”战略的提出，新疆地区经济、社会发展受到了广泛关注。而新疆农村信用社是新疆重要的金融服务机构，对于促进新疆地区发展具有重要的作用。通过对新疆农村信用社发展阶段和现阶段发展困境进行分析，指出目前新疆农村信用社发展所面临的主要的问题，并针对相应的问题和整体发展需求提出了农信社的发展战略方向以及相应的战略实施保障措施。

关键词：新疆；农村信用社；发展；困境；战略

中图分类号：F2

文献标识码：A

文章编号：16723198（2015）20001702

随着西部大开发战略的深入实施以及“一带一路”战略的提出，新疆地区经济、社会发展受到了广泛关注。一方面内地发达省份不断加大了对新疆的对口支援力度，为新疆的发展注入了资金和技术；另一方面国家也在不断加大政策投入，增强对新疆社会经济发展的扶持力度，为新建的发展创造了良好的基础。但是新疆作为相对落后的地区来说，各项条件仍旧有待完善，尤其是对于新疆地区的金融业来说，其发展水平更加有待提升。新疆农村信用社是新疆重要的金融服务机构，对于促进新疆这类欠发达地区城乡金融发展差距的缩小、提升农村及地区金融发展水平以及提升城乡一体化发展具有重要的作用。新疆农村信用社在服务“三农”方面具有重要的作用，对于不断增强农村金融发展水平，缩小城乡金融发展差距做出了巨大的贡献。

1 发展历程和现状

新疆农村信用社成立于1952年，由中国人民银行新疆分行试办的首批农村信用社。新疆农村信用社成立之初的发展速度较快，到1957年已经实现了新疆乡级农村信用社全覆盖的局面。新疆农村信用社的大范围普及有效地解决了农牧民对于一般金融服务的需要，对于提升农村金融发展水平具有重要的作用。但是成立初期由于某些条件的限制和时机的不成熟，导致当时的业务范围及其有限，经营规模也较小，服务对象具有局限性，多为广大的合作社社员等。1984年，新疆农村信用社的部分职能受到管制，并转由农业银行进行委托管理。这一情况一直持续到1996年农村信用合作社与农业银行“脱钩”才得以结束。在托管期间，新疆农村信用社的发展水平得到了一定的提升，尤其是在组织性以及业务拓展方面的成效较为显著，并且促使新疆农村信用合作社逐步向合作性金融组织靠拢。2003年到2004国务院先后下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》和《国务院办公厅关于进一步社会农村信用社改革的意见》两份文件，全面推进了农村信用社的制度改革。在相关文件的指导之下，许多具有创新性的管理模式和制度被应用于新疆农村信用合作社的发展之中，极大地提升了新疆农村信用合作社的实力。2006年，各级政府在分析了国内银行业发展趋势以及结合新疆地区尤其是新疆农村地区的实际情况，创新性地组建了新疆农村信用社联合社，并由省级政府进行管理。这无疑促进了新疆农村信用社的规范化、科学化发展，对深化农村金融发展，完善农村金融服务，促进社会主义新农村建设具有重要的意义。

目前，新疆农村信用社发展趋势较好，资产数量和质量都在稳步增加。以2011年为例，新疆农村信用社存款余额达到1452亿元，增幅达到33%，贷款余额达到885.3亿元，增幅达到38.6%，并在年末实现实收资本70.7亿元。在业务开展方面，新疆农村信用社业务数量和业务完成质量都有较大幅度的增长。仅2011年，在个人业务方面，银行卡累计发放386万张，较上年增长202%，自动存取款机新增753台，发放POS机1323台，发展协约商户1070家。并且随着社会信用工程和信息化的推进，新疆地区内信用户的数量也在不断增加。2011年，全区实现登记在册的信用户152万户。而且在内部建设方面，新疆农村信用合作社通过不断引进人才，积极开办职工培训，很大幅度地提升了职工队伍的质量，对于其未来的发展具有重要的促进作用。

2 新疆农村信用社发展困境分析

新疆农村信用社发展所面临的困境主要来自于两个方面内部劣势和外部挑战。在新的形勢之下，只要认清了自身所面临的状况，那么就可以通过相应的内外部资源优化弥补内部劣势并将外界挑战转化为自身发展所需要的机会而促进自身的发展。首先在内部劣势方面，主要包括：1.新疆农村信用社所提供的金融服务其服务的内在理念以及相应的技术较为落后，所能够提供的金融产品样式较为单一。这一点和新疆地区较为封闭的金融发展环境之间有很强的关系，导致新疆难以像内的的大城市那样进行广泛的金融创新。2.新疆农村信用社主要业务就是进行农业贷款，但是农业贷款业务受到了土地面积的限制，增长空间已经受到了过度挤压，导致其盈利受限。3.新疆农村信用社内部管理受到体制等诸多因素的限制，管理水平的提升遇到了制度“瓶颈”。新疆农村信用社内部管理过程中并没有实行严格的“出资方管理”的原则，而是实行政府行政式的管理，导致了产权关系的混乱。并且在很多领域，管理模式与相应领域的业务特点很不融合，现有的管理阻碍了业务的进一步深化和拓展。

其次，在外部挑战方面主要包括：（1）外界进入者对于原本就极为有限的市场的竞争威胁。随着相应技术的发展和金融市场进入壁垒的降低，使大量的金融机构看到了农村金融市场的发展空间。农村金融市场的竞争格局将会更加激烈，在众多竞争对手的进入的情况下，其传统的市场优势地位将被撼动，原来的竞争优势将被削弱。例如2008年成立的五家渠国民村镇银行就是其很大的竞争对手。（2）传统服务模式受到挑战，难以适应现阶段经济发展对其的需要。新疆农村信用社的主要业务是存贷业务，但是在经济新常态的背景之下，已经难以适应组织发展的需要了，这对原来的农信金融服务提出了新的要求。但是，由于信贷业务转型压力大，信贷结构调整压力大，目标市场非农压力增大，在多重压力的情况下使新疆农村信用社转型所面临的风险陡增。

现阶段，新疆农村信用社面临着一个“内忧外患”并存的挑战。如果不及时化解或者弥补内部劣势，那么在新的战略实施路径方面就会成为战略目标实现的最大障碍；如果不正确面对外部的威胁与挑战，那么就会导致战略与实际的脱轨，最终不仅不能将外部挑战转化为发展机遇还会导致失败。

3 新疆农村信用社发展战略选择

在上述对于新疆农村信用社发展内外部困境分析的基础上，结合当前新疆发展面临的西部大开发的深入和“一带一路”战略机遇。作者认为在当下新疆农村信用合作社能够采取产品创新战略、人力资源激励战略、市场和品牌建设战略以及差异化发展战略对新疆农村信用社所面临的“内忧外患”的状况进行缓解，并在期间追求自身的发展。

首先，在产品创新战略上，必须要坚持市场导向的原则，在有市场的地方进行产品创新深度挖掘市场，在市场较为缺乏的大方通过相应的产品创新开拓市场。要通过构建有效的内外部信息交流机制、上下级信息传达机制为手段，保障信息流动的畅通。然后再依托考核机制和激励制度保障农村金融产品的有效创新。通过自身技术优势和外来资源条件，结合新疆实际情况和农业生产特征，有针对性地进行产品研发和创新，以满足顾客的多方面的需要，并利用较竞争对手更加丰富的产品获得市场优势。

其次，在人力资源激励战略方面，必须加强对其的重视，因为人力资源的激励对于整体战略的实现具有决定性的作用。有必要进一步解放相关工作人员的思想，鼓励创新，只有思想活跃才能够不被陈规所束缚，才能够拥有创新的源泉。在现阶段，一方面要巩固内部的人力资源，增强管理层和执行层之间的凝聚力，通过适度加大分红比例，激励员工认真努力工作，，并通过挖掘典型，打造标杆，对员工产生示范作用。其次，要开发外部人力资源，实施人才引进策略，及时补充组织后备人才。尤其是对于金融行业来说，人力资源水平决定了其发展速度和质量。因此一方面可以通过内部培训，提升现有人力资本水平，另一方面可以外部引进，作为新鲜血液注入到组织之中，确保其发展和组织的活力。

再次，在市场和品牌建设战略方面，可以通过大力打造产品品牌，用以提升农村信用社的知名度，进一步开拓农村市场，提升市场占有率的目的。一方面要坚持服务“三农”的立场不动摇，做好自身的本质职能，强化自身的核心业务。不断落实农村信用戶享受的优惠政策，通过口口相传等非正式传播渠道提升自身的知名度。其次，要加强自身营销体系建设，主要包括分层次销售以及营销网络的打造。要让相应的金融产品惠及各层，各层次消费者有能力购买产品。通过不同层级点的普及达到最终形成不同层级、相互联系的网状营销体系。

最后，在差异化发展战略方面，必须针对区域差异以及个体差异进行不同产品的设计和市场的侧重发展。针对不同地区所具有的农村金融实力以及不同个体所具有的不同金融产品消费能力进行差异化对待。例如，对于北疆某些经济发展较好的农村地区来说可以适当的增加投入，设立更多的营业点，投入更加丰富的金融产品，而对于南疆等地区经济发展水平较为落后的农村来说，可以只提供普通的服务产品，这样更加有利于对有限资源的合理配置。

4 战略实施保障措施

4.1 优化管理机制

良好的管理机制是相关战略能够顺利实施的保障。现阶段新疆农村信用社的管理机制急需进行优化，甚至在某些方面还需要对现行的管理机制进行变革。例如现阶段严格的行政管理制度就是如此，它在很大程度上就已经扰乱了内部的产权关系，当然对管理机制实际上也是一种扰乱。管理机制的优化可以分为如下几个部分：首先，是加强上级对于下级的管理力度，加强区联社对于基层联社的管理程度，做到上下级信息通达。尤其是加强上下级干部管理、业务管理以

及财务管理等。其次，是要加强组织内部风险管控体

系的管理，包括风险管理制度建设、安全防范机制构建、规范化流程制定以及内部的严格审计等。

4.2 组织内部领导层建设

领导层对于战略的实施具有重要的作用，是推动战略实施的中坚力量，因此必须对于领导层倾注足够的重视。首先，要强化、明晰组织内各个人员领导以及领导范围的划分，因为只有明确了自身的管理范围才不会乱管、错管，而造成不必要的麻烦等。也就是说，要明确产权，按照产权进行管理的划分。其次，要明确各层领导的职责，做到权责对等。不负责任的权力必然会导致不计后果的滥用，必须要让权力和责任相均衡。最后，要建立良好的反馈机制，将领导的权力应用的效果进行可视化的呈现，用公众监督强化内部管理。

4.3 加强内部企业文化的塑造

企业文化对于员工的价值观塑造，员工素质提升，组织凝聚力以及组织整体能力的提升都具有重要的作用。但是，在企业内部文化建设的时候，不能盲目引进其他企业的成果，必须依据现实情况，针对自身特征建立企业文化。首先，要坚持精神文明的建设，深度挖掘企业内涵，塑造企业愿景。其次，推进制度文化建设，用制度规范业务流程和权力的使用。最后，要让精神文化建设和物质文化建设相结合，做到物质激励充裕，精神世界丰富。

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