互助保险：是噱头还是趋势？

刘颖

保险很多，但是其形式却不外乎购买一种固定时期和固定收益的产品，包括近期层出不穷的网络奇葩保险，而唯一不同的是你在乎的是保障还是收益。但是互相保险越来越多的出现在人们眼前，它为保险业带来一种全新的模式。这种模式只能是噱头？或将成为趋势？在于你期待它是什么样子的。

投保人同为保险人

其实，相互保险在国外市场可是非常吃的开的保险类型。自1756年英国建立了第一家互助保险公司——英国公平保险公司，这种互助形式的保险业务已经存在了二百多年了。目前，美国第三大财产险保险公司就是波士顿的利宝互助保险集团，它1912年以互助保险起家，目前以被公认为全球职业健康与安全服务研究的领导者。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013 年全球相互保险保费收入达1.23 万亿美元，占全球保险市场的26.7%;覆盖人群8.25 亿人，相互保险组织总资产7.8 万亿美元。

相互保险业务中的投保人同时为保险人，成员的利益同时就是投保人和保险公司的利益，因此，可以有效避免保险人的不当经营和被保险人的欺诈所导致的道德风险。即客户就是股东，公司与客户具有共同的价值理念，“绝大多数财产损失是可以预防的”。而且，公司可以灵活的调整保险费率，以保证投保人的低成本，为经济条件相对较差的人们寻求保险保障提供了机会。同时，没有利润压力使得相互保险公司更为重视那些对被保险人有利的长期保险项目，所有的资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。

它独特的民主性和类公益性，让它成为少数躲过2008年金融危机伤害的保险公司。因为互助保险公司与股份制保险公司结构存在本质上区别，公司不必着急把手里的钱进行利益最大化的操作，以便让股东得到认可的收益，这样公司的投资策略就可以保持保守状态，只要公司能达到控制成本率的目的，并且使保费盈余保持较高的复合年增长率。他们完全不用涉及次贷或CDO（债务抵押债券）等那些被华尔街一次次打包的面目全非的产品。而且一般的互助保险是有自己的倾向性的，他们往往愿意在类似人寿、意外、工程、工商等几个领域中做选择，风险发生的概率也就没那么大了，公司只要确保手中有大量的现金流和短期稳定的投资收益，以确保充足的流动性，如果风险发生可以及时理赔就行了。

36.7%市场价值的争夺

但是就是这种颇具历史的优质机制却一直没有传导到中国保险市场中。我国目前只有唯一一家互助保险公司——2005年成立的以扶助农业为目标的阳光农业相互保险公司，其后就是中国渔业互保协会以及一些地方的农机互助保险等等，由于领域性强，虽然业务也在成倍增长，但是毕竟孤掌难鸣，才有了我国相互保险的市场份额只有0.3%左右的数据。

2014年8月，保险业“新国十条”明确提出，“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，正式将互助保险的发展提上议程。今年2月2日发布的《相互保险组织监管试行办法》直接令相互保险热度上升，而6月4日国务院总理李克强在国务院常务会议中更是明确提出“鼓励发展互助保险”。于是外国37%的市场占有率与中国0.3%的市场占有率之间的差值就成为各家争夺的目标。

4月20日，必互科技旗下中国第一家“互联网+相互保险组织”——壁虎互助平台开全网征集创始会员，其中前1000名将作为公司发起会员。紧接着，泛华网络互助保险公司筹备组也发布了关于成立“泛华网络互助保险公司”的初步设想，目标覆盖更广泛的中低收入群体。同月，南开大学校友会也公布了筹备“天津公能相互健康保险公司”的消息，产品方向包括人身意外保险、大病保险、个人储蓄性养老保险、住房反向抵押养老保险。6 月，新国都、汤臣倍健、腾邦国际和博晖创新四家上市公司各出借自有资金发起“信美相互人寿保险公司”。7月，中国保险中介行业协会（筹）给各保险中介机构下发了“关于征集‘安平责任相互保险公司（拟设）一般发起会员的通知（供参考）”。未来，人们可以在这五家平台上尝鲜互助保险。

低成本与骗保之间的距离

现在仅仅是起步，而它能走多远却很难说。就像2011年成立的抗癌公社，想要成为其中成员只需要经过一年的观察期，其中不会产生任何费用，只有在资助发生时，才需要按照资助总额和成员人数来计算出成员须支付的费用，一般只有几块钱。而一旦成员被证明患癌，由平台和成员一致认可，就可以得到10万元以上的资助。抗癌公社承诺不会从成员的捐助中抽取提成，成员被允许随时退出。不久前的第一笔资助，最后净支付率超过了80%。而有保险监管人士表示，该平台貌似省去精算环节，用多少扣多少，不够再收，可是如果理赔规则或者财务不透明，就可能转变为骗保。保监会也在日前发布了《关于有关人员涉嫌以筹建相互保险公司名义开展非法集资活动的风险提示》。

当然，业内人士表示，抗癌公社虽然是个很好的案例，但是这类平台其实不算是严格的保险公司，而是一种慈善组织。那么看看那些近百年的互助保险公司怎么做的或许有点帮助，就像全球最大的工商业财产互助保险公司之一的美国法特瑞互助保险公司（FM Global），它始已经经历了180年的风雨了。

有别于其它保险公司将其产品和价格建立在通过预测损失发生的精算评估的基础之上，FM则以工程风险管理为主要手段发现、认识、评估、量化、控制并降低实际风险，这一点在其产品和价格上得以充分体现。每个保险项目都要经过专门培训的财产保护和机器维护工程师对客户场所设施的建筑物、使用性质、保护措施和风险源进行现场评估，并制定风险管理方案，来识别可能影响财产损失预防和控制方案的任何人为因素。

而FM的专业技术来自于他们的世界级的研究中心和其中的科研人员实施的研究和测试。FM工程风险评估所提供的清晰的风险状况分析，使他们的承保人能够依次正确地选择风险，并会会自觉地接受公司整改的建议，在防灾防损方面的努力所减少的损失。这样公司可以为客户提供更多的承保能力、更广泛的保险保障、有竞争性的条款和优惠的费率，并定期以保费折扣（即保费盈余）形式启动公司的会员奖励机制。endprint