银行体制改革在互联网时代下的问题探究

李浩　叶艳君

摘 要：互联网金融在2013年悄然出现，近万亿规模的大盘让整个市场都开始关注互联网在金融方面的所作所为。余额宝等产品的横空出世给市场带来了巨大的震动，几千亿的规模对银行金融规模来说虽然微不足道，但是其后所代表的金融发展趋势却值得银行等金融机构着重关注。银行系统庞大的规模以及体制的固化造成了银行等金融机构对市场需求变化的感应比较迟缓，银行的盈利模式还仅仅主要停留在依靠利息差这种初级水平上，也就是金融垄断带来的超额利润。这与国外充分竞争的银行等金融市场差距非常大。银行的种种不作为也引起了民众们的种种不满，余额宝的爆红就是群众们用脚投票的最好示例。

关键词：互联网金融；银行体制；金融垄断

1.引言

互联网金融，已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。以第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台为代表的新型金融服务方式已經让社会感受到互联网金融时代的到来近在咫尺。它的便捷性可以让你只需动动手指花点流量就可以完成理财，它的成本仅仅是一点电费，而它的收益则却动辄就6个百分点，比定期存款利率还要高出一倍多，种种的优势让民众们可以近距离的接触到网络，接触到理财，民众理财的热情被点燃。只要有一部智能手机就可以实现轻松理财，这是互联网金融最大的卖点。它的受众面积远远超过银行柜台上的理财产品的受众面积，低门槛的特点让众多闲散资金迅速流入互联网系统中，转而又以整体的姿态进入了银行系统，从而获取较高的收益。这使得银行经营成本进一步提高，而且越来越多的社会资金从银行系统中流出，进入互联网金融平台，这使得银行不得不面临存款流失的问题。所以这样看来，互联网金融就像两只无形的手，死死地掐住了银行的命脉，使得银行喘不过气来。多年的坐地生财让银行已经失去了市场竞争的动力，只能学会自己走路，自己参与竞争，锻炼自己的应变能力，最终让自己成为真正的巨人，屹立不倒。

2.互联网金融的发展

2.1互联网金融概念

互联网金融，从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

2.2互联网金融兴起的根源

其实互联网金融在欧美国家早有发展，P2P，众筹，网络银行，网络保险，第三方支付等互联网金融方式都出现过，但是规模普遍很小，也就几十亿，与庞大的传统金融行业比起来简直微不足道。那么，为什么互联网金融在互联网诞生之地美国没有这么火？倒是在金融体制不发达，互联网普及率并不太高的中国热闹非凡。中国互联网金融的兴起其实源于我国传统金融的落后，金融服务的供给不足，金融市场管制过严。正是传统金融服务的供给不足，很多人的金融服务得不到满足，才为互联网金融的发展留下了空间。比如说，支付宝的发展，就是因为传统的银行支付手续繁琐，很不方便，安全也没有保障，才促使了支付宝这种第三方支付的发生。在美国，绝大部分人都可以用信用卡做网上支付，因此第三方支付的市场很小，互联网金融在中国的兴起，根源在于传统金融服务的供给不足，以及金融管制带来的套利机会。中国的互联网金融，就是在这样的情况下应运而生的。

3.互联网金融模式探讨

3.1第三方支付

第三方支付是非金融机构作为独立的第三方担当收付款的中介，提供网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的一种方式，这种方式的运作模式主要有两大类，一类是以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表的独立的第三方支付机构，它完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，只负责提供支付产品和支付系统的解决方案。另一类是以支付宝、财付通为首的第三方支付模式。在这种支付模式下，支付货款暂由第三方平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货，等到买方确认收到货物后，再由第三方支付平台将货款支付给卖方。

3.2P2P网络贷款平台

P2P，即个人对个人信贷，是指通过第三方互联网进行资金的收集和匹配，需要借贷的人群可以在网络平台上找到有能力且有意愿进行出借资金的人群来进行商谈，帮助贷款人和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，同时也给借款人提供了充分选择的机会，这有利于风险控制和收益的提高。它的盈利模式主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取的评估和管理费用。从目前来看，这种网络贷款模式还没有发展成熟，各方面体制亟需改善，除了几个先入为主的大型企业外，其他的网络平台公司知名度不高，风险不确定性大，需要谨慎对待。

4.互联网金融的发展趋势

从上边所述内容来看，我认为未来的互联网金融发展的趋势主要有三个方向：第一个趋势是移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的普及率超过正规金融机构的网点或自助设备，越来越多的理财金融业务将不会通过传统渠道来进行，而将通过覆盖面积更广的互联网来进行，这种模式更便捷，成本更低廉，获得的收益相比较传统渠道来说一点都不会少。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，这种模式既实现了风险共担，又提高了整个资金融通的效率。互联网金融是对传统金融产生了极大的挑战。在推广互联网金融的过程中，如何做好信用评级，有效地控制风险是关键。那么，如何做到有效控制风险呢？这就需要有大量的用户信用数据作支撑，所以，在中国，并不是随随便便一家公司就能把互联网金融给做出来。阿里巴巴无心插柳，意外地打开了中国“互联网金融”时代的大门。

5.互联网金融对于银行体系的优势

5.1费用成本低

互联网金融摆脱了传统金融方式需要靠网店来支撑的格局，转而通过互联网线上方式这种成本低廉的传播渠道进行金融业务，这与传统金融运作方式相比，减少了租赁网店，招聘职员，广告宣传等成本费用，只需要网络终端的宣传就可以实现金融业务的开展，这样无疑对减少互联网经营成本提供了很大的帮助，这也是与传统银行对比所拥有的优势所在。

5.2覆盖率高，受众面积广

传统的金融体系通过网店辐射来确定固定的受众面积和群体，这样需要大量的网店来扩大业务量，抢夺市场。然而移动智能手机的出现则使互联网金融的触角伸到了家家户户，有移动智能手机的地方就可以有金融，这是互联网带来的质的改变。

5.3用户费率低，方便快捷

互联网优势之一就是极为方便和快捷，消费者足不出户，只需用手指点击几下手机就可以完成互联网金融的操作，极为简单易懂，就连老人都可以轻松地完成，在收费环节上，如果投资者能够通过互联网购买一些理财产品的话，可以获得很大的折扣。通过一名内部人员向我们透露，“如今市场上的销售渠道已经被商业银行通过他们特有的优势所垄断，由于垄断的存在他们可以控制价格，毫无忌惮，我们看下面的例子。同一款基金的销售，如果客户选择在银行购买，其申购费率为1.5%，同样的基金在互联网上购买只有0.6%的申购费率。另一优点是，通过网络渠道购买基金产品的起点更低，它的周期也会更短。银行申购门槛也比较的高，这对于小投资者而言仍是一个较高的门槛。而余额宝等理财产品便没有門槛，用低至一元钱的价格去满足消费者的心理，你只要有手机就可以简单操作支付宝中的余额到余额宝里。在投资收益率上，这些新产品同样有不俗的表现，费率对于消费者来说足够吸引力。并且同时支持购物转账分期等其他需求。

5.4传统商业银行应对策略

5.4.1商业银行的经营理念的变化，由“产品中心主义”向“客户中心主义”过度是大势所趋。像余额宝这种互联网金融产品迅猛发展的缘由，归根结底是他满足了用户的需要。新的互联网模式凭借线上快捷的优势，面向于变化莫测的客户需求不断进行创新，使其能够一直把我客户消费动向，紧紧抓住顾客。因此传统银行应加快转变其陈旧的理念。学会细分客户，更加重视移动端的表现，使客户的消费更加多样化，不在仅仅局限于线下，不断开发新产品，提升客户体验，推动品牌效应，再依托强大的背景和资金来巩固客户。

5.4.2经营方式的改变，对于传统的营销渠道不能放弃，这是商业银行的一大优势，在传统营销模式的基础上，加上目前比较火热的互联网营销。两者有机结合才能实现利益最大化。银行可以更好的利用新型的互联网金融模式，更广的促使互联网技术与银行核心业务的有机结合。将定制产品、风险管控、财务处理客户营销等集中到互联网上统一进行规划。服务渠道必须创新开拓，从以往集约化管理，前后台分离模式的固定思维中跳出来，形成全新的运营模式，但同时应道看到，即使在互联网金融蓬勃发展的现在，传统的仍有其存在的必要。相比于互联网金融，商业银行在资金、品牌、诚信度高、基础设施完善、网点遍布广泛以及其他等等方面仍存在巨大的优势。倘若商业银行与互联网银行能够协同发展，必将产生1+1>2的巨大收益。

5.4.3要从业务体系上转变，实现汇聚式的新型服务模式。独居创新的互联网促使它能更快的融入到某一具体领域，但是由于在经验上的不足之处，短期内，互联网金融还不能做到像传统银行那样的品种齐全。这正是商业银行所积累的优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，进一步实现客户利益收益的多元化最大化，实现“一站式综合金融服务”。

5.4.4公司战略上要有转变，实现互联网金融与商业银行的合作而不是互相扯皮。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，余额宝的独到之处在于特有庞大的客户基础并且能将他们粘合起来，在如今的信息科技时代，谁的客户资源多谁就有优势，商业银行应与互联网金融紧密结合，推动了银行业自己的新兴发展模式，同时促进了互联网金融对其安全性的重视，两者不可或缺，共同促进，才能推动银行体制的真正有效的变革。（作者单位：上海大学）

参考文献：

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[3] 容玲.第三方支付平台竞争策略与产业规制研究[D].复旦大学，2012

[4] 徐显峰.我国第三方支付发展研究[D].西南财经大学，2013

[5] 李医群.在线第三方支付市场交易效率与风险度量研究[D].东华大学，2011