网上银行洗钱手法与反洗钱对策研究

【摘 要】伴随网络通信技术在近几年的不断发展，网络支付手段也随之出现在了人们的视野，网络支付在为金融行业的发展带去一定推动力的同时，也成为了洗钱的一种重要的媒介。由于网络自身带有的隐蔽性、匿名性、虚拟性与跨国性等特点，使其为犯罪分子提供了洗钱新渠道，在为其洗黑钱提供了便利的同时使得洗钱活动更加的隐蔽和复杂，相关部门在进行防范时往往无从下手，无法做到全方位的防范。但是，随着网络技术应用的广泛性，使得人们对网上银行的依赖性也随之增加，因此，要想保证网上银行健康发展，就必须严厉的打击洗钱行为。本文以当前网上银行存在的洗钱现象为研究点，分别介绍了其洗钱的手段和反洗钱遇到的问题，并就如何改进进行分析。

【关键词】网上银行；洗钱手段；反洗钱对策；研究

一、引言

洗钱属于一种用来掩饰和隐瞒犯罪分子的收益的来源与性质的手段，通过此方法对其金钱的来源进行伪装，使其能够在形式上处于合法转态的犯罪活动。并且，如果洗钱的金额过于巨大，就会对金融市场的发展造成巨大的冲击。网上银行的出现，使得洗钱活动已经逐渐的从现实世界转到了网络之中，其行为更加的隐蔽，手段也愈发的复杂，这就使得反洗钱工作受到了前所未有的挑战。面对此种情况，虽然我国银行机构已经对其网上银行的业务系统进行了不断的改进，但是，在实际的工作过程中仍然存有一些问题等待解决，其反洗钱措施仍需改进。

二、犯罪分子的洗钱手段

1.利用网银的匿名性进行洗钱

在网上银行中，金融机构在确认客户的身份信息时，主要是通过对用户名、密码哦要是、数字签名和认证证书等方式来确认，具有认证不认人的特点，这就使得网上交易带有较高的匿名性，使得交易双方信息的不能够被完整的获取，其真实性也有待考证。因此，洗钱者可以利用这一特性，采用直接收购他人的相关证件，或者是购买银行卡用户的相关信息等方式来大量的办理银行卡并注册多个网银会员账号，然后通过将犯罪收入转入到与其有关联的单位或者是个人的名头上，使得犯罪收入的来源变得模糊。因为网银交易主要是通过第三方平台进行的，所以，相关的物流和交易信息是出于一种完全脱离的转态的，这就使得金融机构根本无法了解到交易双方的真实信息和交易的真实性，从而为洗钱者提供了保护和便利。

2.利用无需面对面服务特性进行洗钱

因为客户在办理网上金融服务的时候，是不需要直接面对银行的服务人员的，其所有的业务也几乎都是依靠网上银行的后台系统自动完成的，这就使得银行在验证交易者的身份与其进行的交易的真实性时的难度比较大。并且，由于客户同金融机构在信用评价与身份信息确认等方面的信息具有一定的不对称性，这就使得利用网上银行进行洗钱的风险也随之加大。例如，层出不穷的网络诈骗案，就是犯罪分子通过网络向人们发送信息或者是邮件，并诱导网络用户打开其设定好的用来实施诈骗的网站，以收取某某费用的名义来让用户为其汇款，然后通过多次转账的方式进行洗钱。这样，即使最后诈骗事件被举报，而相关部门也冻结了最初的用户，但是，金融机构却很难在此账户中发现不正常的交易现象，进而使得资金去向不明。

三、反洗钱对策发展现状

首先，由于目前大部分的银行机构对于会计的核算工作实施的都是集中化和扁平化的管理，所以，其网上银行相关的交易内容也往往都是以数据信息的形式出现的，并且，交易的数据信息还会定期被覆盖，这就使得一些可以的交易记录无法被有效的审查到，进而加大了反洗钱的难度。其次，网络银行对于反洗钱有着较高的要求，但是部分人员的素质现状与要求的差距较大，根据相关调查可知，网上银行的业务范围与功能较广，除了现金业务以外，其他类型的业务网上银行都可以进行处理，甚至于处理基金、证券等业务，这就对于反洗钱的相关工作人员提出了较为严格的素质要求。在一般的商业银行里，从事反洗钱业务的工作人员基本没有受到过专业系统的培训，对于洗钱这一犯罪行为来说，是一种高智商的犯罪，反洗钱就是在于高智商犯罪作斗争，不仅需要相关工作人员了解相关的金融知识，还要对计算机知识有着一定的了解，应该是一个全方面发展的综合性人才。但金融机构的反洗钱岗位却缺乏这种综合素质较高的专业反洗钱人才，一些与反洗钱的法律法规基本上处于一个被动的应付的工作状态，将会导致反洗钱工作难以有效的展开。

四、提高反洗钱控制力度的措施

1.加强对网上银行的反洗钱的法制建设

为了加强并完善网上银行以及相关方面的法律制度建设，要尽快的修订出关于反洗钱的法律法规或是拟定网上银行的专用的反洗钱的法律制度，实行对网上银行的客户身份识别制度、对可疑的交易报告进行监、交易记录的自动保存、资金划拨以及网上支付等业务进行有效的监管。在对网上银行的业务范围进行规范时，也要将相关部门发布的法律法规及时的引入到网上银行的管理系统中，并依据相关的法律法规制定出相应的规章制度，避免网上银行在监督管理方面出现真空的现象。

2.完善银行机构的反洗钱机制

要想有效的完善银行机构中的反洗钱机制，就要建立并完善对于网上银行的内控制度。针对网上银行所特有的业务特点，银行管理者应该进一步优化其内部对反洗钱的组织架构，建立起一个针对网上银行反洗钱的系统化的内部工作机制，用以确保反洗钱的全过程能有效的覆盖到网上银行的业务。并且，要认真的贯彻并落实监管部门对于反洗钱的相关政策与要求，及时的建立并完善针对网上银行的反洗钱的内控制度。进一步的加大对于网上银行交易及其相关交易的监督与管理，及时排除不良的隐患，有效的遏制住风险的进一步发生。

3.建立并完善反洗钱的监控系统

运用科技的手段来加强对于网上银行的交易活动的监控与识别。伴随着科学技术的进步与网银产品的不断推陈出新，网上银行的业务量一直呈现出递增状态。因此，要想合理有效的对利用网上银行来从事洗钱活动的现象进行控制，就必须建立一个完善的反洗钱的大额交易与可疑交易的自动识别与报告系统。然而，在建立一个可以与支付系统相对接的监测系统的同时，也要依據反洗钱的相关工作需要为银行的业务系统进行优化，以确保对网上银行进行交易的对手拥有完整准确的信息。

4.进一步加强对银行的业务人员反洗钱培训工作

通过相关培训的开展，可以提高银行各个方面的工作人员的反洗钱意识与对可疑交易的判断、更好的分析能力以及对于一些潜在的洗钱风险的洞察力。建立起反洗钱的专家小组，并有计划地培养出一支熟练地掌握与应用IT方面的专业知识、并对银行的相关业务较为精通、可以为银行的监管系统服务的反洗钱的专业性人才队伍。从组织上为对于网上银行的反洗钱业务进行的有效监管提供保证，确保降低洗钱行为发生频率能够有效的降低，提高银行业务及信誉度的品牌的建立的速度。

五、结论

总而言之，由于以洗钱为目的的金融活动，其有效考虑的不是成本与效益，属于非理性的活动，这样的活动会使得金融市场产生非正常的波动，从而使得利率和汇率都出现扭曲的转态。而反洗钱，则是用来规范和整顿金融市场秩序的一种活动，它是完善经济体制的有效保证，与国民经济的发展息息相关。因此，面对当前网上洗钱的新型洗钱手段，为了能够更好的维护金融市场的秩序，对网银交易进行有效的监管，完善反洗钱措施势在必行。

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作者简介：

陈健超，男，汉族，广东省江门市人，本科，单位：江门新会农村商业银行股份有限公司，研究方向：银行业。