试论商业车险条款和费率的市场化改革

【摘 要】财产保险公司一定要从思想和行动上高度重视商业车险改革，按照总公司制定的车险条款费率和操作实务认真执行，从承保和理赔上确保车险消费者权益得到落实。

【关键词】商业车险条款；费率；改革；思考

车险是财产保险的第一大险种，其社会管理功能和保费规模是其它任何险种都无法比拟的。商业车险改革是2015年保险业改革和创新发展的重中之重，

是发挥保险行业社会管理功能和切实保护保险消费者合法权益的关键举措，为此中国保监会于2015年2月印发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，并于2015年6月1日开始在山东等六个省市进行试点，预计在2016年在全国全面推广，这一切标志着商业车险条款费率改革全面启动和实施。

一、商业车险改革的思路和对市场的影响

中国保监会紧紧围绕建立健全市场化的条款费率形成机制的改革核心目标，重点做好“放开前端”，即逐步扩大财产保险公司车险条款制定和定价自主权，同时坚持“管住后端”，即强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。一是建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。中国保险行业协会拟定车损险、第三者责任险、盗抢险和车上人员责任险四个示范条款，财产保险公司选择使用。鼓励财产保险公司开发创新型条款，建立健全公平、公开、透明的创新型条款评估机制和创新型条款保护机制。二是建立市场化的费率形成机制。中国保险行业协会按照大数法则要求，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成市场化的费率形成机制。三是加强和改善商业车险条款费率监管。建立健全商业车险条款费率回溯分析和风险预警机制，及时验证商业车险费率厘定和使用过程中精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性，不断强化偿付能力监管刚性约束，完善偿付能力第二代监管制度体系，提高偿付能力监管制度执行力和准确性。

商业车险改革有三大亮点：一是纠正无责不赔的传统做法；二是改变按照新车购置价确定保额的方式，避免了消费者“高保低赔”的误解；三是从完全按照车价确定保费向按照车型和车价综合因素确定保费转变，提升费率与风险的匹配程度。商业车险市场化改革将产生五个方面的积极影响：一是加大简政放权力度，把商业车险产品的制定权交给保险行业，把保险产品的选择权交给消费者，使市场在资源配置中起决定性作用，释放保险公司发展创新的活力，激发保险行业组织自我管理的动力。二是强化消费者利益保护。促进费率公平，新的费率形成机制将使费率与风险更加匹配，众多低风险车主得到更多费率优惠。同时拓宽保障范围，更好地保障和服务民生，丰富商业车险产品的市场供给，扩大消费者选择权。三是发挥车险社会管理功能，引导理性汽车消费和安全驾驶，促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和零配比以及易维修性，提高道路交通安全水平。四是促进保险行业转型升级。激发市场活力，促进保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束。五是转变竞争模式，将单一的车险价格和高手续费竞争转变为以优质优价为目标的全方位有序竞争，优化市场结构，引导保险公司选择符合自身条件的发展道路。

二、應对商业车险改革的思考

1.从思想和行动上高度重视

深化商业车险改革工作是《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中的一项重要工作，是国务院推进保险业改革创新，全面提升行业发展水平的重大决策。因此作为财产保险公司的领导和员工一定要提高认识，在认真学习和全面掌握商业车险改革文件和精神的基础上，学习总公司制定的新的车险条款和费率以及操作实务，在确保车险消费者权益的前提下，以认真负责的态度做好商业车险改革的各项工作。

2.做好车险的承保工作

一是要始终贯彻效益为先的原则，加快发展新车业务，择优发展存量业务，谨慎发展转入业务。要从全流程把握好车险经营的“五率”，即把握好车险经营的新车承保率、车险存量业务续保率、车险外来业务转入率、车险保费充足率和车险赔付率，这样才能达到车险经营的良好预期。二是注重持续优化车险业务来源结构，即优化车商渠道、电网销渠道、专兼业代理渠道、个人代理渠道和直销渠道，重点加大电网销渠道的占比和规模，以达到掌控车险业务和真真让利于客户的目的。三是要通过“三率”联动方式配置资源并促进发展车险业务。即车险手续费率要与车险保费充足率和车险赔付率直接挂钩，对于车险保费充足率高和车险赔付率低的代理业务给予相对较高手续费率，力求做到优质优价。

3.做好车险客户的服务工作

一是建立标准化的服务体系，全面规范从承保到理赔的全流程服务标准，为客户提供高效便捷的承保和理赔服务。二是以理赔提速为重点，全面提升理赔流程方便快捷。理赔流程要顺畅，单证要尽量精简，逐步推广理赔资料无纸化提供、实现所有理赔网点无差异化单证提交，为客户索赔提供最大方便。三是保险公司内部应大力推动信息系统自动核赔、自动理算、自动报价案件覆盖率，确保客户感受到理赔的快捷。四是以差异服务为突破，提升客户满意度。要以热情和主动服务的态度向客户提供承保和理赔服务，要构建优质客户查勘定损和理算核赔一体化流程，简化手续、快速赔付。

作者简介：

赵延，女，研究生学历、会计师，中国人保财险镇江分公司车险部经理，研究方向：财产保险实务和风险管控。