浅议网上银行对实体银行的影响

摘 要：突飞猛进的信息时代为网上银行的快速发展提供了技术上的支持，网上银行作为传统银行的补充与延伸，其方便快捷的优势吸引了大量的客戶，必将影响着实体银行未来的发展空间，其在大力拓展传统银行业务的同时也加剧了传统银行经营的风险。

关键词：网上银行；影响；实体银行；措施

微信红包激活了人们应用网银的热情，滴滴打车在方便了人们出行的同时还带来更多的惊喜，余额宝让人们享受了高息的同时更体会到了什么叫便利……互联网金融已经把人们慢悠悠的生活方式带入高速行驶的快车道，必将给实体银行带来猛烈的冲击。传统银行四平八稳的经营方式已经不能完全满足信息时代人们对方便快捷的迫切渴望，特别是电子商务的迅速普及，网上银行必将对实体银行产生不可估量的影响。

1 我国网上银行的发展现状

网上银行通常是指传统银行利用互联网技术，通过因特网向人们提供开立账户、查询、对帐、行内或跨行转账、信贷、网上证劵与期货等投资理财服务项目，使人们不受时空限制就能安全便捷地办理各种金融业务。网上银行突破了传统银行的固有经营方式，以其便捷快速的用户体验，受到越来越多人们的喜爱。

网上银行在中国已经发展了17个年头，境内所有的银行都开通了网上银行业务，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，部分银行已经开始办理网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。中国网上银行的用户数不断增加，业务量迅猛增长。数量庞大的网民是我国网上银行发展的坚实基础，而规模巨大的电子商务与网上银行也相互促进、共同发展。现阶段，网上银行的竞争日益激烈，产品创新是其立于不败之地的重要手段。2002年9月，中国工商网银被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这显示了中国银行业网上银行的服务水平已迈入世界前列。建行的网上银行服务范围已经覆盖了全国几十个一级分行，上百个大中城市，功能和服务日臻完善。短短十几年，由于中国电子商务的迅速发展，直接推动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长，最近几年的增长率已经超过67.2%。

2 网上银行对实体银行的影响

由于互联网在我们的日常生活中占有越来越重要的地位，因此，网上银行是银行业发展的未来趋势。网上银行的迅猛发展对实体银行的影响是不可限量的，我们一方面要看到网上银行对实体银行积极、正面的作用，另一方面也要看到网上银行对实体银行消极、负面的影响。

2.1 网上银行对实体银行的积极作用

（1）网上银行有助于实体银行拓展业务范畴

实体银行的经营模式受到人力、财力、时间和空间等环境因素的限制，在业务的拓展方面很难有什么创新，基本上就是传统的存款、放款业务，而网上银行的网上交易、网上转账以及网上投资理财等产品层出不穷的涌现，大多数上班族可以摆脱时空的限制，在网上轻松愉快地办理各种日常业务，极大地丰富了实体银行的业务范围，增厚了实体银行的行业利润。

（2）网上银行改善了服务质量又提高了工作效率

网上银行不需要客户到实体银行排队等候，既避免了客户急躁情绪又避免了工作人员服务态度差等原因导致的矛盾，所以，网上银行可以改善实体银行的服务质量。同时网上银行具有快捷、方便的优势，一方面客户不必跑腿到银行，另一方面可以减少柜台工作人员的劳动强度，大大提高了实体银行的工作效率。

（3）网上银行降低了运营成本。

实体银行通常都建立在城市的黄金地段，租金高昂，而网上银行不需要像实体银行那样购买或租用豪华的经营场所，可以减少营业网点的数量和人员费用的支出，同时能够24小时满负荷运转，运营成本大为节省。由于网上银行实行了无纸化交易，低碳环保，也不用雇专门的保安人员进行安全秩序的维护与管理，只需要搭建一个维护费用可以接受的安全的网络环境即可，因此，网上银行可以极大地降低实体银行的运营成本。

2.2 网上银行对实体银行的消极影响

（1）网上银行的安全问题

所有的网上银行都会采取防火墙、身份识别、数字证书以及网络检测等安全措施，但对于无孔不入的“黑客”来说，所有的防御都是可以攻克的。互联网的安全隐患让某些客户不可避免地对网上银行的 可靠性等持怀疑态度。

（2）网上银行的技术风险

网上银行的瞬时性和无纸化特点，决定了其经营风险要高于实体银行，而技术风险又是广大客户最为重视的问题。如果不能有效地解决客户的身份识别、交易的商业秘密、网上数据的安全可靠，黑客的中途拦截和篡改等，必然会造成客户的经济损失以及信用风险。

（3）网上银行的功能不够完善

网上银行起步较晚，大都存在经营项目雷同，注册手续复杂，客户待机较长，网上操作繁琐等问题，频繁改版和换代升级也消弱了系统运行的稳定性，容易让客户产生抱怨情绪，导致客户流失。

（4）网上银行的售后服务不到位

网上银行的双向互动功能不强，对客户提出的问题不能及时反馈，缺乏有效的客户跟踪和售后服务体系。大龄客户在初次使用网上银行时会有迷惑或戒心，倘若在最需要得到帮助时无法得到优质的售后服务，将会导致部分客户即使开户也放弃使用，造成系统资源极大的浪费。

（5）网上银行的管理不到位

网上银行可以分流柜台业务，缓解柜员的工作强度，并可带来性价比高的业务收入。但在现实工作中，由于某些领导对网银不够重视，片面注重直接效益指标考核，轻视网上银行业务的拓展，柜员在疲于应付柜面业务时，缺乏主动推介网上银行的积极性，使得网上银行的优势无法充分发挥出来。

（6）滞后的监管意识和监管方式

网上银行被盗的案例时有发生，很多客户不能提供充分证据证明其存款被盗是因网银过错导致，因而纷纷败诉，因此，无纸化、虚拟化的网上业务办理，均使现有的监管方式大打折扣，网银信息的真实性、安全性及权威性面临严重的质疑。

3 消除网上银行对实体银行影响一些措施

3.1 重视网上银行人才培养

首先要积极引进既懂金融又懂IT的全能型人才，明确网银发展的总体思路，为网银的业务拓展指引方向；其次要在实体银行中注重培养网银人才，让这些人才充分发挥他们的创造才能。

3.2 深挖网上银行业务潜力

要从上到下地加强网银业务潜力的开发力度，积极研究国外先进的网上银行发展趋势，从中找出我们可以借鉴使用的具有发展前景的业务项目。要积极追踪电子商务的最新发展趋势，从电子商务需求的角度上去锁定网银业务的未来发展方向。

3.3 完善网上银行的风控机制

加强网上银行运营的相关法律法规建设，特别是对威胁网上银行运营秩序的恶意攻击，要给与明确的界定，并制定制裁措施，逐步完善网银应对各种系统性风险的机制。

3.4 实体银行要業务创新

（1）实体银行的技术创新

我国的信用体系仍然不够健全，大部分客户还是愿意看到纸质化的交易回单，在这方面，实体银行仍有着稳健的交易优势，缺失的只是技术创新。比如：如何借助手机号码实名制与银行开户实名制的无缝对接，将实体银行的大量业务在智能手机上完成。

（2）实体银行的服务创新

个性化、差别性的服务创新才是实体银行的立身之本，服务创新不是简单地无条件地去说服客户，不是用职业性的微笑去面对客户，而是要能够给客户提供专业性强、服务到位的金融服务。比如：实体银行可以单独设立营销柜台，让投资高手招揽各种理财业务。

（3）实体银行的模式创新

实体银行人浮于事的行政化现象比较严重，而分支银行的经营模式在当前网银的冲击下，已经显示出人力成本的劣势以及管理的滞后，因此，取消支行层级，强化分行层级权利是未来实体银行模式创新的大势所趋。所有的支行行政结构扁平化，公开透明地按需分配资源。

4 小结

网上银行能够提高工作效率，改善服务质量，为客户提供更多的金融服务，加速资金周转，提高管理水平，对实体银行产生不可估量的影响。在这种情况下，实体银行应引入更先进的技术，政府应出台更完善更及时的法律法规，才是保障网上银行和实体银行相互竞争、相互促进的百年大计。

作者简介

王永刚，副教授，研究方向：计算机应用。