做好规划，40岁退休不是梦

李哲

身边又有一位朋友离职了，大家都以为他早早找好了下家，奔向更锦绣的前程。可他却宣布，“打算歇一阵，并且是歇好一阵，各位我准备退休了！”

小伙伴们都被惊到了！哈，如果你还以为“早退休”是上世纪90年代末下岗潮的代名词，那就真是Out了！正在有越来越多的白领厌倦了朝九晚五、打卡、跟客户应酬吃饭“压力山大”的无自由工作，很多人开起了淘宝小店、做做自媒体，更有甚者去郊外开了农场，磨起了有机面粉，或者索性先来一场说走就走的环球86天游。

“早退休”等于早点退出全职工作，成为自由职业者，正在成为白领圈中的新时尚。如果有人告诉你不必等到60多岁才能退休，可以50岁甚至在你40岁那天向世界宣布“我退休了”，这幸福是不是来得太突然？别以为这是天方夜谭哦，做好规划，你可以比想象的更早与全职工作说再见。

理财专家们普遍认为提前退休的年龄上限为55岁，一般50至55岁之间比较合理。但在某些国家人口年轻化的社会，人们一般把提前退休的目标都设定在45或50岁。

“我们都希望提前退休，拿一份像样的退休金，在金钱方面没有后顾之忧。”理财顾问维多利亚·刘易斯表示，“只要足够努力，你就有可能提前在50岁甚至40岁的时候向全职工作说再见，不过，你需要做好一份规划。”

尽可能存更多的钱

比其他人提前停止全职工作意味着你不能有任何负债，你的存款至少是退休后所获得的收入（包括政府养老金或企业给你的一次性退休金）的25倍。这基于一个金融法则，即每年可以从退休资产中取出4%，或者说存款余额的二十五分之一。

比如说，假设你有100万元的退休储蓄，你需要能够每年提取4万元左右用来支撑退休后的所需开支。而剩余的96万元 又能以每年的本金和利息收入甚至是其他形式的投资来弥补4万的开支缺口，这样则能保证以后每年都可取出4%的支出（当然，也要考虑到每年通货膨胀的因素）。因此，你需要做的就是从现在开始准备你的退休资产！

同时，还要懂得理性的投资。按前述的100万为例，如果你的资本回报率是7%（考虑到3%左右的通胀率），你才能维持相对体面的生活。但市面上的投资产品，很少保底7%的，所以建立一个稳定收益较低风险的投资组合必不可少。

合理消费

提前退休之所以对很多人来说是个遥不可及的梦，是因为他们没有趁早做打算。“人们通常到40岁以后才开始真正考虑退休的事情。”投资顾问海伦·霍根说，“利滚利的模式大家都不陌生，其实越早开始准备你就会越受益。”

提前退休的口号应该是“多存钱，少花钱”。人们在房子、汽车、度假等方面花得越少，意味着用于还债和储蓄的可支配收入就越多。事实上，你需要经常问一问自己：是否真的需要第四个卧室、一辆豪车、豪华电视套餐及每周两次请客吃饭？

“这真的就是关于如何减少你的生活开支，改变不必要的奢华的生活方式是关键。”皮特说道。

还清房贷

想一想每个月你要还多少钱的房贷。“人们每月还房贷的钱平均占到可支配收入的30%。”澳大利亚一家财富管理公司执行总裁布拉特·伊万斯建议，越早将房贷还清，你就越早能将钱存起来，而且退休后也不用再有房贷还款的开支了。

忘了自己的大家庭

如果你已经为即将到来的退休开支做了一张大大的Excel表，别忘了把家庭开支也纳入其中。“花在孩子和孙辈们身上的钱也占用退休人员存款的很大一部分。”霍根说，“我经常提醒我的客户‘别再给孩子们太多钱了，你负担不起！’”

你是否已经做好了退休计划？你是否准备好了与忙碌的工作生活告别？“很多人在退休后反而变得焦虑不堪，因为他们其实还是更加想念办公室的生活。”霍根说，“他们真的要好好想一下怎样更好地利用自己的退休时光。”

此外，最好还是做一个测试——在决定行动之前，按照设定的退休“薪酬”水平生活12个月。这样你才能知道自己设定的标准是否现实可行，在这样做的时候其实你已经存下了更多的钱。“就把它当成一个游戏。”霍根说，“尽可能多地存下钱来是王道。”