存款保险，银行冼牌时代来临

《条例》称，建立和规范存款保险制度，是为了“依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定”。《条例》共计二十三条，其中强制规定所有的银行业金融机构，都必须依规投保存款保险。存款保险实行限额偿付，目前最高偿付50万元。此外，《条例》还实行差别费率，有观点认为，这将降低存款机构“道德风险”。

今年全国两会答记者问时，国务院总理李克强就明确表示，今年，我们就要出台存款保险制度。他还指出，“我们允许个案性金融风险的发生，按市场化的原则进行清算，这是为了防止道德风险，也增强人们的风险意识”。而两会期间人民银行行长周小川的答问中，把存款保险制度推出的时间更具体一些；他表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，各方面条件已经基本成熟，“我个人估计，今年上半年就可以出台”。

对于推出存款保险制度的意义，普遍的观点认为，这将有助于金融改革迈入深水区，我国金融改革整体推进已是箭在弦上。作为当前金融改革的重要环节，存款保险制度的建立，以及允许银行破产制度，体现了新一轮金融改革重在制度构建、重在完善市场、重在机制形成、重在资源配置与功能优化。

引入并推出存款保险制度，是存款利率自由浮动的先决条件；可以说存款保险一“吹号”，利率市场化“在路上”！建立金融机构破产退出机制，建立存款保险制度，可视为进行利率市场化建设的最重要配套制度建设。当然，存保制度之下，也将意味着今后那些经营不善的银行可能会破产、被清算。存款保险制度的建立，也就意味打破了过去的“刚兑”机制，银行一旦倒闲，国家再也不兜底了。普通老百姓应准备树立银行存储及各种理则的风险意识：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。

建立存款保险制度，主要也在于防范系统性风险，而坚持市场化导向，进一步释放我国金融体系活力，建成起完善的金融机构体系、金融市场体系、金融运行体系和金融监管体系，使金融更好地为实体经济服务，也是这个制度推行的重要出发点。存款保险制度的确立，以及利率市场化加速，这对于互联网金融、民营银行的良性发展意义重大。

最高偿付限额50万元，银行间存款分布可能比以前相对平衡，储户也可能会更多元化的投资，互联网金融和民营银

行的发展也将更有空间和余地。尤其是出台存款保险制度，这无疑为发展民营银行扫清了障碍。在政策鼓励金融行业向民营资本开放的背景下，或许民营资本进入银行业的春天已经不远了。

今后，银行体系内部之间、金融机构与非金融机构间、以及互联网金融与传统金融机构之间，谁能在竞争中脱颖而出，将更多地由市场来决定。这一方面有利于激活金融市场活力，有利于金融创新，进一步增强金融服务实体经济的能力：另一方面，普通老百姓也因为这种市场竞争得到更优的金融服务，也可以有更多的选择和更好的收益机会。当然，存款保险建立以后，银行业金融机构因强制投保，运营成本也将提高不少，利率市场化也将促进银行业洗牌，将来一部分管理能力差、经营不稳定、竞争力不强的银行就可能会被退出市场，或被整合和收购。如此来看，随着存款保险制度的推行，银行洗牌时代也将来临。