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存款保险条例五一实施银行破产储户最高获赔5 0万

2015-08-25

金融周刊 2015年12期
关键词:董登新银行存款储户

提了21年的存款保险制度“千呼万唤始出来”。昨日,国务院发布《存款保险条例》,该条例自2015年5月1日起施行。根据条例,最高偿付限额为人民币50万元,这一标准可以覆盖99. 63%存款人的全部存款。

最高可赔50万元

保费由银行买单

何为存款保险制度?以前,因为有国家信用隐形“兜底”,银行不会破产,储户也不用担心存在银行的钱受到损失。存款保险制度推出后,银行若运营不善,将破产清算,由保险赔钱给储户。

根据《条例》规定,储户存在银行的人民币和外币存款都在被保险的范围内,保费由银行“买单”,无需储户掏腰包。

存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。不过,这一上限并非一成不变。《条例》指出,将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

“储户不需太担心,50万元上限可以覆盖绝大多数人的存款。”昨日,武汉科技大学金融证券研究所所长董登新教授在接受采访时表示。此前,根据央行测算,这一标准可以覆盖99. 63%的存款人的全部存款。

但需要注意的是,存款保险制度只保储户的存款,在银行的其他金融资产不会受到保护。

银行不再“大而不倒”

存款记得“货比三家”

随着存款保险制度的推出,银行“大而不倒”将成为历史。出于安全考虑,储户会不会把钱从小银行取出来,存入大银行?

“现在大银行一年定期存款利率大多是3%,股份制银行一年定期存款利率为3.3%,3年期的差距更明显。”昨日,市民曹阿姨说,还是在小银行存款更划算,“反正我的存款也没超过50万,银行破产了也能全赔。”

家住徐东的赵先生则不这么认为:“我的工资卡是股份制银行的,以后还是把钱都转到大银行比较放心。”

董登新表示,该制度的推出会带来存款的再流动,但不会出现大范围的存款搬家。“储户会对银行存款风险进行预判,相对来说,大银行信誉度更高,城商行、农商行和民营银行的风险会更大一些”,不过,中小银行肯定会有相应对策,如提高存款利率等。“今后银行的利率差会越来越明显,市民存款应该货比三家,综合权衡风险与收益。”一位银行理财师建议。

未来三到五年内

不会有银行破产

“此时推出存款保险制度,意味着所有的准备工作已经到位,只待送利率市场化最后一程。”董登新分析,预计不久后,银行存款的利率上限也会被取消,届时,银行将拥有自主定价权,银行的存贷大战也将更加激烈。

对于存款超过50万元的储户来说,董登新建议有两种选择,一是将存款全部放在大型银行或上市银行,二是将存款分割成多个账户,分别存在不同银行以分散风险。

利率市场化对银行业将是一场深层次、全方位的冲击。美国实行利率市场化后的1987 1991年,平均每年有200家左右银行倒闭。

不过,董登新表示,我国银行目前不良贷款率较低,估计未来3到5年内,都不会出现银行破产。

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