安贷宝.为贷款户和农信社安上“双保险”

张革风++张强

2014年，被称为国务院时隔八年后，又一次支持保险业顶层设计的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“国十条”）的正式发布，提升了保险业的行业地位，首次提出现代保险服务业的概念，并将发展现代保险服务业从行业意愿上升为国家战略，为我国保险业带来了新的发展机遇。

2005年，中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称“太保公司”）经中国保险监督管理委员会批准同意在全国首创推出《安贷宝意外伤害保险》（简称“安贷宝”，下同），2006年陕西省农村信用联社与太平洋人寿保险公司联手正式在陕西省推行。最近，笔者就这一保险产品对太平洋寿险宝鸡中支和地处陕西秦岭山区的凤县农村信用合作联社（以下简称“凤县农信社”）进行了一次调研，从其发展轨也许能为基层保险金融机构落实“国十条”提供一点有益的启示。

太保宝鸡中支：“安贷宝”为贷款户和农信社安上了“双保险”

太保宝鸡中支团险部的同志告诉我们，农贷户多数属于低收入人群，风险防范能力极为脆弱，大多希望获得贷款后通过种植、养殖经营脱贫。一旦遭遇意外伤亡，偿还贷款更使农贷户家庭雪上加霜，有的甚至成为农信社的坏账。“安贷宝”是全国范围内第一款走进农民生活的贷款保险。它具有以下几个特点：一是惠及借贷双方。“安贷宝是一款针对农村小额贷款农户开发的短期人身意外伤害保险，为农贷户在贷款期限内发生身故、全残风险提供保障；同时以放贷机构为第一受益人，受益金额为索赔时被保险人仍未偿还的贷款本金总额。若贷款人已归还部分贷款，保险金额超出未偿还的贷款本息部分，保险公司向法定或约定的受益人进行给付。消除了农村小额贷款中农民“贷款难”和农村农信社“难贷款”的矛盾，可以说是为贷款户和农信社安上“双保险”。二是保费低廉。“安贷宝”年费率为36‰，赔付金额以全部贷款本金为限。三是手续简便。农贷户可委托发生借款的信用社向保险公司代为办理投保手续。四是赔付及时。在发生意外后，可由经办信用社向保险公司报案理赔，简单快捷。

2006年，太保公司陕西分公司与陕西省联社确立了这项业务的合作关系，太保宝鸡中支与信合宝鸡办事处合作开展的这项业务，现在信合宝鸡办事处营业网点的开办率达100%，仅一年，就涉及贷户1468人，涉及信贷资金5240万元，公司保费收入1886万元，为参保户赔付4起，共赔付资金达11.36万元。

凤县农信社：“安贷宝”实现了多赢效果

在地处陕西秦岭腹地、嘉陵江源头的凤县农信社，一提起“安贷宝”，县农信社主任业务部便为我们开出了近几年获太保宝鸡中支理赔的案例：王某、男、37岁，人，2010年5月27日，在风县河口镇信用社贷款1万元，并办理了“安贷宝”，保费24元，因捕猎意外触电身亡，获太保宝鸡中支理赔1万元：龙某、风县南星镇人，2010年10月24日中毒气死亡，获太保宝鸡中支理赔2万元。朱某、男、47岁，驾驶手扶拖拉机意外死亡，获获太保宝鸡中支理赔2万元；齐某，男，40岁，2012年9月，在凤县联社贷款7万元，缴纳“安贷宝”保费168元，2012年7月20日，因土坯墙突然倒塌将齐某埋压身亡，获获太保宝鸡中支理赔7万元，从事故发生至理赔结束共计15天。

“‘安贷宝业务的开展不仅确保了借款人的利益，消除或减轻了借款人因意外伤害事故给家庭带来的还贷压力，而且起到了转移农信社坏账风险，保全信贷资产的作用，太保宝鸡中支与我们风县联社合作开展安贷宝以来，共计赔付安贷宝意外伤害保险50余万元，取得了‘农户获保障、金融得安全、共同赢效益、政府能放心的多赢效果。”风县农信社主任何泽宇在向我们介绍了该县安贷宝业务后深有感慨地说。

启示与建议：让“安贷宝”品牌更靓丽

调研中，给予笔者最突出的启示一是政府的支持。“安贷宝”启动伊始，太保公司和农信社便积极向政府汇报，将这一险种定位为支持“三农”的保险产品，并给予政策上的保障。二是保监、银监部门将其做为太保公司和农信社联手推出的惠农品牌给予充分肯定和大力推广。据了解，2012年，经中国保监会批准，保额IO万元以下的“安贷宝”成为各级政府力推的小额保险的一个主力产品。三是树立品牌。保险公司和农信社首先注重对“安贷宝”的宣传；其次是规范程序。如要求所辖机构和人员开办业务前，必须取得《经营保险代理业务许可证（兼业）》、《保险代理从业人员资格证书》等，取得代理资质；制订相关管理办法、操作流程及防范预案等配套措施；再是理赔迅速。四是不断创新和完善。如太保公司正式在全国推出“安贷宝意外伤害保险”后，又配套推出了“附加安贷宝突发急性病定期寿险”，以满足市场需求，太保公司和陕西省农信社还开发“安贷宝业务计算机出单系统。目前，太保宝鸡中支己与宝鸡信用联社、农行宝鸡分行开展了“安贷宝”合作，并将进一步扩展与其它金融机构的合作，更大范围地覆盖贷户，保额也扩大到最高500万元。正是由于不懈地努力，如今，“安贷宝”产品已日臻发展成为农村保险市场领域中的明星产品，并凭借良好的社会意义、不俗的销售业绩和上佳的社会口碑，“安贷宝”连续在“中国保险创新大奖”评选中荣膺“最佳农村保险产品”奖项，在市场中享有较高的品牌口碑。

调研中，笔者同时发现“安贷宝”业务在基层、尤其是在欠发达地区，由于保险分支及金融机构缺失、山大沟深、人口散居诸多因素的制约，仍存在着宣传不到位，致使对“安贷宝”等惠农保险产品农户知晓率、参与率较低。