对中外大额存单的比较及完善的研究探讨

王鲁昱

摘 要：在银行系统中，对于大额存单有着较为特殊的规定，并且针对大额存单，在不同的国际背景下，存在着较为明显的差别。本文通过对国内外金融市场的研究，对大额存单进行了中外的系统比较，详细论述了其中存在的差别，在此基础上针对我国存在的不足之处，提出了相应的完善措施。

关键词：大额存单；中外比较；完善研究

大额存单的总称叫做大额可转让定期存单，这需要通过银行机构进行专门签发，有着固定额度的定期存款凭证，并且可以进行转让，同时又叫做高额存单。在大额存单中不仅有着统一标准的面值，同时在期限标准上也同样统一。这种形式的存款，有着较高的银行利率，并且可以通过银行机构进行针对性转让。

一、中外大额存单比较

大额存单在世界银行系统中，有着很多共同之处，但由于国家背景的不同，存在着很多方面的差异。

首先，从产生背景进行分析，在国外这种形式的存单经过在普通银行中进行应用，逐渐发展成为现在的大额存单。具体来讲，在美国的金融市场环境中，针对商业银行的存款利率有着明确的规定，在活期存款中并不存在相应的利息，在定期存款中也需要将利率进行控制，不能超出市场收益率。在这种背景下，很多资金持有人都将手中资金在其他领域中进行应用，从而对银行的常规运作产生了较大程度的负面影响。面对这种情况，通过发行大额存单的形式，来吸引资金持有人手中的资金，丰富银行的存款来源。这种形式的存单对我国银行来讲，只是为了单纯的增加银行的存款总量，早在上世纪八十年代中，就已经开办了相关的业务。

另外，从收益以及整体流动性的角度进行分析。在国外环境中，大额存单不仅会产生较高的同期收益，同时还增加了款项的整体流动性，这两方面特点决定了短期大额资金拥有者将会借此产生巨大收益。由于受到操作程序的限制，只能通过转让的形式来完成资金周转，所以以金融工具的形式存在着。以金融工具的形式存在着，大额存单发挥出了巨大价值，产生了良好的市场反响，有效的刺激了经济市场的整体流动性。在我国的市场环境中，大额存单在很多人的眼中，都是以一种投资的心态进行应用，通过这种形式的存款，可以获取更多的存款收益。对于其所能够产生的流动性作用，很多人并没有认识到，其作为金融工具的价值，在我国的市场环境中也没有得到充分地体现。在很多储户在购买的过程中，并没有认识到这种存款方式存在的风险性，仅仅是将其作为比定期存款收益更高的存款方式。

二、大额存单完善措施

通过大额存单在国内外市场环境中的系统比对可以明确得知，我国在这一方面还存在着很多的不完善，因此需要通过针对性措施，将相关内容进行改进和完善。

首先，利用无记名方式来取代记名方式。针对存单通过记名的方式进行发售，初衷是希望通过这样的对相关用户达到保护的效果，在记名存单的形式中，可以进行挂失。但是这种方式在为购买者提供某种程度上的权益保护时，也对转让的空间和自由造成了限制。所以为了促进转让，使大额存单能够流动起来，应该利用无记名方式来取代记名方式。

其次，在业务内容中增加保管单项目。针对存单是否记名的问题，从专业角度看各有利弊。但是需要针对无记名存单进行保护，使其安全性更好，针对这种情况，需要针对银行的业务内容进行拓展，增加保管存单的项目。在相关用户在进行存单的具体购买过程中，银行需要对用户开具保管单，只需要通过保管单，就可以办理相关业务，对本金以及利息进行同时获取。如果需要进行相应的转让，可以利用保管单进行转让操作，转换成无记名存单的情况下，就可以在市场中进行自由转让。可以针对保管单开展挂失业务，但是针对存单而言并不存在挂失业务。在银行系统中，可以针对无记名存单办理相应的保管单，并可以根据需要进行保管单或者存单之间的转换，并办理相应的业务。

同时，针对存单交易需要建立正规的市场。通过挂牌交易的方式，来对存单进行市场化交易，同时还可以针对大额存单建立起专门进行转让的市场。从我国的整体国情来讲，开展交易市场的另一种类型，存在着较大的可行性，通过这样的方式不仅可以使市场的交易规模增加，无论是数量还是质量，都有所扩大，同时还在很大程度上使投资形成鲜明对比，使人们对投资的认识更加清楚和了然。在这一过程中需要协调多个单位和部门，不仅有国债交易部，同时还有信托投资公司，同时还包括相关的证券交易部，在此基础上建立专门的市场，并在市场中开展存单的具体转让交易。

大额存单在金融市场中，有着较为特殊的地位，在不同的国家经济环境中，存在着较大程度上的不同。通过系统的国内外比较研究，可以从一定程度上明确我国在大额存单运作过程中，存在的不足之处，从而采取针对性的改善措施，完善整体环境。

参考文献：

[1]徐颖.我国货币市场基金发展研究——美国经验的借鉴与启示[J].首都经济贸易大学学报，2012，2（12）：10-13.

[2]史建中.货币市场基金理论与实务——我国商业银行参与货币市场的基金经营分析[J].上海外国语大学学报，2014，2（02）：20-25.