百姓与银行那点事

俗话说得好：“人靠衣装马靠鞍。”如今的社会，衣食无忧，人们关注的重心早已从温饱转向物质享受与精神满足，风度翩翩也好、姿态婆娑也罢，无论男女，不为悦己者容，只为响应社会潮流。着装风格瞬息万变，得体与否，众说纷纭；赚取眼球、设法吸睛才是目的所在。然而，不是模仿，也绝非造作，金融业运营之道的标新立异，一点不亚于个体对潮流的追逐。银行为了完胜揽储之战，使劲浑身解数，赠豪礼、送保险，服务贴心，手段层出不穷；老百姓为给老本找个安稳地儿，一股脑把钱存进银行，理由无二：安全——旱涝保收无风险。可近期不少存款的凭空蒸发，让人们心里对银行的信任之墙瞬间坍塌。如何给半生积蓄“上保险”，本期大城小事，就银行与百姓那点事，小编与大家一起唠唠嗑。

银行抢“金”攻坚战

近年来，除了地方银行积极揽储，不少国有大行也开始积极争抢存款。岁末年初，吸储大战更是进入白热化阶段，无论是张贴在银行大厅的宣传海报，还是现场工作人员的推介讲解，都让人眼花缭乱、应接不暇。

造成这种现象的原因大体有三点：银行年底冲考核指标。业内人士透露，“年底的存款数，是一年里最大的考核指标之一，特别是最后一个月。为此，各大银行都采取先下手为强的策略，提前发动了存款攻势，争取从有限的‘存款汤锅’里分得更多份额。”再一方面，存款换地方，银行也缺钱。如今，在大的经济环境下，银行都比较缺钱。由于市民的投资渠道越来越丰富，有的人选择将存款从银行取出用于投资。部分小微企业和各种小型金融服务公司的发展也很迅速，其中民间融资的需求也十分旺盛，他们往往以高额的利息回报吸引储户或公司的空闲资金，特别是老百姓的存款，这些也构成了对银行一般存款的压力。除此之外，银行风险资产额度偏紧。银行在四季度风险资产额度收紧，存贷比仍然是银行不得不面对的一条红线，如果增加存款，风险资产额度自然会有相应的增加，在存贷比固定的情况下，如果银行的存款多了，可以用于发放的贷款空间和余地自然也就多了，年末揽储对银行来年业务的开展提供了一定的保障。

在这样的大背景下争取存款，国有银行靠的是客户数量规模和公信力，股份制银行和城商银行靠的是大力度的促销，例如利率上浮至封顶，存款赠礼品，存款赠保险，甚至有的银行在打政策监管的擦边球，直接存款返现金，从严格意义上讲，这是不能提倡也不被允许的。

揽储攻略一：服务贴心 储户动心

一些银行营业网点，地理位置优越，片区临近养老院、高密度居民区，老年人口较多，当中部分还是养老金指定的代发银行，因此，每个月都有上千位老人定时定点去领取养老金。针对这一老年客户较多的情形，很多网店应势调整服务模式。在每个月领取养老金的高峰日，银行提前开门或提早人工发放号牌，并配备专职大堂经理；冬天，工作人员会为老人送一杯热水，并提醒或告知客户避开高峰日期和时段；高峰期，中午倡导柜员错时休息，轮流用午餐，缩短午休时间，保证中午不间断办理业务等。如此一来，养老金业务便成了一部分银行个人存储业务的“近水楼台”。

为方便查看点数，银行柜员取钱时，会按照金额大小、顺字顺面地将纸币整理好递给老人。好多老人每月处理完养老金后，顺便即把电话费、水电费和公交卡充值费一起交了。在频繁的接触当中，很多工作人员都和老年人成了好朋友。他们尽可能做到细致、周到、热情的服务，以致于每到年底年初等特定时段，有些离休的老干部由于养老金高、家庭条件好，很多人都直接将养老金转成定期存款或是选择适合自己的理财产品，由于长期建立的信任和方便快捷的服务，揽储任务都能较好地完成。

交易完成之后，银行还会联系许多礼品单位，把赠送的礼品按存款金额分类分等级，采购时也要求看中生活居家功能。小到牙膏、洗洁精、肥皂香皂，大到食用油、蚕丝被、米面等，力争让奖品更加实用和方便携带，个别的大件礼品，工作人员会帮附近的大爷大娘送到屋里。银行柜员在保证利息不损失的前提下，附赠礼品，对于存款金额多的客户还赠送交通意外险，这些促销手段和金融产品也在一定程度上得到了客户的认可。

揽储攻略二：附赠“大礼” 引储加速

一些股份制银行的营业网点，年底或是年初时，大厅里都比平常热闹很多，几乎每个业务窗口都有三五个人。究其原因，则是部分卖点不错的理财产品在作推售。利用周末空闲，不少潜在客户都会前去咨询购买，工作人员自然也忙得不亦乐乎。银行大厅还在醒目位置张贴写有“定期储蓄换积分”“拿积分换大礼”“来年月月存，积分还翻倍”等字句的宣传单页。光赠送的礼品种类就达数十种，礼品中涵盖了金条、笔记本电脑、液晶电视等重量级物品。

据银行工作人员介绍，每逢第四季度，市场资金面逐步趋紧，在年末存贷比考核压力下，通过发行短期理财产品使存贷比达标，成为银行的选择。不少银行“私售”理财产品事件的持续发酵升级，也暴露出中资银行激烈的揽储竞争所带来的风险，但这显然没有降低银行的揽储热情。在艰巨的任务压力面前，许多银行的分支机构会陆续推出“存款送礼”活动，即在存款利率已经上浮至基准利率的1.1倍后，还用购物卡、报纸等礼品吸引客户。受通货膨胀影响，客户存款热情持续下降，特别是一些居民较少的地区，拉存款特别难，被任务压着，不得不用“送礼”、推高收益理财产品等手段吸引储户眼球。

当下银行单靠“利率上浮”吸引力已经不大。利率市场化后，存款利率本来就有一个上浮的空间，但政策推出后不久，各家股份制银行和城商行就将一年期以内存款利率一浮至顶。如此一来，利率上浮这个吸储的手段，同质化就会相当严重，而监管当局又明令禁止高息揽储，这样各家银行必将又使用老套的送卡、送礼、送米、送油、送票等吸储手段，对市场上的资金进行争抢，如此都属无奈之举。

存款“去哪儿”最安全

在中国，尤其是近年，存款失踪的案件越来越多，发生越来越频密，案值也越来越逼近天文数字。2013年，上市公司酒鬼酒在中国农业银行杭州分行的1亿元存款被盗。2014年10月，泸州老窖在农行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；不久前，泸州老窖又发布公告，其在中国工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款不知所踪。业内人士一句话道出关键所在：“苍蝇不叮无缝的蛋。”这个缝既是指银行内控有漏洞可钻，也指储户贪图高息被人利用。

警惕高息诱惑

金融业存在和繁荣的前提是信用，然后才是良好的服务、保密责任等。瑞士银行业享誉世界，他们的一个重要卖点是为储户保守秘密。其实，他们还有一个不言而喻的卖点，那就是资金安全。保障储户的存款安全是银行业的基本功，也是储户、国家对一家银行的最低要求。现在是一个全球化时代，银行业面临世界性竞争，光有基本功是不行的。随着金融电子化，资金安全问题势必会更加突出。

调查数据显示，截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。银行存款一度被视为最安全的资产，而日前却状况频出：2014年以来，已有浙江、河南、湖南、四川等地发生存款丢失案件，涉及数十位个人储户及泸州老窖、酒鬼酒、东风汽车等A股上市公司。梳理分析后，不难发现，存款丢失的对象主要针对个人储户和企业客户：“高息利诱”是重要原因，从已披露的案件中，部分银行内部控制出现了非常严重的问题。一些违法、违规的银行职员往往以高息或高收益“忽悠”储户，然后在这一过程中套取密码或利用合同的复杂性进行“专业欺骗”。这一现象，不仅在储蓄过程中可能存在，在购买理财产品中更容易出现。

受害的储户都是冲着高息存款去的，而且这个高息都高到离谱。“近几年，一些银行为了完成存款考核任务，确实会有违规操作贴息存款，这种贴息存款与一般存款流程相近，储户自由在银行任何柜台存款，可以开通网银、电话和短信查询功能，但要承诺不质押、不提前支取、不挂失、不转让等。一般为定期存款，期限半年、一年或者更长，贴息标准为存款金额的2%～5%。”金融专家指出，如果高到10%以上，显然是不合常理的。

更离谱的是，居然有储户承诺不查询账户、不开通短信通知。“这种切断储户和账户正常联系的做法，明显是很可疑的。”高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都是违法行为，上不了台面，也不受法律保护。

安全存款 有“招”可循

在物价飞涨、CPI（居民消费价格指数）高企的时代，随着生活水平的提高，老百姓手中富余的钱多了，钱似乎变“毛”了。存款虽然利息微薄，但手中有钱心里不慌，对于普通家庭来说，银行储蓄始终不可缺少。然而，怎样让你的存款更安全呢？大多数人选择了银行作为存钱的保险柜，钱暂时是安全了，但仍存在一些安全隐患。在已发生的存款丢失案件中，部分储户对高息、高收益的盲目看重成为被犯罪分子利用的重要“突破口”。储户一定要先考虑安全，然后再算经济账，理性存款才不丢钱。

预留存单密码 在设置密码时不能只顾设置时好记，事后却怎么也想不起来，更不能用自己的生日当密码，因为一旦与身份证同时遗失，拾到者往往会根据身份证上的数字去银行碰碰运气，资金流失风险很大。因此，要正确设置密码，在选择时要少而密。常用的密码最好固定为一至两个，当精心选择好自己的密码后，不宜经常更换，且一定要注意保密。

认真检查银行开具的存单 储户必须认真检查银行开出的存单、存折或打印出的户名、存期、金额等是否清晰准确，一旦发现有差错，应及要求银行更正。

记录存单要素 储户应准确及时地记录好存单或存折上记载的各项要素。万一存折遗失或被盗，储户可凭记录向银行挂失。

相关物品分开保管 储户应分开保管好存单、存折、身份证及印章。此外，应将记录存单或存折要素的笔记本、存单与存折分开保管。

存单丢失后及时挂失 储户一旦发现存单、存折被盗或遗失，应及时带上身份证件，到存款开户的储蓄机构申请挂失。

定期核对存款 居民如采用银行卡存款，每月应与发卡机构送上的上月对账单核对，如金额有出入，应及时到发卡银行或通过银行的客户服务电话及网上银行去查询。

取钱时要“验明正身” 否则离柜后会引起不必要的麻烦。

选择信誉好的银行 存款现在没有风险，不等于将来没有风险，储户应在存款时选择信誉好的银行，在办理存款业务时，要理性分析自身的承受能力，如果是低风险级客户建议选择银行定期存款或银行发售的短期货币基金理财产品，并检查有无银行单据凭证，从而把握好存款风险的未来。