银行信贷的风险防范调控

赵芳

【摘 要】随着时间的推移，商业银行有了很大的发展。但是，银行业经营过程中的信贷风险管理问题已成为所有人关注的焦点。本文通过分析我国商业银行的表现及成因，来探索防范信贷风险的有效策略。

【关键词】商业银行；信贷风险；防范策略

随着我国社会主义市场经济体制的逐步确立，我国的商业银行体系也逐步形成，商业银行的改革虽然取得了显著的发展，但是，商业银行信贷风险几乎是与信贷业务相生相随。现在我们能清楚的意识到，我国商业银行的不良信贷余额以及不良信贷率朝着不断攀升的方向发展。给商业银行的信贷业务带来巨大的压力和挑战。

一、我国商业银行风险具体表现

1.商业银行的组织机构的不健全

与国外的专业银行作比较，我国商业银行在组织结构上仍然是与行政体制高度联系且呈现垂直管理的“金字塔”型的机构，这样的组织结构长期以来并未发生真正变动，主要是由于：由总行领导管理下的一级，二级分行，支行和营业网点之间，以及由机构内部的行长领导管理下的科长与经办人之间的责任分级关系和信息的汇报渠道，相比于外资银行这种组织结构在纵向和横向管理方面都存在不足：对纵向来说，管理链条过长，而对横向来说，分工与制衡之间的关系存在明显不足。近几年，我国商业银行意识到这样的的不足，各级银行陆续都成立了资产保全监管部以及风险管理部门，主要处理不良贷款和贷款风险系数的评估，改变了之前的格局，即便这样调整，部门的细分化程度仍然略显不足，审贷部门仍然承担着信贷管理和资产组风险管理等职责。

2.银行工作人员素质风险

信贷风险与办理信贷业务的银行工作人员有着最直接的关系，而信贷工作人员的个人素质也会成为出现不良信贷的直接原因。近年来，银行工作人员失手导致的骗贷案件频发，让人们不得不思考其中的原因。实际上，有很多银行工作人员单纯追求贷款数目上而放低贷款标准，许多有心之人正是利用了工作人员的这种心理，对银行进行骗贷。更有的工作人员以权谋私，为了一己私利而放贷，这些都无形之中增加了银行信贷的风险系数，为后来造成银行的损失埋下了伏笔。

3.银行处理不良信贷的方法

巨额不良贷款对资金的限制对商业银行的发展有着很大的限制，因此，银行处理不良贷款的方法对银行的发展有着不能言说的作用。但是，我国银行在处理不良信贷方面有着很大的缺陷，在借贷方无法按时偿还贷款时，作为债权方的商业银行不是想办法帮助企业渡过难关，而是急于抽回贷款，而银行的主要手段为对抵押物的处置或采取司法诉讼，这对借款企业来讲无疑是雪上加霜，实际上是把企业置于死地，这些做法不仅仅是没有很好地体现商业银行信贷服务于企业的宗旨，反而成了企业倒闭的最终推手。

二、信贷风险防范措施

时至今日，我国商业银行信贷风险管理已然发展成为风险管理的绝对核心，对于怎样提高金融系统的安全系数，采用怎樣的方法准确把握和有效化解信贷风险，成为各家商业银行一项长期任务，由于近几年快速发展的市场经济，我国不仅在金融产权制度方面出现问题，经营管理方面也出现了明显的不适应，同时在信贷风险的控制理念和行为方面也出现了严重的偏差，这就为信贷资产的不良率一直居高不下提供了温床。因此加强商业银行信贷风险管理显得尤为重要，结合以上情况，本文提出以下几点建议：

1.强化信贷经营管理体制，推行风险管理机制

商业银行要积极进取，努力探索科学的管理机制，对资产的负债比例加强管理。建立行之有效的信贷办理机制。商业银行可以通过对资产利润率、存贷款比例、贷款质量等标准来限制其资产结构与风险度。同时，商业银行还要定期对企业的经营状况，负债状况，企业资产情况及其偿债能力进行考察与评估，把它作为衡量企业贷款的标准，而对于一些长期的大额贷款可由信用度高的政府或政府组建的担保公司出面担保，这样能有效规避风险，降低银行受损可能性。

2.建立行之有效的内控机制和制度

商业银行的内部要建立实际的风险防范，预警与控制的组织架构体系，以确保内部各机构之间能科学有效相互协调以及相互制约。不断地落实和完善信贷的贷前，贷中以及贷后的三查制度。切实做到责任到人且责任与权力同在，保证每个流程规范操作，做到真正合法合规地经营。加强内部审查，尽可能地将信贷风险扼杀在萌芽状态；为了避免内部违法操作，还要建立健全岗位轮换制度和强制休假制度，从各个方面控制损失。

3.调整对于不良信贷的处理方式

商业银行要学会利用政府的力量，将公共资金注入，即在资本市场上筹资。其它商业银行是否也可以效仿国有商业银行在资本市场上筹集大量的资金的做法，部分用作清理不良贷款，来减轻银行的债务负担，从而提高自身的经营效益，也能给投资者更好的回报。地方政府除了要完善地方的法规，改善信用环境，规范不良资产处置中介市场，以此提高其机构的诚信和服务质量，建立完善有效的中介市场，还可以直接参与不良资产的处置，这样更容易协调各方面的利益系，也利于提高重组的成功率。

三、结语

由于各国经济之间相互的影响不断加深，全球市场一体化的进程进一步加快，资产流动加速，给商业银行的发展提出很大的难题。而信贷风险是商业银行风险的重要表现之一，目前它已成为金融机构与各监管部门长期防范与监控的重要对象。本文具体的分析了我国商业银行在信贷业务方面存在的问题，通过与国际先进的信贷风险防范的对比，最终提出了一些有助于我国商业银行信贷风险防范机制。

参考文献：

[1]刘禹.简述经济下行形势下商业银行信贷风险防范[J].财经界（学术版），2014（21）.

[2]马文明.商业银行信贷风险之防范[J].金融管理与研究，2012（06）.

[3]王惠芳.关于商业银行信贷风险防范策略分析[J].现代商业，2013（12）.