探析住房公积金在房地产经济中的意义

吴天勇

[摘要]目前房地产业在国民生活中具有极其重要的意义，是不可或缺的一部分。在房地产经济中住房公积金属于一个重要的组成部分。本文从住房公积金制度的意义、应用住房公积金的情况及配合调控房地产市场的手段等方面，对在房地产经济中的住房公积金所起到的作用进行阐述。

[关键词]住房公积金;房地产经济;作用

文章编号：2095-4085（2015）01-0064-02

1 住房公积金的作用

住房 公积金的作用有两项：住房金融和住房保障。住房公积金属于一种定向使用、强制实行的个人住房基金，利用单位资助、个人缴存和长期储蓄的方式，使职工解决住房的能力得以增强，购房还贷的压力得以降低，另外对职工的消费结构也进行了调整，使职工的住房消费支出得以保证;便于积累和周转保障性住房资金，在资金来源上使政策性住房贷款比较可靠，对房地产市场住房消费需求得到缓解，抑制过快上涨的房地产市场价格，使中低收入家庭住房的基本问题得以解决。

2 住房公积金贷款的作用

2.1 住房公积金的提取功能

根据《住房公积金管理条例》，职工在对自住住房进行购买、建造、翻建、大修时可以将职工住房公积金的存储余额提取出来。在提取业务实际操作中，职工因该原因进行住房公积金提取的占了绝大多数。

2.2住房公积金贷款的保障作用

积极构建公积金管理体系，使房地产经济的正常发展得以保证。在公积金管理中心成立后，应该对公积金监管体系再开展更强有力的构建，使公积金的安全系数得以提高。

第一，监管体系的成员要加以明确，主要有政府财务部门、建设部门、审计部门和银行监管部门。通过对监管责任进行明确，对各个部门责任明确落实，制定并落实监管措施。

第二，各个监管部门的分工要充分明确，审计部门就应该对审查资金使用投向和结果、资金来源负主要责任;地方财政部门应该对监督评价资金的经营状况、资金运营账目进行定期检查;另外金融主管部门要对住房公积金管理的合法性进行检查。

第三，社会监督力度要加强。每季度公积金管理中心应该公示住房公积金存款的单位、财务报表和个人的贷款、缴存、提取情况，接受社会的监督。只要在监督中提出的质疑和问题，公积金管理机构都必须认真的检查，并通报检查结果。

2.3住房公积金贷款的促进作用

在我国经济体系中房地产经济的作用极其重要，然而，当普通百姓面对数额巨大的房屋价格时，购买房屋又如何谈起呢？假如老百姓没有了对房屋购的买能力，那么作为商品存在的房屋其价值又是什么呢？那么所有房地产经济就是伪命题。对这个命题进行处理的就是住房公积金的存在。住房公积金是对百姓有房住进行保障的一笔重要资金，而且是只在住房上使用的专项资金。目前，有诸多问题存在于住房公积金的管理上，这些问题怎样进行规避，才是在房地产经济中使住房公积金更好的发挥作用。

3 在房地产市场调控中住房公积金所实施的意义

3.1 资金利用率提高，公积金保障性住房建设力度加大

根据《住房公积金管理条例》规定，根据规定提取管理费用和风险准备金以后，住房公积金增值收益剩余部分将向同级财政全额上缴，在保障性住房建设中应用。另外，为使住房公积金使用效率提高，并将保障性住房建设资金来源拓宽，住房和城乡各部门明确提出了在支持保障性住房建设过程中使用住房公积金闲置资金。保障性住房建设使房地产市场供给不足得到有效缓解，控制房价上涨，便于带动住房消费和投资，使经济平稳较快增长得以有效促进;便于对城镇中低收人家庭住房问题进行解决，促进“住有所居”目标的实现。

3.2调控作用充分发挥，住房公积金贷款政策严格执行

对住房公积金贷款政策要科学制定并严格执行，要根据房地产市场发展趋势和国家宏观调控政策，并与当地实际情况相结合进行适时调整，在房地产经济中尽可能地发挥住房金融的杠杆作用。

在房地产市场过热的情况下，为了对房地产市场的快速发展加以抑制，应实施的贷款政策应紧缩，要将贷款门槛提高，将贷款期限缩短，降低贷款最高额度，提高贷款基准利率，把贷款次数减少。

在房地产市场过冷的情况下，适度宽松的贷款政策要实施，采取有效手段，推动房地产市场健康发展，要将贷款门槛降低，将贷款期限延长，提高贷款最高额度，把贷款基准利率加以降低，贷款次数增加。虽然具有相对宽松的贷款政策，然而必须对住房公积金贷款用途进行规范，避免出现骗贷、套贷行为。

发挥住房公积金作用，应积极协调配合相关信贷、税收等政策，法制化、规范化、制度化住房公积金贷款，加强住房公积金对房地产市场调控的敏感度，使房地产市场在一个有序的良好发展态势下健康发展。

3.3将住房公积金的保障范围和覆盖率加以扩大

向中低收入者倾斜住房公积金政策，使广大缴存职工对优惠政策都能够享受到。各地住房公积金管理中心将归集力度不断加大，把政策性住房融资功能的住房公积金倾斜于中低收入职工家庭，要公平公正，让更多的人对住房公积金优惠政策有所感受，促进和谐社会的快速发展。

通过二十年的发展，住房公积金为支持住房体制改革、国家宏观调控、推动住房货币化进程、解决职工住房难、促进住房信贷机制完善等方面发挥了极其重要作用。然而也覆盖面偏低、各地发展不均衡、缴费比例不科学、缴存金额巨大、缺乏金融监管力度等诸如问题存在。在今后的工作中需要努力进行完善、改革和创新住房公积金制度，在住房保障和房地产市场调控等方面真正发挥其积极作用。只有保证在房地产行业中正常投入住房公积金，才能使房地产行业的平稳健康发展得以有效保证，另外对整个房地产产业链发展加以促进，从而在十二五期间使我国经济能够平稳健康的发展。

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