浅谈温州中小企业融资难问题及对策

摘 要：在我国社会主义市场经济的发展环境中，温州中小企业异军突起在带动就业，拉动内需，促进区域经济增长等方面的作用与价值正在不断地凸显。同时，当前由于温州中小企业自身及政府和金融机构等多方面的原因，融资难问题已经成为当前温州中小企业发展过程中急需解决的问题。本文以温州中小企业融资难问题为研究点，探究其融资难的主要原因，并在此基础上为其此后的成长与发展提出一些对策。

关键词：温州中小企业；融资；问题及对策

在温州中小企业不断凸显其在市场经济发展中的价值与作用的今天，融资难的问题已经成为其未来发展的主要桎梏之一。资金是企业产生与成长的生命线，借助一定的融资实现资金的运转与增值，温州中小企业的经济成长效益才会不断地攀升，从而在不断变化的市场竞争中取得更大的成长与发展的主动权。融资难并不只是温州中小企业的问题，但是由于企业本身的发展特点，对资金的需求度比较高，因此，如何更好地缓解与解决温州中小企业的融资难的问题，已经作为企业发展研究领域一个重要的议题而提上了发展的议程。本文基于温州中小企业的融资中出现问题的种种表现，讨论其融资难背后的主要制约因素。在借鉴相干研究成果的基础上，对温州中小企业融资难的主要解决路径，提出了一些对策与方法，希望能助力于将来温州中小企业融资问题的发展研究。

一、温州中小企业的相关理论

在对温州中小企业融资难的原因进行分析以前，我们首先要对温州中小企业的内涵以及其在国民经济发展序列中的作用进行界定。

1.中小企业的界定

在我国，按照相关经济主管部门的界定，中小企业指在企业的雇佣职员人数，企业注册资本，企业的资产范围及企业的生产与经营范围都比较小的经济单元。该类中小企业在不同的经济领域中界定的标准也是不一样的。例如，在建筑行业，如果某一建筑企业雇佣人数为20人或以上，营业收入在300万以上就可以界定为中小企业。在温州中小企业管理中，大多是由企业的拥有者自行来管理，因此市场发展的灵活度与主动权都比较高。

2.温州中小企业的特点

在我国温州中小企业由于其涉及的门类比较广泛，所以在很大程度上可以弥补市场中消费者需求的空白。许多中小企业多数切近民生，比方说服务业，加工业，它们对劳动力的需求比较大，这一点对下岗职工再就业和减缓就业压力等方面有着非常好的改善和促进作用。

同时，目前在我国的税收来源中，温州中小企业是非常重要的纳税者，它们对于保障国家的税收收入做出了重要的贡献。必要指出的是，因为温州中小企业的经营方式具有很大的自由度和灵活性，可以从市场的具体实际需求出发，为与其相对应的科研项目的研发提供必要的资金与市场支持，这些都在一定程度上促进了将科学技术更好地孵化为社会劳动成果。总之，在当前的我国经济发展的整体态势中，温州中小企业的作用是不可低估的。同时，这一价值与作用也将会在此后的经济发展中获得更大水平的彰显。

需要强调的是，在温州以家族为单位的自主创业已经蔚然成风。很多带有家族背景的温州中小企业已经逐渐在当地站稳了脚跟，并借助互联网及不断完善的物流配送体系来不断地将其业务向国内外延伸。但是，这种家族背景的企业，在企业发展及战略决策方面带有一定的保守性。很多企业管理者的管理理念并没有完全向现代企业制度并轨，这些都极大地影响了企业在未来的发展。

二、温州中小企业融资现状

根据不完全统计，截止到2013年12月温州市辖区内注册的中企业数目已经达到了7.7万家。但是，在企业注册数量不断增加的背后，温州的中小企业都在不同程度的面临“囊中羞涩”的境况。根据2013年温州市发展与改革委员会作出的市场调研分析发现：在辖区内的299家中小骨干企业中，企业周转资金面临困难的占到了11%，资金周转存在一定压力的也占到了总数目的半数以上。仅有22%的中小企业认为自己的企业发展融资状况良好。随着国家对银行业信贷监管力度的加强，温州很多金融机构开始陆续提高贷款发放比例与门槛，这在一定程度上加剧了温州中小企业的融资困境。研究人员在对温州中小企业运转资金来源情况进行调查时发现：通过银行贷款这一内源渠道来进行融资的企业数目占到了总企业数目的70%。其中随着温州民间资本融资市场的不断活跃，近几年来，以小额担保信贷为代表的民间融资在温州资本市场中的份额在不断攀升，具体如下图。

温州中小企业的地位与影响，在今天的社会发展中正在不断地得到关注与重视。但是，从温州中小企业发展的实际来看，温州中小企业还面临着很多急需解决的发展难题。其中表现最为突出的是温州中小企业在融资方面所遇到的阻力。这种不利的发展局面已经成为温州中小企业在发展过程中所遭遇的一个非常重要的瓶颈。这种瓶颈主要表现在温州中小企业很难通过正常的融资渠道来获得企业发展与运营过程中所需要的资金。从一项经济调查的数据我们可以看出，许多温州中小企业在企业发展中最大的困难是企业缺乏中长期的发展资金。

在2012年温州企业经营报告中显示，有接近一半的温州中小企业由于发展中资金的短缺而宣布停产或者破产。目前温州中小企业在融资过程中，呈现出了融资渠道比较狭窄和融资成功率比较低的问题，特别是温州中小企业在申请商业贷款时的成功率一直处在一个比较低的水平。我国央行在2003年曾经做过一项针对温州中小企业贷款情况的调查。这一调查显示：在我国温州中小企业的外缘贷款98%是来自商业银行，但是其中能够获得银行贷款的比例还不到8%。

三、温州中小企业融资难问题的主要原因

1.融资渠道较少

当前，在我国温州中小企业的商业贷款的申请的对象主要是各大商业银行。从目前的市场需求来看，商业银行的贷款提供额度和数量与温州中小企业的资金需求之间还存在着很大的差距。再加上，很多商业银行在进行贷款发放的时候会根据企业的实力与规模做出一定的倾向，这些都影响着温州中小企业融资问题的顺利解决。在一份针对温州中小企业金融机构商业贷款的现状的调查中，有60%的企业负责人认为当前从金融机构申请贷款的难度比较大。仅有不到16%的温州中小企业负责人认为，申请商业贷款比较容易。另外，从目前温州中小企业市场流动资金的短缺情况与温州地区各金融机构发放的贷款总额来看，有八成以上的中小企业的贷款资金依然得不到及时的满足。

2.银行贷款难

在温州中小企业的发展过程中，由于其自身的生产规模及企业的财产规模的总量比较小，在申请抵押贷款的过程中，会遇到很多现实的困难，同时市场发展的不确定性影响着其抵押资产的变现率，这些都是金融机构在进行风险评估时必须要考虑的重点。在金融机构的贷款发放的体系中，会根据贷款申请者的具体情况进行相应的风险评估。

当然，作为以贷款利息为主要收入的银行来说，这一点是其发展的必要标准。但是由于这一标准是按照整个行业的要求而设定的标准，因此有很多要求是温州中小企业无法满足或者是很难达标的。同时，在银行进行风险分析的过程中，由于缺乏针对性的贷款指导，因此，对于温州中小企业的发展现状及未来的市场发展潜力缺乏科学与正确的判断与预测，这些都在一定程度上影响了其对温州中小企业商业贷款的发放。但是，这种看似审慎的态度，虽然从表面上降低了银行自身的信贷风险，但是从市场的长远发展来看，却是不利于其信贷收益的最大化的。这些需要其在今后的信贷管理体系中予以调整。

据中国建设银行温州市分行提供的资料，2009年计划投放小企业贷款15亿元，至2009年8月31日实际投放9.24亿元。在这其中存在着5亿多的商业贷款没有通过审批和发放。这只是建设银行的一家的贷款发放情况，其它的金融机构的贷款发放情况也不容客观。目前，金融机构的贷款发放与中小企业的信贷申请存在着很大的缺口。这种缺口的存在不仅不利于中小企业获得更多的发展资金实现产能的提升和营业规模的扩大，从长远来看，也不利于银行等金融机构的资金收益的实现。

3.温州中小企业担保难

温州中小企业的发展门槛比较低，很多温州中小企业在发展时都是从小工作室，小作坊起步，而且其在发展过程中的人员的流动情况特别突出。很多温州中小企业的拥有者及其员工在企业经营与发展的过程中，对于自身的信用水平缺乏足够的重视，这些都是很多金融机构在对温州中小企业发放贷款时，不是很积极的主要原因。温州中小企业自身的信用水平重视程度的不足是当前影响其融资问题的主要因素之一。

四、解决温州温州中小企业融资难问题的主要对策

1.拓宽企业融资渠道

温州中小企业在融资的过程中，应该在政府相关政策主管部门的引导下，开展多渠道的融资。一方面以商业银行贷款为主。另一方面要充分利用民间资本来为企业的发展提供必要的资金支持。需要指出的是，国家相关政策职能部门要通过制定相应的政策法规来为温州中小企业多渠道融资保驾护航。同时，政府还应该积极地做好温州中小企业与各类科研院所的对接工作，将各项新的技艺与发明，更好地通过市场运作的方式来转化为企业发展的血液与动力。因为，温州中小企业在发展的过程中，一方面是对资金的需求，另一方面也与新技术，新政策有着很大的需求。企业的运营需要一定的资金支持，目前在温州中小企业中，一个很好的解决融资难的问题的策略是，通过企业与集团进行行业整合与合并的方式，来达到国家证监会关于企业上市的资质与标准。目前，温州已经有数十家中小企业通过上市发行股票的方式，来为其今后的发展奠定了一个良好的经济基础。但是需要指出的是，这种上市融资的渠道并不是适合所有的温州中小企业，因此在今后的融资渠道的拓宽过程中，还应该继续从企业自身的发展入手，从市场的需求入手，通过拿到更多的市场份额的方式来进一步提升温州中小企业的资金链的稳健发展。

2.建立温州中小企业信用担保体系

温州中小企业在今后的发展过程中，应该从企业经营与发展的理念中，将提高自身信用水平作为发展中非常重要的要素与内容。目前，温州温州中小企业融资的主要途径是来自银行的贷款，而温州中小企业能否从银行获得贷款与其信用担保情况密切相关。温州中小企业社会信用担保体系建设尚不健全、不完善，客观上造成了温州中小企业融资难。温州中小企业与金融机构属于市场中的两个互惠互利的经济体。两者只有展开真诚的合作才会在各自的领域实现利益的最大化与市场的共同发展。作为温州中小企业，在进行融资的过程中，要严格落实银行贷款审批的各项指标要求，不可以通过各种弄虚作假的方式来获取银行的贷款。同时，在贷款到期时要按照约定将贷款的本息如期归还，避免各种抵赖与拖延的行为。通过珍惜每一次的信贷行为，从而更好地为今后的企业融资树立一个很好的口碑与基础。这种对自身信用建设的重视是未来所有的温州中小企业在进行融资过程中所要面对与努力发展的主要方向。

3.引导民间信贷企业健康发展

金融机构在今后关于温州中小企业的融资贷款审批过程中，应该从信贷管理体系方面进一步规范与完善对温州中小企业的贷款管理程序。一方面，温州中小企业要从市场发展的需求出发，及时的看清温州中小企业在贷款方面的优势。温州中小企业的经营项目种类比较多，市场的需求比较旺盛，如果经过科学的管理其还贷的能力是比较强的。另一方面，在进行温州中小企业的贷款发放工作时，要从企业当前的发展现状出发，做好其贷款风险的评估工作。要从整体的市场发展环境入手，做好贷款风险的预警机制，当发现温州中小企业无力偿还贷款时，要在第一时间按照法律程序来将银行的损失降到最低。

五、结语

温州中小企业是我们社会经济体的一个细胞，其发展的健康与否直接影响着我们整个经济的发展脉络与走向。目前，在温州中小企业发展过程中所出现的融资难的问题，一方面是温州中小企业自身对信用水平缺乏足够的重视所导致的。另一方面，金融机构对温州中小企业扶持力度不够以及融资渠道的有限等原因造成的。本文在分析上述原因的基础上，对其未来的融资问题分别从温州中小企业重视自身信用水平，金融机构加大资金扶持力度以及开辟多渠道融资等方面为其提出了一些对策，希望能有助于今后温州中小企业融资难问题的研究与解决。

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作者简介：王雪（1993- ），女，辽宁省丹东市，本科，财务管理专业