互联网金融给银行业带来的机遇与挑战

丁 洁 柳炳祥

互联网金融给银行业带来的机遇与挑战

丁 洁 柳炳祥

互联网金融的快速发展，对传统金融行业产生了强烈的冲击。本文以中国建设银行为例，分析了互联网金融给传统金融带来的挑战，包括渠道服务和消费信贷，揭示了传统金融的机遇，最后，提出了互联网金融时代下传统金融的竞争策略。

互联网金融;银行业

一、引言

互联网金融已成为社会热点，关注度也上升到国家战略。在大型互联网公司的推进下，新型金融业态的互联网金融快速发展，对传统金融行业产生了激烈的冲击。根据目前的现状分析可知，当前，互联网金融的实践主要是在渠道服务上不断突破，同传统金融的渠道服务对比，服务质量有了质的提升。但随着经济和技术的快速发展，互联网金融的趋势已不可阻挡，未来互联网对金融业的冲击随时都有可能发生。虽然，互联网金融来势凶猛，但还无法冲击传统金融的核心竞争力，由此，给传统金融还带来了更多的机遇。本文以中国建设银行为例，分析在面对互联网金融时，传统金融行业面临的挑战与机遇。

二、互联网金融给银行带来的挑战

1、互联网金融给传统金融的渠道服务带来的挑战

金融脱媒是大势所趋，互联网的介入，加速了金融脱媒的步伐，与金融渠道改革服务创新是相符的。渠道服务作为传统银行的核心业务之一，受到了互联网金融的强烈冲击。主要表现是资金在银行外流动，需求双方通过互联网渠道直接进行交易，商业银行对资金流动的掌控力受到影响，有可能取代传统银行的核心竞争力之一。从中国建设银行2014年半年度报告显示，2014年6月末，电子银行和自助渠道账务性交易量占比达86.55%，较上年末提高1.15个百分点。渠道业务同比增长放缓，可知，渠道服务的冲击是明显的。

2、互联网金融给传统金融的消费信贷服务带来的挑战

目前，货币基金、P2P等理财类产品和信贷类服务相继诞生，从本质而言，互联网企业之间的创新与合作，对商业银行的传统消费类贷款、理财产品等一系列业务带来了一定的影响，金融行业尤其是银行业的同业竞争将更加激烈，同时也推动商业银行的业务迅速结合互联网行业飞速发展。报告显示，截止到2014年末，建行客户贷款及垫款总额9.47万亿元，增幅为10.30%;客户存款总额12.90万亿元，增幅为5.53%，同比增速放缓。

从以上分析可知，互联网金融确实对传统金融产生了一定的冲击。然而，截至目前，金融业态的本质并没有改变，互联网与金融业务的融合，仅仅停留在改善用户体验上，这是互联网利用自身的优势，来弥补当前金融行业的服务不足。

三、商业银行的优势及互联网金融给商业银行带来的机遇

由于互联网金融的快速发展，传统金融行业在不断的觉醒，也在不断把互联网的优势，包括技术和体验，应用到产品、服务模式和管理模式的创新上。具体主要体现在:

1、应用互联网技术和思维，拓展服务渠道，提升服务质量

为应对互联网金融的快速发展，传统商业银行也在不提升渠道服务质量、拓宽渠道服务范围，现在包括网上银行、手机银行、微信银行、超级网银等基本普及。2014年上半年建行报告显示，建行网上银行个人客户数16，387万户，较上年末增长9.25%;交易额20万亿元，同比增长30.90%。网银行企业客户数304万户，较上年末增长8.54%;交易额59.61万亿元，同比增长25.30%。手机银行交易额破3万亿微信银行客户达438万。目前部分商业银行也推出了智慧银行，如农行的智慧柜台，取代了全部柜面非现金交易。互联网的发展推动了传统金融的服务创新。

2、应用互联网技术和思维，开拓新产品

在互联网技术和思维的引领下，P2P如雨后春笋般涌现，它有效消除了资金供需双方的信息不对称，提升了融资速度。但由于其信用信息的缺乏，高风险是不可避免的，这给传统金融信贷服务带来冲击，但更多的是带来机遇。让传统金融业知道，如果不充分跟进新时代，新思维，信贷服务的地位同样是可以撼动的，更多的是警醒。因此，为了应对由此产生的冲击，很多商业银行都相继推出了基于互联网的消费信贷服务平台和产品，以建行为例，截至2014年6月末，“善融商务”累计发展商户4.16万户，累计发展会员451.19万个;上半年成交金额191.48亿元，同比增长193.26%。

3、应用互联网技术和思维，创新管理模式

在互联网技术下的大数据技术支撑着当前互联网金融的快速发展，包括阿里巴巴、腾讯、百度和京东等互联网巨头，现已都建立了相对成熟稳定的大数据平台，支持内部管理和外部运营，为传统金融行业引入大数据技术建立平台提供了丰富的经验，尤其是在银监会提出构建金融行业信息安全可控的目标以来，金融行业开始积极拥抱云计算在的大数据相关技术，构建支持内部管理和互联网金融快速发展的大数据平台，并融合到传统的数据仓库平台上，尤其体现突出的是，支撑管理模式创新的管理驾驶舱，现以从过去T+1的报表服务过度到了T+0的实时报表服务，随时为领导决策提供数据支撑。

4、应用互联网技术和思维，创新风险管控体系

传统金融行业经历了几十年的发展，尤其是近15年我国经济的快速发展，金融行业是主要受益者，其规模和质量都有了极大的提高，业务的横向和纵向都获得了很大的发展，由此积累了大量的有价值的结构化数据。传统金融行业建立的大数据平台，不但能够把生产商的数据实时融入到大数据平台，还能把离线备份的历史数据全量恢复，以供大数据平台进行全量的实时分析，支持反洗钱、异常交易、客户信用等实时分析，能提高了风险管控质量和效率，为创新风险管控体系奠定了坚实的基础。

四、互联网金融时代商业银行的竞争策略

数据已成为商业银行的核心生产要素。互联网时代，掌握数据即时拥有核心竞争力。商业银行经历几十年的业务发展和信息化建设，已积累了大量有价值的结构化数据。通过建设高层次信息化人才队伍，应用互联网技术和思维不断提升商业银行数据挖掘和数据分析的能力，从有价值的海量数据中挖掘出各种有潜在价值的商业信息，精准定位客户需求，例如某些客户比较喜欢买某些产品，打造专业化营销方案，从而减低商业银行运营成本，这将对商业银行的发展产生长远而广泛的影响。通过拓展服务渠道，加快发展小微企业金融服务，创新产品开发模式，提升产品开发效率和质量，提高客户服务满意度，打造品牌效应，为银行客户提供完整的金融服务方案。通过技术创新服务，引领风险管控手段和模式创新，不断提升风险管控能力，并与其他商业银行展开战略合作，实现共赢。

(作者单位:景德镇陶瓷学院信息工程学院)

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