促进保险中介均衡发展，提高保险市场效率

闫　伟



促进保险中介均衡发展，提高保险市场效率

闫伟

摘要：保险中介对于保险市场的健康发展至关重要，本文通过解释保险中介的含义及作用，分析我国保险中介存在的问题，提出要促进保险中介均衡发展，提高保险市场效率。

关键词：保险中介;保险代理人;保险经纪人;保险公估人

保险中介是保险市场的一个重要组成部分，是连接保险人与投保人的纽带，并具有提升市场效率的功能，近年来，我国保险业快速发展，保险中介经历了从无到有、从小到大的发展历程，但保险中介在推动行业健康发展方面的作用不明显。这不仅影响其自身的发展，也影响整个保险行业资源配置效率的提高。因此，为解决此问题，我们必须从认清保险中介的含义和作用入手，结合我国保险中介发展的现状，借鉴国外先进经验，促进保险中介发展，提高保险市场效率。

一、认清保险中介

保险中介，是指独立于保险产品交易双方，为其中一方或双方提供服务，专门从事保险服务活动，并依法获取佣金、手续费或咨询费的机构或个人。保险中介由保险代理人、保险经纪人和保险公估人三个主体构成。三者最本质的区别在于代表的利益主体不同。保险代理人，是受保险人的委托在其授权范围内代办保险业务并向其收取佣金的机构或者个人；保险经纪人，是基于投保人的利益，为其与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险公估人，是受保险公司、投保人或被保险人委托，办理保险标的查勘、鉴定及赔款的理算，并向其收取酬金的机构。

二、保险中介的作用

(一)促进保险资源优化配置。保险中介制度的形成和完善，能够有效地促进保险市场的资源优化配置及机构的合理调整，保险中介可以扩大保险市场交换空间的广度和深度，在更大范围、更多层次上寻找交易对象，增加市场份额，提高市场占有率。

(二)降低保险成本，维护交易双方利益。保险中介的专业服务有利于减少搜寻配对成本和交易成本，通过规模经济提高市场效率。保险中介作为保险交易中的第三方，能够确保保险合同的公平与效率，推动实现各方福利最大化。保险代理人帮助保险人节约展业成本、谈判成本、信息收集和风险识别成本；保险经纪人为投保人提供咨询分析和保险方案制订，以更少成本获取更多风险保障，并为投保人筹划风险管理方案等。保险公估人以中立的角度，平衡保险交易双方的利益，缓解双方的矛盾，解决双方的问题。

(三)改善保险市场的信息不对称。保险市场存在严重的不对称现象。保险交易的双方各自占有不同的信息优势，这就必然导致拥有信息优势的一方会通过损害对方利益为自己牟取更大的福利。从经济学的角度来说，就会降低资源的配置效率，不利于行业的健康发展。而保险中介人作为连接保险人和投保人的桥梁，通过发挥自身专业优势，有效促进交易双方的信息均衡，在帮助达成保险合同、规避逆选择和道德风险的同时，提高保险市场效率，有利于行业的健康发展。

(四)促进保险企业经营模式的转变，提高保险产品和服务的质量。培育保险中介市场能够为保险人利用代理人、经纪人和公估人开展保险业务创造条件，促使保险公司将主要精力致力于保险产品的开发和创新，提高核保、核赔的水平，改善资金运用的效益，加强员工的职业培训，扩展风险管理服务领域，使保险公司的整体业务和管理水平得到质的提高，有利于保险人控制展业成本，堵塞理赔环节的漏洞，而且也将市场机制通过保险中介市场引入保险市场，促使保险企业按照市场化的经营机制运作。

(五)加快与国际保险市场接轨。自我国加入国际贸易组织之后，开放的经济市场使越来越多的外资保险公司入驻我国保险市场，我国保险市场面临严峻压力。建立保险中介人制度，使保险交易双方和保险中介人之间的协作更协调，促进保险市场的发展，壮大专业中介人才队伍，依照国际惯例公平参与竞争，加快速度与国际接轨。

三、我国保险中介发展现状及问题

2012年，我国保险行业累计保费收入15487.93亿元，其中通过保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元，占总保费收入的82.4%，全国共有保险兼业代理机构206310家，而专业的保险中介机构仅2532家。自1999年底，中国保监会批准首批13家保险中介机构设立以来，我国保险中介从数量上有了较大发展，但仍然存在较多问题。

(一)保险中介结构性问题突出。我国保险中介行业存在兼业中介挤占市场，单个机构规模小、市场集中度低、区域发展不平衡、中介主体发展不均衡等结构性问题。

(二)促进保险中介发展的制度保障不健全。目前现行的支持保险中介发展的制度除《保险法》外，多数为行业法规，对保险中介行业具有指导作用，但约束力和强制力较差，同时，缺乏结合保险中介行业特点的诚信制度、人才制度、信息制度等。

(三)保险中介业务违法违规行为普遍。由于保险中介行业法规不健全，约束力差，导致保险公司中介业务违法问题严重，是保险市场秩序混乱的根源，主要体现为保险公司与保险中介机构在财务上不合法、不真实、不透明的合作关系，存在保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等现象。

(四)保险中介业务单一，缺乏核心竞争力。我国多数保险中介机构的业务水平较低，普遍出现业务同质化现象。保险代理业务集中于个人寿险业务和车险业务。保险经纪业务集中于财险及寿险的投保、索赔，而对于风险管理、风险咨询等特殊业务量小，无法满足市场需求。

四、促进保险中介均衡发展，提高保险市场效率

保险代理人、保险经纪人、保险公估人，分别代表保险交易的不同利益主体，在保险产品交易的天平上为保险人和投保人分别加码，维持着保险市场天平的平衡。三者又好像三架马车共同承担着保险市场快速发展的重任。为提高我国保险市场效率，必须促进保险中介行业均衡发展，主要从以下几个方面进行：

(一)培育保险中介市场主体均衡成长。目前，我国保险中介的三个主体，保险代理比重过高，数量过大，保险经纪人、保险公估人成长缓慢，没有被广大投保人所了解。投保人不清楚保险经纪人、保险公估人在投保、风险管理咨询服务、理赔、争议处理等方面的重要作用。现阶段，需要给保险经纪人、保险公估人创造更优厚的条件，促进其快速成长，赶上保险代理人的脚步，共同完成提高保险市场效率的使命。

(二)调整保险中介行业结构，促进均衡发展。政府监管部门及行业自律组织要积极创造公平竞争的环境，搭建良性竞争的平台，通过保险兼业专业化、专业代理规模化等方式促进保险中介整体发展，另外，通过优惠政策、行业指导等方式促进边远地区保险中介机构的发展。

(三)鼓励业务创新，提高核心竞争力。保险中介要开拓思路，不仅在产品上创新，还要想方设法在渠道上、服务上、形式上等多方面全方位创新。政府监管部门及行业自律组织要制定相应政策，鼓励创新，从而提高保险中介行业的核心竞争力。

(四)吸引优秀人才，留住用好保险中介从业人员。保险中介行业要快速发展，离不开高素质的保险从业人员。因此，要设立科学合理的准入门槛，吸引人才投入到保险中介行业，再根据行业特点，通过设置多种类、多层次的资格认定与等级考试制度指引从业人员扩充知识、全面提升能力。建立完善的培训体制体系，做好从业人员的岗前教育、常规业务培训，提升保险中介从业人员职业素质。(作者单位：天津机电职业技术学院)

参考文献：

[1]朱杰，我国保险中介市场存在的问题及监管对策，科技与企业，2014年7月；

[2]2012年保险中介市场发展报告，北京，中国保险监督管理局，2013

[3]严万全，保险中介的地位、作用与发展预测，上海保险，2012 (4)

作者简介：闫伟，天津机电职业技术学院，讲师职称，社会保障专业硕士研究生，研究方向：金融保险。