以支付宝为例谈谈网络支付与结算发展现状及机制完善

孙桑落

【摘 要】随着计算机网络和信息技术的发展以及互联网的普及和应用，整个社会不断的进步，网络支付与结算不断发展，为社会经济带来了一场巨大的变革。但网络支付与结算在现阶段发展过程中仍存在许多问题，网络支付与结算成为了社会关注的焦点问题。本文通过对网络支付与结算的产生与发展阶段研究，以支付宝为例分析了现阶段网络支付与结算发展状况以及发展过程中存在的问题，提出了需建立稳固其正确发展态势，实现网络支付与结算健康快速发展的四项机制。

【关键词】网络支付；网络结算；发展现状；机制

随着中国经济的不断发展以及金融改革的不断深化，计算机网络和信息技术迅猛的发展，互联网的应用领域扩宽、逐渐普及，电子商务活动逐渐兴起，国内网络零售交易额超过美国成为全球第一大网络零售市场。社会经济正经历着一场巨大的变化。中国的网络支付在过去的十五年中快速增长，成为当今社会关注的焦点，吸引了越来越多的参与者。根据艾瑞数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模突破了8万亿元，同比增长50.3%，而中国第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比增长391.3%，中国P2P网络借贷市场交易规模达到2514.7亿元，同比增长157.8%。网络支付与结算不断深入人们的生活。

一、网络支付与结算的概述

1.网络支付与结算的含义及特点

网络支付与结算是以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易客户间提供货币支付或资金流转等现代化支付结算手段。

网络支付是采用先进的网络信息技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化信息的方式进行款项支付的； 其工作环境是基于互联网的开放平台之中； 网络支付使用的是最先进的通信手段，如Internet；网络支付具有方便、高效、快捷、经济的优势。

2.网络支付与结算的参与主体

随着我国网络支付与结算的不断发展，我国的网络支付与结算已形成了较为完善的体系。有以下八类主体参与其中：

消费者，即买家、付款人，是网络支付与结算的起点；商户，即卖家、收款人，是网络支付与结算的最终受益人；网络支付机构，即第三方支付平台，是连接消费者、商户与银行业金融机构的“中转站”；银行业金融机构；网络支付安全保障服务提供者，由于网络支付与结算为远程交易的性质，并非面对面交易，网络支付安全保障服务提供者这一主体在整个网络支付与结算的体系中尤为重要；行业自律组织，如：中国支付清算协会；政府监督管理机构。

二、网络支付与结算的产生与发展

1.网络支付与结算产生与发展的历程

根据《中国网络支付安全白皮书》的资料显示，以产业发展不同时期的标志性事件以及监管环境的变化为依据，网络支付业务的模式可分为以下四个阶段：支付网关（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行业支付应用（2008-2009）和规范与监管并重（2010至今）四个阶段；依据电子商务的以及支付手段的创新的角度，网络支付可被划分为以下四个阶段：C2C电商阶段、B2C电商阶段、移动电商和O2O阶段。

2.促进网络支付与结算产业与发展的因素

电子商务经过多年的发展，不仅仅只是一种商务模式，而是演变为一种全新的生活模式和思考模式。而正是由于电子商务的这种改变和由此派生的新经济模式，催生了今天的网络支付。“网络支付”构成了电子商务的核心环节。给金融业带来了前所未有的挑战，也带来了崭新的发展机遇。金融电子化是其发展的必然结果，也由此拓宽了金融服务领域、提高了金融服务质量、降低了金融服务成本，从而促进了网络支付的发展。

3.网络支付与结算的产生与发展对社会的影响

有利方面：对消费者而言，网络支付与结算很大程度上提高了消费者购物及支付的便利性，为消费者的生活带来了便利；对于商户来说，网络支付与结算的产生与普及为其提供了新的发展机会与平台；对银行业金融机构来说，非金融机构提供的网络支付与结算服务并不能全然独立，以银行为中介的传统支付结算为依托来运行，社会大环境的变化促进了银行业金融机构的完善相应的线上服务，促进了银行业金融机构的发展；对金融业及社会经济来说，网络支付与结算带动了社会经济的变革，为金融业及社会经济的发展注入了新的动力，同时拉动了内需、促进了就业，促进了社会经济及金融业的繁荣发展。

网络支付与结算在带来很大的便利性的同时当然也有不利方面：对消费者而言，也带来了许多的隐患和问题，如支付安全难以保障等；对商户与银行业金融机构而言，并不完善成熟的网络支付与结算体系中存在的问题会使其受信任程度降低，带来利益损失等；对社会经济及金融业来说，网络支付与结算的特殊性使得金融风险较大，同时其产生与发展对传统的支付与结算方式产生了不小的冲击，同时，网络支付与结算的普及使得电子支付资金日趋增加，流动资金不断减少，使得存款储备金的地位被动摇，逐步的弱化了中央银行的职能。

三、以“支付宝”为例分析其发展现状与存在问题

网络支付成为网上交易的主要手段后， 为保障网络支付的安全， 第三方支付平台的概念由此产生。其中，阿里巴巴公司旗下的支付宝受关注的程度最高。支付宝作为当今国内最大的第三方支付工具，于国内首创第三方担保在线支付模式，毫无疑问是我国网络支付与结算的典型代表。

1.背景

阿里巴巴公司于2003年10月在淘宝网推出了支付宝。该在线支付平台致力于为中国电子商务交易提供安全、便捷以及个性化的在线支付服务。发展至今，除了淘宝和阿里巴巴自身使用支付宝外，全球使用支付宝的企业及商家超32万。近年来，支付宝由于其在电子商务行业资深的背景、领先的电子支付技术、风险控制和管理能力以及良好的行业信誉，以及独特的发展理论、不断创新的技术以及庞大的用户人群，使得更多的互联网商家优先选择支付尘作为在线支付工具。使其在整个支付行业的市场份额始终保持在50%左右。endprint

2.发展现状

其规模增幅虽有所放缓，但仍依旧保持稳步上升的态势。由于其客户群十分庞大，以及其支付与结算的便捷性，规模效益十分明显。同时，与商业银行提供柜台服务相比，支付宝等网络支付与结算平台增加用户所带来的支付成本非常低，更为适合大规模的交易。通过艾瑞数据显示，2009 年至 2012 年，中国第三方互联网支付市场规模尽管增幅有所放缓，但从 2010 年 100.06%到 2012 年 66.03%的增幅来看，依旧保持稳步上升态势，且预计2013 年至 2016 年交易量将持续上升达 1.47 万亿。支付宝的强大的影响力使得其在第三方支付平台上所占的市场份额日益增多，作为当今国内最大的第三方支付工具，支付宝的市场规模非常之大。但是，虽然发展态势良好，但支付宝的发展中仍有许多问题待解决，仍未形成完善的、成熟的体系制度。

3.发展问题

（1）存在大量的安全隐患问题：无论是外部安全还是内部安全仍存在隐患。外部上，在现有的技术水准下，外部的网部安全、黑客入侵及盗号现象皆无法完全控制，信息被盗、系统被黑的事件时常发生；而内部上，第三方支付企业自身存在的安全行为同样令用户颇为堪忧，由于其支付账户必须实名认证，资料真实可靠。存在部分第三方支付企业出现贩卖客户信息、将客户信息外泄等情况。安全问题在内外部皆普遍存在。

（2）市场有无序恶性竞争现象：由于支付结算技术较为简单，极易被模仿，普通的支付结算功能并不具备核心竞争力。再加之市场监管机制、法律规范等仍不完善，在第三方支付市场之外，有商业银行等各大竞争者在与其进行着无序的竞争；在第三方支付市场又上演着同业的恶性竞争，同质化的经营往往依靠价格战以换取市场份额。而按照央行的要求，支付企业必须连续保持盈利，才能获得牌照并且站稳脚跟谋求发展。长此以往，没有利润的第三方支付企业将难以为续。即使投入大量精力于研发新产品或新功能，由于其极易被模仿，不久后各大竞争者又会回到同一起跑线。种种因素将导致其创新积极性不高，对其发展产生了极为消极的影响。

（3）具有金融风险：由于其行业的特殊性，便捷性，使得金融风险主要表现为洗钱以及欺诈、或在线支付与网络博彩业互通等等。

四、推动网络支付与结算发展的机制

由上文分析可知，网络支付与结算从起初的不为人所知到如今的快速发展，也存在不少问题和漏洞，需要建立完善的机制来稳固其正确发展态势，以实现其健康快速发展。

1.建立和完善风险控制机制

应建立产权清晰、责任明确、管理科学以及政企分开的现代企业制度，积极引入战略风险投资基金。同时，将交易双方的交易信息以非明文方式传输和存储，防止交易数据在传输和存储过程中的窃听和盗取，建立会话令牌，使用安全的传送方式，以防止黑客攻击，并赋予随机模式等。

2.建立科学化技术引入开发机制

加大对金融网络基础设施的投入，无论在硬件上还是软件上都要加大对其的开发力度，不断创新并保证提供快捷、先进以及安全的在线支付服务。同时，通过提高技术水平，建立完备的监督控制机制，通过采取数据复核、数据模拟人工操作和采样分析等手段，探测各项关键环节的运营指标，保证网络结算与支付系统以及业务系统的稳定与安全。

3.建立责任化科技支撑机制

网络安全是网络支付与结算所需的重要组成部分，对于保护交易安全以及防止用户信息泄露具有重要的作用。因此应该加强网络安全建设，责任明确、科学管理。建立激励和惩罚制度、内部责任分工制度以及权利制约制度，责任到人，规范企业内部信息披露制度，提高公司的绩效和管理水平。保障支付和结算的网络环境的安全。

4.建立共赢化合作机制

加强与传统银行业的合作，实现共赢。网络支付与结算的发展冲击了传统银行业金融机构的发展，放眼大环境来看，网络支付与结算与传统银行业金融机构合作相比于相互敌对竞争而言，更利于双方的发展、实现共赢。网络支付与结算的交易费用较低且速度快，而传统银行在资金、客源方面十分充足，占据优势。若网络融资机构与银行合作，银行可为其提供充足的资金支持、融资支持和相关的风险评估方案等等，网络融资机构所提供的平台可以极大降低交易费用，带来更多的优质客户资源等等。

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