给零花钱做家务不是财商教育

大卫

付费让孩子做家务，这种教育方法多年前传入中国后一直广受好评。

但实践证明，“有偿生活机制”并不适合中国孩子。

人家的钱，人家的事

经常有家长询问我：怎么才能制定好家务与零花钱的游戏规则？

中国父母将“有偿生活机制”这个舶来品变成财商教育，并精简为“做家务赚零花钱”的做法是必然的事。因为父母们没有选择。

如果从今天开始要跟子女明算帐，他在家吃顿饭收50元餐费，他在家住宿收50元床位费，多少父母能做到？爷爷奶奶外公外婆会同意吗？

而只是作为偶然的课外活动，让子女摆地摊赚钱体验生活，很多父母也做过了，但要子女用大部分课余时间赚钱自力更生，你受得了外人的指指点点吗？

所以最后只余下付费让子女做家务这一项可以成功实践。它自然而然成为很多父母对少儿财商教育的入门尝试。这令我非常担忧：在中国，这种教育方式实在缺乏可操作性。

这种教育方法起初来自犹太人。在有偿生活机制下， 子女使用任何家庭生活资源都必须自己付费，同时父母也不能再给孩子零花钱。孩子必须靠自己工作赚钱支付生活开销，比如做家务，帮助家里的生意，做一些小买卖等。

但這样做在中国有很大风险。诺贝尔奖经济学家弗里德曼讲过四句名言：“一个人花自己的钱办自己的事，既讲节约，又讲效果；花自己的钱办人家的事，只讲节约，不讲效果；花人家的钱办自己的事，只讲效果，不讲节约；花人家的钱办人家的事，既不讲效果，也不讲节约。”

“花自己的钱办自己的事”在犹太式教育中发挥到极致。犹太父母鼓励子女靠合法经营去赚生活费，钱是自已赚的，肯定就是“花自己的钱”了。一切生活费要自己支付，心理上会强烈感觉到是“办自己的事”。

而在中国是另一种情形。2012年一份调查发现，6成受访的中学生买东西从来不考虑价钱，喜欢就买，父母变相成为人肉提款机。这就是“花人家的钱，办自己的事，只讲效果，不讲节约”。

而最糟的“花人家的钱办人家的事，既不讲节约，也不讲效果”，补课这件事最能说明。子女觉得是在花你的钱办你的事而不是他自己的事。所以他既不心疼父母花的钱，学习态度也很敷衍。

付费让孩子做家务也是如此。家务，在他眼里是“你的事”而非“他的事”。

教孩子，父母先培养好消费习惯

犹太孩子从小就自行理财，创富自足，20岁前早就攒够1万小时的经验值了。可大多数中国孩子在20岁时还过着“衣来伸手，饭来张口”的生活——都是父母惯的！

所以要对中国孩子进行系统的财商教育，第一步得从父母不当坏榜样做起。

0～3岁是财商教育的第一阶段。偏偏这个阶段的很多父母都会为宝宝“未雨绸缪”，孩子还未会爬，就已买好学步车；刚学会走路，就买好儿童自行车。从孩子的角度看，他们会认为得到的一切都是理所当然的，慢慢培养出不懂珍惜的生活态度。

在选择与孩子如何共度周末及假日的方式上，也有不少父母因为平日工作较忙，会选择出外旅游、下馆子、到主题公园游玩、带孩子购物等方式，对子女做出一点“补偿”。如果一个家庭的欢乐都是建立在电影、晚餐、度假和主题公园上的，子女就会将快乐和消费等同起来，而父母无形中向子女灌输了“消费主义”理念。

举办一些不花钱或花钱少的家庭聚会，多陪伴孩子做互动游戏，让孩子意识到与家人共度开心时光比花钱更重要，这才是父母该做的事。

把做家务与有偿机制分开

不付费，做家务能不能培养孩子的财商意识？能！

如果你让孩子在9～24个月时就自己扔尿布，2～3岁开始接手扔垃圾、整理玩具等任务，3～4岁尝试浇花、喂宠物，4～5岁学习铺床、摆餐具，5～6岁负责擦桌子、收拾房间……到大学时，做家务和不做家务的孩子，高下就立现，以色列的《家庭教育》杂志曾做过一个调查：爱干家务的孩子与不爱干家务的孩子相比，长大后的失业率为1∶15，前者比后者的平均收入要高出20%左右。

所以，在很小的时候就应该让子女帮忙做家务，但不要急着和孩子谈报酬。作为父母，你更应该在这个阶段和孩子明确所有权：哪些钱是他的，哪些不是。

此外，可以尽早为孩子开独立银行账号，即便孩子暂时没能力管这个账号，但至少父母表了态，为“明确所有权”踏出第一步，为孩子未来“花自己的钱办自己的事”做好准备。如果连个独立账号都没有，财商教育也无从谈起。

游戏和实践是最好的教育

3～8岁是财商教育体系的第二阶段，尤其是3～6岁的学前阶段最适合在各种各样的亲子游戏中培养财商意识，提高综合能力，为未来打好基础。建立“花自己的钱，办自己的事”的习惯也可以从这个时期开始。

现在的父母都认同早教的重要性，在这方面的投资绝不吝啬。但从财商启蒙的角度看早教，一周两三小时的课程能对孩子起到多大影响？把教育融合到生活当中，等于每天和孩子一起上8小时的课程。再者，教育机构那种“一视同仁”的课程，孩子到底能吸收多少？

我儿子今年刚刚8岁，他准备经营一家公益微店，把经营所得的80%捐给自己希望帮助的公益机构。

他一边和我一起参观不同种类的公益机构，筹划公益旅行，一边积极为开店做准备。微店操作十分简单，除了宣传之外，别的环节（货物、物流、客服等）都是后台包办。宣传方法可以分线上及线下，孩子只要照着教程一步一步操作，便能顺利完成整个过程进行体验式学习，吸收众多商业知识，例如规模效应、长尾理论、马太效应、互联网思维等等。最终在经营过程中积累社会经验，培养商业思维，建立健康的财富价值观。

8岁的孩子会不会觉得这些知识很枯燥最后不愿再接受进一步的财商教育？不会，因为所有理论都可以用最通俗的故事来解读，而这个年龄段的孩子对新知识充满渴望，一旦能在自己的生活中验证这些知识，他会更加开心和有学习动力。

建立“花自己的钱办自己的事”的习惯也可以从这个时期开始。父母可以把习惯的养成变成一份亲子之间的有形契约，订立一份《零花钱管理协议》，指导孩子自行管理生活开销。

最后一个阶段是“圆梦”阶段，12岁以上开始实施，这一阶段的财商教育以激发孩子的梦想为核心，确立他的理想职业发展方式，协助他进行职业生涯规划，及早开始有方向地积累经验。

总之，财商的培养不是线性的，从家庭零花钱及教育金储备管理开始到社会实践工作、慈善公益、创造性提供服务和产品获取应得的利润，财商培养更多的是一种以财为线索的人性塑造。