我国水稻保险农户满意度评价分析

王顺

摘 要：本文对江苏省水稻保险537份的实地调研样本数据进行分析，量化评价水稻保险农户的满意度情况，得出江苏省农户对水稻保险满意度为“不太满意”的结论。然后从政策支持、保险价值、保险效率、理赔服务四方面分析造成该现状的原因，并针对问题提出了加大农险宣传力度、规范主体经营行为、保持基层政府的公信力和调整保费和保额的相应措施来进一步提高农户满意度。

关键词：水稻保险；农户；满意度

一、引言

我国自1982年恢复农业保险以来历经三十年发展，取得了巨大成就。为了规范农业保险的发展，2004年—2014年连续11年的“中央一号文件”都體现出政府对农业保险的长期重视，给农业保险的快速发展带来了机遇。而2013年3月1日起正式实施的《农业保险条例》对我国农业保险的发展具有里程碑式的意义，标志着我国农险进入有法可依的阶段。

自 2007 年农业保险在江苏等 6 省开展试点以来，为提高农民收入，分散农业风险，支持农业发展发挥了重要作用。然而，随着农业保险覆盖面的日趋扩大、参保农户数量的日益增加，诸如有效需求不足、巨灾风险分散机制不健全、财政补贴效率有待进一步提高等问题的存在，制约着农业保险进一步发展与完善。农业保险三方主体之一的农户，其参保满意度的高低直接影响到农业保险的推行，具体表现在农户参保满意度高，则愿意继续参加保险，进而刺激农业保险的有效需求；反之，则会导致有效需求不足，影响农业保险的推行。本文从农户参保满意度入手进行研究，评价水稻保险的实施效果，对推广和完善农业保险制度具有非常重大的现实意义。

近年来国内不少学者从农户角度出发对农业保险进行了研究，主要集中在农户的保险需求及支付意愿方面，但对农业保险消费满意度研究的文献却很少。李林等（2010）对河北省农户农业保险消费满意度进行研究，结果表明农户对农业保险服务不满意。任静（2011）通过对关中地区农户对政策性奶牛保险的满意度评价，发现政策性奶牛保险自2007年在关中当地试点至今，农户对其满意度呈下降趋势。张秀媚（2013）对福建建阳、永安两市进行实地调研，得出半数林农对政策性森林保险的开展状况满意度评价不高的结论。叶奕鹏等（2014）以满意度为切入点对广东省水稻保险的实施绩效进行研究，发现广东省水稻保险实施过程中存在农户满意度低的问题。郭赞（2014）从保障范围、保障程度、保险费率和保险服务四个因素评价河北省农业保险的满意度，得出农户对农业保险满意度一般的结论。

二、水稻保险调研基本情况

笔者于2014年2月份前往江苏泗阳进行水稻保险的问卷调查，采用抽样调查的方法随机选取了卢集镇、城厢镇、三庄乡以及来安乡的15个村，共发放问卷600份，有效问卷537份。

江苏省水稻保险自2007年开始实施，是我国最早进行水稻保险试点的省份之一。各地可根据当地实际情况自行确定每亩保险金额，但是，一个县域范围内原则上只能选择一个档次，并且每亩保险金额最高不得超过1000元。在笔者调研的泗阳县，水稻保险的保额为445元/亩，农民自担保费为2.25元/亩，费率则为449%。财政补贴的比率分别是：中央财政补贴35%，省级财政补贴35%，县级财政补贴2875%，农民自担比例1125%。根据2013年版的江苏省水稻保险条款，保险责任涵盖了暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、雹灾以及病虫害等。

根据样本统计，农户的年龄分布：“25岁以下”占150%，“26—40岁”占1088%，“41—55岁”占5478%，“56—70岁”占2777%，“71岁以上”占507%，可见农户年龄主要集中在41岁-55岁之间，主要都是年龄偏大的中年及老年人口，绝大多数家庭的青壮年劳动力都外出务工。对于农户的受教育程度，“小学及以下”占4611%，“初中”占4511%，“高中”占699%，“专科”占120%，“本科及以上”占060%，可见农民的文化水平普遍较低，主要集中在初中及小学水平，所占比例合计达91%。根据实地的调研情况，发现受教育程度较高的农户，接受新思想新知识的能力更强一些，风险及保险意识也相对较高。在农户的水稻种植经验方面，“5年及以下”占267%，“6—15年”占706%，“16—25年”占2977%，“26—35年”占3397%，“36年及以上”占2653%，可见大多数农民具有丰富的种植经验，具有16年种植经验以上的农民就达到了90%的比例，而年老的农民更是种了一辈子水稻，这部分农民大多靠天吃饭，因而自然灾害对他们生活的影响更大。另外，对于当地种植水稻的风险程度，认为“很大”的占比151%，“较大”的占1985%，“一般”占3819%，“较小”占3743%，“几乎没有”占302%。可见农民种植水稻面临较大的风险，只有五分之二的农户基本不受自然灾害的影响，而农民种植水稻主要遭受的自然灾害有干旱、风灾、暴雨和虫灾，有32%的农民选择旱灾，有30%的农民选择风灾，各有7%的农民认为暴雨和虫灾对庄稼损害严重。对于农户对水稻保险的了解程度，调研发现有093%的农户表示“很了解”水稻保险，933%的农民认为“比较了解”，4757%的农民“不太了解”，4049%的农民“不了解”，剩下168%的农民则选择了“不了解”。综上可以看出90%的农民基本不了解水稻保险，在实地调研中绝大多数农民不清楚水稻保险的财政补贴政策、理赔标准等，甚至不清楚保费和保额的多少，从中可以反映出水稻保险的宣传工作存在一定问题，而农民对水稻保险了解少也跟自身文化水平较低有关。对于农户对水稻保险的需要程度，绝大多数的农民需要水稻保险来防范种植风险、保障其农业生产，对水稻保险具有需求的农民达到了79%的比例，表示“很需要”水稻保险的农民占1370%，“比较需要”的农民占6567%，另外有1407%的农民表示“不太需要”，剩下225%和432%的农民分别表示“不需要”和“无所谓”。在实地调研过程中，由于多数地区自然灾害频发，农民具有较强的保险意识，期望通过购买水稻保险来减少损失的意愿比较强烈。其余没有较强需要的农民大多因为能自己承担损失或是不信任农业保险。对于保费和保额是否合理，91%的农民认为保费是合理的，而认为保额合理的农民只有57%。从中可以看出，当下农民的支付能力已经足以承担几元钱的保费，但是较低的保险金额却满足不了农民的投保需求。对于农户满意度情况，认为“很满意”的农民占165%，“满意”占2332%，“较满意”占2456%，剩下4107%的农民表示“不太满意”和939%的农民表示“很不满意”，可见农户对水稻保险的满意情况好坏参半。

三、江苏省水稻保险实施中存在的主要问题

在调研过程中，笔者发现江苏省水稻保险在落实过程中存在的四个突出的问题，这些问题的存在降低了农户的投保积极性，造成了农户对水稻保险的满意度较低，阻碍了水稻保险的推广和实施。

（一）保险政策宣传不到位

基层政府部门和保险机构在推广宣传水稻保险这项惠农政策的工作中落实不到位，导致绝大多数的农民不知道政府有财政补贴支持，同时也缺乏对水稻保险价值和作用的宣传和讲解，导致很多农民不清楚保险有何用处，这在一定程度上降低了农民的投保积极性。

（二）现有保障水平较低

农户目前每亩地水稻种植的物化成本平均达到700-800元，而水稻保险的保额只有445元/亩，即使作物受灾全损，农民获得赔偿也无法弥补其物化成本，这造成了农民投保积极性的降低，换个角度说现在江苏省水稻保险的保额已经无法满足农户的需求。

（三）保险公司信任危机

保险公司作为水稻保险的经营机构，农民对其的态度决定着其经营成绩，由于保险行业一直以来的粗放式经营阶段，在百姓眼中仍存在“保险就是骗人的”的观念，这造成农户对保险公司的信任度不高。对于江苏省水稻保险来说，由于保险公司经营不到位，部分农户对保险公司持怀疑态度，保险公司面临着信任危机。

（四）理赔服务不到位

保险公司的理赔一直是为投保人所诟病的，对于农业保险来说也是如此。由于农业风险的覆盖面广、损害性大，常常是一片区域共同面临受灾赔付的问题，这给保险公司带来了巨大的赔付压力，虽然国家给保险公司保费补贴和经营费用补贴，但“自主经营，自负盈亏”的原则让保险公司不得不控制其赔付率，这就难免造成了保险公司拒赔、少赔情况的发生，让农户对理赔结果不满意。

四、水稻保险农户满意度评价分析

本文采用模糊综合评判方法对农业保险满意度进行分析。首先，确定农业保险满意度的评判因素集，本研究将政策支持、保险价值、保险效率、理赔服务四个因素作为农户对农业保险满意度的评判指标，即u={u1，u2，…，um}={政策支持、保险价值、保险效率、理赔服务}；其次，将农户对每一指标的评价等级设定为很满意、满意、较满意、不太满意、很不满意五个，即y={V1，V2，…，Vn}={很满意、满意、较满意、不太满意、很不满意}；再次，通过问卷调查获得农户对各个指标的评价隶属矩阵；最后，分别设置四个主要指标的权重为：政策支持—02，保险价值—03，保险效率—02，理赔服务—03，即：X～=（02，02，03，03）。

根据分析结果和表1中的数据，分别从政策支持、保险价值、保险效率、理赔服务四个方面来分析结果。从农户对政策支持满意度的评价来看，绝大多数的农户对水稻保险这项惠农政策表示满意，普遍认为政府制定政策是为百姓考虑，本质上是给农民谋利益的，从表1中也可以看出88%的农户对水稻保险政策制度持满意态度。从保险价值方面来看，80%的农户普遍认可水稻保险的价值，认为水稻保险在防范自然风险、保障农业生产上发挥着重要的作用，还有20%的农户认为水稻保险价值不大，这种对保险价值的不认可也会造成水稻保险满意度的降低。在水稻保险的实施效率上，81%的农户都感到不满意，对保险公司、政府、村委会这些经营水稻保险的机构的公信力提出质疑声，特别是对保险公司的重要经营环节上的工作效率表示不满意。对于水稻保险理赔服务的满意度方面，74%的农户表示不满意。在实际情况中，保险公司拒赔的案例普遍较多，有的情况是保险公司为降低赔付支出而故意拒赔，但有的时候是因为农户对保障范围、理赔标准的不了解，造成对保险公司的误解从而对理赔感到不满意。综合来看，保险效率和理赔服务更能影响水稻保险的总体满意度，因为保险经营效果的好坏，尤其是理赔质量的高低与农户的切身利益更加紧密，所以江苏省水稻保险的农户满意度整体上是“不太满意”的结果。

五、政策建议

基于上述研究结论，笔者认为接下来农业保险发展的应该采取进一步的措施：

（一）加大农业保险的宣传力度

通过加大农业保险的宣传力度提高农户对保险的认知，让其了解农业保险在保障期农业生产上的价值与作用，进而提高农民参保满意度。一方面要持续加大农业保险政策性宣传，向农民宣传国家财政贴补的惠农举措，增加农民对农业保险政策的认识，提高农民的参保积极性；另一方面要加强农业保险理赔工作的宣传与解释，让农民安心投保，放心获赔。

（二）规范保险公司的经营行为

作为农业保险的经营主体，保险公司需要提高自身的服务质量，切实将水稻保险政策落实到位，这有助于农户对投保满意度和保险公司信任度的提高。在贯彻执行农业保险政策过程中，保险公司要重点做好两点工作：一是规范保费收取工作，严格按照保险条款收取保费，遵循自愿参保的原则，杜绝变相强制收取保费；二是重点做好理赔服务工作，保险公司在农户受灾后要积极进行理赔，保证赔款发放到户，切实发挥农业保险的保障作用和惠农意义。

（三）提高基层政府的公信力

规范基层政府行为，保持基层政府的良好形象，有利于得到农民的信任和支持，将有利于将农业保险工作更好地开展。这需要基层政府干部及村委会干部在政策宣传、收取保费以及定损理赔过程中要切实贯彻执行农险政策，加强信息公开程度，让农户能够相信政府、相信保险公司、相信农业保险，这样农民参加农业保险的满意度才会随之提高。

（四）调整保费和保额

目前江苏省水稻保险的保额445元/亩已经远远低于水稻种植的物化成本，所以要调整保额，加大水稻保险的保障水平，同时提高保费。另外，还可以适当提高中央与省级财政补贴的份额，减轻农户和县级地方负担，提高农民参保和当地政府宣传水稻保险的积极性，有利于进一步提高农户的满意度。

参考文献：

[1] 李林，王健等.农业保险的消费满意度研究[J].农村经济，2010（1）.

[2] 任静，何凌霄等. 关中地区农户对政策性奶牛保險满意度评价研究[J]. 广东农业科学，2011.

[3] 叶奕鹏，刘力其，曾晓雯等.广东省政策性水稻保险实施满意度分析[J].经济师，2014，（3）.

[4] 张秀媚.林农对政策性森林保险满意度评价研究——基于福建建阳、永安两市林农调查分析[J].台湾农业探索，2013.