浅析存款保险制度对我国商业银行的影响

谢水仙　翟梦思

摘 要：从我国加入WTO以来，金融市场上的竞争加剧，导致市场化风险越来越大。因此，不管是出于对存款人的保护，还是为维护金融体系的安全与稳定，我国都应将存款保险制度纳入金融改革的进程。文章主要分析了我国存款保险的建立对国有大型商业银行、一般中小型商业银行以及整个银行业的影响，得出我国存款保险制度的建立是利大于弊的。

关键词：存款保险；商业银行；金融监管

一、存款保险制度概述

（一）存款保险制度的定义

存款保险制度是一种金融保障制度，它是由各类存款性金融机构作为投保人按照一定存款的比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，组成一个存款保险机构。一旦其成员机构发生了经营危机，存款保险机构会向其提供财务救助，或者直接向其存款人进行存款的支付，以保护存款人的利益，维护银行的信用，并稳定金融秩序。

（二）存款保险制度的特征

1、有偿性和互助性。由于存款保险是一种保险，所以它具有有偿性和互助性。一方面只有在投保银行按规定繳纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面存款保险需要众多的投保银行互助共济形成保险基金，如果保险基金规模太小，就难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。

2、时限性。如同一般保险一样，存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。

3、损益性。存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。

4、垄断性。无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。

二、存款保险制度对商业银行的影响

（一）存款保险制度对国有商业银行的影响

一直以来，我国的国有商业银行都有政府提供的隐性担保，其实质是一种隐性的存款保险。当显性的存款保险制度取代隐性的存款保险而登上中国金融市场的舞台时，对国有商业银行来说既是挑战，也是机遇。

1、政府干预的减少。国有商业银行的信用一直以来都代表着国家信用，受到政府的隐性担保，当出现危机时，它们都能够获得救助。基于此，政府对国有商业银行的业务具有一定的干预权，国有商业银行的很多贷款业务都受到了政府意图的影响。因此，当建立存款保险制度时，国有商业银行由于有了显性的担保体系，不再依赖于政府的隐性担保体系，会实现更好的商业化运作。因此，建立存款保险制度，银行能通过正式的制度安排代替非正式的政银关系，既能维持存款者的信心，又能保证国有商业银行稳定健康的运行。[1]

2、提高经营效率。在存款保险制度建立以前，国有商业银行在业务运行中并没有什么激励机制促使其提高效率。当显性的存款保险制度建立时，国有商业银行的低效率问题会导致其经营绩效下降，从而成为其与中小银行进行竞争的一个劣势。因此，国有商业银行在具有存款保险制度的市场上不得不提高经营效率，减少效率损失，这也有助于社会福利的增进。

3、增加监管资源。对国有银行的监管一直是我国金融监管的重中之重。通常对于银行的监管有三个层次：银行内部监管、社会监管、政府机构监管。我国目前已有专门的银监会对银行进行监管，但是由于国有商业银行属于国家，其股东的非人格化导致其内部监管存在问题。存款保险制度的出台，可以很好地提供一种新的市场监管方式。因此，建立存款保险制度可以在一定程度上为我国监管资源的不足作补充，以保证我国国有银行的稳定健康经营。[2]

（二）存款保险制度对中小商业银行的影响

中小商业银行具有经营规模小、偿债能力低、抗风险能力弱、银行信用度低等特点。存款保险制度的建立对于中小商业银行来说，既是其能与国有商业银行一较高下的机遇，又是促使其经营转型的一个挑战。[3]

1、增加存款人信心，便于揽储。由于中小商业银行经营规模小，资本金不够充足，导致其在进行揽储时没有竞争优势。存款保险制度的建立给中小商业银行提供了信用担保，增强了其抵御风险的能力，提振客户对中小商业银行的信心。

2、增强其抗风险能力，提高银行的利润收入。由于中小银行目前在我国银行业处于弱势地位，其抗风险能力与国有商业银行相比十分薄弱。存款保险制度的建立，能够使中小银行通过保费支付而在面临困境时获得救援。如此，中小商业银行的抗风险能力得以提升，可将资金投入到效益更高、利润更大的行业中，增加总体营业收入。

3、高费率导致成本增加。存款保险制度一般实行差别费率，以风险敞口的大小计算不同的保险费率。由于中小商业银行本身资本金的不足，导致其资本充足率不如国有商业银行，经营风险相对较大，其保险费率也会更高。存款保险制度建立以后，中小商业银行会支付相对更高的保险费率，这样会增加其经营的成本，减少可用于盈利的资金。因此高费率导致中小商业银行的运营成本增加。

（三）存款保险制度对银行业的影响

1、促进银行间的公平竞争。存款保险制度的建立，可以使中小银行有机会和国有商业银行出于同一个竞争平台。国有商业银行拥有庞大的资金规模以及政府的隐性保障，而中小银行则有经营较为灵活、业务创新意识强的优势。存款保险制度的建立将以法律的形式明确对银行的救助范围，促使国有商业银行和中小银行都处于同样的被救助范围中。如此，中小银行可以在同等基础上与国有银行展开竞争，在竞争的环境下进行优胜劣汰，不仅可以展现中小银行的优势，还可以在竞争过程中促进国有商业银行的经营结构转型，提升效率。[4]

2、降低银行业风险，维护金融体系稳定。相对于我国目前所实施的政府对国有商业银行进行隐性担保而言，存款保险制度的建立将会减少银行业的道德风险问题。由于被保险的机构不仅仅是国有商业银行，中小银行的强有力的竞争力将会促使国有商业银行积极转型，不再只追求高收益。因此，我国存款保险制度的建立能够增强金融安全，降低道德风险，更好地维护金融体系的稳定。

3、促进金融创新。在制度政策都一样的前提下，各个银行要如何盈利、如何增强揽储能力、如何在一群银行中脱颖而出，都需要不断进行金融创新。为了留住已有客户和开发新客户，银行都会紧紧抓住这一机会，竞相推出各类存款产品，并进一步提升创新能力，以实现资源的高效配置，以满足客户越来越多样化的需求。[5]

三、结论

从以上分析可以看出，存款保险制度的建立无论对于国有商业银行还是中小商业银行来说，都既是机遇也是挑战。它的建立，可以促进银行间更加公平的竞争，同时降低银行业的整体风险，提升社会对银行业的信心没维护金融体系的稳定性。总体来说，存款保险制度的建立对整个银行业来说是利大于弊。为此，国有商业银行应该借此契机，促进其经营业务的转型，降低道德风险，提升经营效率。中小商业银行业应该借此机会，展现自身优势，不断创新，以实现更好地发展。（作者单位：四川大学）

参考文献：

[1] [2]梁媛. 存款保险对国有商业银行的意义[J]. 商业经济与管理， 2002（5）

[3] 叶小丽. 应对存款保险制度的思考——以中小商业银行为视角[J]. 银行管理， 2013（9）

[4] 李群峰. 存款保险制度对大银行和小银行竞争格局影响的博弈分析[J]. 经济研究， 2009（10）

[5] 时秀花. 探析存款保险制度对商业银行的影响及建议[J]. 时代金融， 2014（10）