商业银行网上理财业务开展策略探讨

周丽丽

摘 要：随着居民财富的不断增加，理财需求与日俱增，这对于商业银行理财业务的发展里说是一个重要利好。在互联网普及程度越来越高的情况之下，银行网上理财业务大受欢迎，逐渐成为了商业银行主要的理财业务发展模式，如何做好网上理财业务成为了商业银行发展中必须要高度重视的课题。本文对于目前商业银行网上理财业务发展现状进行了探讨，分析了这一业务开展中存在的各种问题，在此基础之上，探讨了商业银行网上理财业务开展策略。

关键词：商业银行；网上理财；业务；策略

目前商业银行网上理财业务方兴未艾，良好的发展空间以及巨大的发展前景使得商业银行越来越重视网上理财业务的开展。在银行利差收入增长趋势放缓、经营压力不断增大的情况下，网上理财业务成为了商业银行发展的重点，希望通过本文的写作，帮助商业银行较好的掌握网上理财业务发展的重点，确保这一业务的良好发展。

一、网上理财业务的发展现状

随着居民对于互联网金融接受程度的不断提升，商业银行网上理财业务发展势头强劲，目前几乎所有的商业银行都已经开始了网上理财业务的拓展，这里以工农中建等四大国有商业银行为例来进行简单介绍。从四大国有商业银行网上理财业务的发展现状来看的，一方面就网上理财产品种类越来愈多，不同收益水平、不同期限、不同额度的理财财产品数量不断提升；另外一方面就是商业银行理财业务收入规模越来越大，其对于银行的重要不断彰显。

二、商业银行网上理财业务开展问题

我国商业银行理财业务开展里程较短，虽然发展势头比较强劲，但是成绩的背后也掩藏着很多的问题，这些问题主要集中在以下几个方面。

1.理财产品创新不足

理财产品创新不足这是很多商业银行网上理财业务发展中的存在的突出问题，目前居民对于理财产品的需求呈现出来了多元化以及个性化的典型特点，商业银行网上理财产品供给与居民要求之间还存在较大的差距，这严重的拖累了商业银行网上理财业务的发展。

2.理财产品购买麻烦

居民青睐商业银行网上理财业务的一个重要原因在于这一业务具有便捷性，居民理财产品购买可以做到足不出户，但是从现实情况来看，很多商业银行在网上理财业务开展中设置了比较繁琐的购买程序，客户体验满意度不高，一些居民虽然愿意购买网上理财产品，但是往往对于繁琐购买流程是望而生畏。

3.安全风险水平较高

从目前商业银行网上理财产品来看，主要就是一個收益比较稳定货币基金，而一些高风险、高收益的理财产品占比并不大，原因主要是商业银行在这些高风险理财产品的风险控制方面饿不是很到位。很多客户购买了这类理财产品之后，往往会因为亏损发生而进行投诉，放大了银行网上理财业务的风险。同时一个客户本身在风险承受能力方面也比较有限，因此盲目将一些不适合理财产品放在网上销售，其结果就是安全风险水平攀升。

三、商业银行网上理财业务开展策略

网上理财业务对于商业银行来说是未来核心竞争力形成的一个重要环境，因此客观上要求银行高度重视这一业务的开展，重点做好以下几个方面的工作，力争实现网上理财业务的健康发展。

1.注重产品创新

商业银行网上理财产品需要做到不断创新，紧紧围绕客户的多元化理财服务需要，开发出来收益稳定、风险较低的理财产品迎合不同客户的需要。理财产品的创新重点是要注意平衡好收益以及风险之间的关系，同时产品创新必须要做到充分调研，确保理财产品为客户所接受以及认可。

2.方便客户购买

商业银行网上理财业务发展中一个关键点就是要做到方便客户购买，降低客户购买门槛以及程序，让客户能够充分享受到网上理财业务本身的便捷性。商业银行需要注意客户购买体验的一个总结分析，对于客户的不满做到全面掌握，并针对这些不满充分征求客户的建议，制定有效的解决措施，从而不断的提升客户购买体验，为网上理财业务的顺利发展夯实基础。

3.注重操作安全

面对网上银行理财业务本身的风险，客观上要求商业银行做到风险管控措施的不断完善，对于现有的理财产品根据风险大小来进行分类，对于那些不适合在网上销售的理财产品，尽量不在网上进行销售，避免产生一些风险。同时商业银行还需要加强技术层面风险的管控，通过技术创新，降低网上理财业务办理风险，从而解除客户对于网上理财业务办理方面的风险担忧。

商业银行网上理财业务的开展是一项难度很大的系统性工作，对于这一业务发展中存在的问题以及做好这一业务的艰巨性，需要商业银行经营管理者有一个客观而全面的认识，注意对于这一业务发展经验进行充分的借鉴，注意在这一工作开展方面加强人才储备，采取有效的措施解决好商业银行网上理财业务发展中存在的问题，努力推动这一业务发展水平的不断提升。（作者单位：安徽大学）

参考文献：

[1] 陈小天.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].市场周刊·理论研究，2014年5期

[2] 刘超.商业银行网上银行业务的发展策略[J].现代营销，2012年1期

[3] 郑峥.浅析网上银行业务的安全与防范[J].科技资讯，2009年12期