浅谈我国个人征信制度

牟思宇

摘要：个人征信制度是我国社会主义市场经济的重要组成部分，更是其健康有序进行的制度保障。在现代社会经济条件下，我国非常有必要尽快建立和完善个人征信制度，但由于发展时间较短，仍存在法律制度不完善、个人信用信息共享程度低等问题。本文浅述了我国建立个人征信的必要性及当前我国建立个人征信制度存在的问题，并就问题提出相关对策和建议。

关键词：个人征信；必要性；问题；对策

引言

现代市场经济在相当程度上是一种信用经济，提高市场资源的配置效率离不开发展完善的信用关系。随着我国市场经济的不断发展，个人信用逐渐成为整个社会信用中最重要的构成部分，个人信用制度也在维护市场规范性等方面发挥着举足轻重的作用。因此，完善的个人征信制度是市场健康有序进行的制度保障，对我国经济发展有着重要的现实意义。

一、个人征信的含义

在市场经济条件下，信用是指在商品交换和流通的发展过程中产生的人与人之间的一种经济关系，即在商品交换过程中，交易的一方以将来偿还的承诺为条件，获得另一方产品或服务的能力，表现为资金借贷、赊销等行为。而个人征信是指由依法成立的个人信用征信机构对个人的信用信息和信誉信息进行采集加工，并在法律许可范围内向社会提供个人信用信息查询和评估服务的活动；征信制度即征信机构、信息提供者、信息使用者在征信活动中需要遵行的一系列制度安排。

二、建立个人征信体系的必要性

1、降低交易成本，提高经济效率的需要

个人征信的存在使得信息需求者调查搜集信息的成本大大降低。例如在消费信贷活动中，银行等金融机构不用再费时费力地打电话或登门拜访考察客户的信用额度、财产状况等，而是直接通过参考征信机构的个人信用评估数据，来确定在什么范围内的评估结果必须提供担保等问题，从而在客户繁杂的个人信息面前迅速作出决策，有效地增进整体的授信决策速度，还能最大限度地防止不良贷款的产生。

2、营造社会良好道德风尚、克服社会信用危机的需要

当前社会普遍存在的信任缺失是我国市场经济快速发展带来的附加品之一，大量合同违约、商业欺诈、逃税漏税、虚假广告等现象的存在不仅使市场经济秩序收到严重破坏，更使得整个社会领域的信用危机不断高涨。通过建立个人征信体系，每个人都将有自己的第二张”经济身份证”，甚至信用卡欠年费都将形成个人信用污点，从而影响日后求职、申请商务贷款、房屋贷款等各方面，失信行为产生的成本大大增加。这种情况下，每个人都不希望让不良信用记录影响到自己的切身利益，就会自觉遵守各项社会规则，从而重建社会信用，维持社会经济活动的正常运行。

3、经济全球化对个人信用制度提出高要求

经济全球化的加快导致各国微小的经济动荡都可能造成全球性的金融危机，尤其是美国次贷信用危机后，全球市场对信用的要求更为严格，因而个人征信制度日渐成为一国国际竞争中重要的软实力，在应对不断出现的基于信用的贸易壁垒方面发挥着巨大作用。此外，国外征信公司历经了一百多年的发展，邓白氏公司（D&B）、益百利公司（Experian）、环联公司（Trans union）等征信巨头已在中国境内设立了分支机构，一旦我国自主的个人征信体系失去先机，将给我国政治经济体系安全带来极大风险，因此，个人征信制度的发展和完善刻不容缓。

三、我国个人征信制度存在的问题

1、个人信用意识不强。由于长期处在计划经济体制下，人们对市场经济信用意识极为淡薄；加上是个人信用记录的应用不够普遍，失信惩戒机制还不健全，个人征信还没有真正约束到人们的生活。统计资料显示，近年来我国经济社会中信用认识不足、信用概念弱化和信用贷款违约的人数呈逐步上升的趋势。小到信用卡不按期还款，大到债务人逃债赖债，大范围的信用缺失将导致整个个人信用制度建立进程极为缓慢。

2、个人信用相关政策法规不完善。我国长期处于征信法缺位的状态，直到013年3月15日我国第一部征信业行业法律法规《征信业管理条例》开始正式实施，但从实际应用来说征信法规内容仍不全面，征信行政法规效力不高。很多不良信用行为还是只能依赖于道德谴责，这显然起不到实质性的管理作用，反而进一步助长失信行为的发生；此外，信用信息征集过程中信息采集和提供的法律依据的不足也不仅影响个人信用评估的真实性与可靠性，更容易造成执法漏洞，制约个人信用制度的建设。

3、个人信用信息的透明度差，共享程度低。个人信用信息由于具有分散、凌乱的特征，加上不同部门之间由于利益问题等顾虑可能存在会屏蔽信用信息行为，导致信用信息的获取或分享被割裂，共享不足，使银行等信息使用者很难对个人所有的信用信息进行准确的监控和管理，还会增加信息获取成本。

四、个人信用征信制度建设的对策和建议

1、加强信用教育，强化社会的信用观念。加强关于信用的宣传教育，引导社会树立信用意识十分重要。应当从多方面对广大居民进行深入的信用教育，使其认识到个人的信用不仅与品质相关，更与个人切身利益实时相關，是在现代社会安身立命的根本。

2、加快共享个人信用信息。建立完善的个人信用信息库不是目的，而是要将信息在授信者中进行共享，也就是通过互联网等传输网络让授信者可以准确、完备、高效地进行查阅使用。

3、加快征信相关立法。对于信用制度的建设，法律约束优于道德约束，法律才是个人信用制度建立最强大的保障，通过立法对人的行为进行明确的规范，使得信用管理有法可依。政府可以通过制定统一的个人征信管理方法来解决征信过程中出现的征信方式不规范、征信范围不具体和个人隐私保护不严密等问题；增加个人信用评估的真实性与可靠性，降低相关的法律与道德风险，以此来推进我国个人信用体系建设；同时完善相关失信惩戒机制，对失信者给予道德和经济方面的惩罚，以提高其失信的成本，从而为个人信用制度的建立做铺垫。（作者单位：中国地质大学（北京）人文经管学院）

参考文献：

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[2]刘松涛，王俊帆，曾云阳.我国个人信用体系建设存在的问题与对策研究[J].中国市场，2015（08）.

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