浅析民间借贷的风险防范

翟昌英

摘要：民间融资在资金资源配置方面是一种非常有效的手段，弥补了银行信贷的不足，促使资源达到合理配置，促进经济快速健康发展，但是他有一个缺点就是无序性，这给社会生活带来了一些负面影响。

关键词：民间借贷；风险；金融

民间借贷之所以这么长久存在，是因为现实摆在眼前，在资金需求方面由于银行存在对风险的控制不愿意借给资金保障不足的企业，因此广大小微企业和私营企业、个体工商户、农村生产生活用很难通过银行系统得到满足。小企业由于信用较低，商业银行风险管理的加强使得小企业在资金筹措方面更加有难度，提高授信门槛或提高抵押及担保比例是小企业不得不面临的问题。农村居民想贷款但是缺少担保，所谓的“三农”贷款受到限制，为了满足资金需要一些小企业和个人不得不转向资金富裕的亲戚、朋友、工商业主等，民间借贷应运而生，一定程度上满足了社会发展的资金需要。

民间借贷是有风险的，风险产生的原因主要就是以下几个方面：民间借贷风险产生的根本原因是成本高效率低的金融系统。民间借贷风险产生的直接原因是经济政策在宏观和实体方面的不匹配。我国民间借贷风险产生的外在原因是金融监管不到位。所以，民间借贷风险的解决方向就十分明确了，从上面三个方面进行。

推进金融体制改革，提高我国金融体系效率，从根本上消除民间借贷风险。由于扶持中小企业发展的相关政策太少，中小企业得不到政策帮助难以发展。所以不能按照原来的金融资源配置方向。像日本，就是值得参考的，日本给予中小企业的扶持和优惠政策是多方面的。比如，给中小企业减少压力和负担帮助其找寻融资渠道，为中小企业设立对应的管理局直接管辖中小企业，启动农村合作银行等金融机构按照入股的方式改造，采取措施帮助农村银行和资金互助社发展。推动银行机构主动开发对中小企业融资有帮助的工具和产品，提升各个银行机构对中小企业的服务工作量，走差异化经营道路对接中小企业的融资需求。敢于向中小企业靠拢不能因为中小企业资金保障不足就提高借贷门槛，这样只会打击中小企业的融资信心，阻碍经济发展。

正确看待民间资本，有效的引导民营资本参与参与投资，鼓励民间金融融入到正规金融市场，慢慢的使民间资本进入到正规金融体系实现真正的融合。民营资本进入银行业门槛较高，所以要有条不紊的开放，开发有特色的地方金融市场，积极组建多元化金融组织体系，当地政府，人民银行分支机构，等大力支持和帮助组建农村合作银行，增强地方性金融机构影响力，促使正规金融市场接纳民间资本。

适应实体经济需要，调整宏观经济政策，从源头上解决民间借贷风险

民间借贷产生的原因就是融资困难，所以实体经济对于现金的需求是很大的。正规金融系统难以借钱给中小企业，很大因素是源于政策给予的大方向，政策上过于收紧货币政策，金融机构就不会有足够的资金更难以借给资金保障差的中小企业。所以要调整货币政策，以宽松的货币政策降低存款准备金率。让资金回流到正规的金融体系中，民间借贷自然就会减少，拓展企业和个人对外投资渠道，鼓励民间外汇储备投资。

各级政府要结合国家大的政策方向和当地实际状况，对于民间借贷给以引导和帮助，有选择性的寻找具有市场前景和成长性好的项目为依托，对于不完美的民间投资组成要进行优化，目的就是使市场资金流向实体经济，加强对民间金融的监管，降低民间金融风险，从体制上抑制民间借贷风险。

我国民间借贷在国民经济持续快速增长的同时也在快速发展，但是民间借贷并没有受到应有的重视，民间借贷几乎没有受到金融当局的监管。由于民间借贷法的空白，而且没有法律层面上的民间金融的监管主体，所以根本没有对民间金融行业的自律监管。民间金融的监管各自为政，地方政府负责监管小额贷款公司，地方工商局负责监管典当行、拍卖行，印鉴部门负责监管大型融资担保公司。这种多头监管只会导致监管不到位。

掌握民间借贷的风险最新信息，增加对民间借贷的检测和预警

监管部门和司法部门严格履行职责对于集资做好备案和登记，对个别点信息采集力度加强，保证数据真实可得。

促使民间借贷科学化，对于民间借贷的相关指标比如借贷期限、借款形式等严格化。敢于披露民间借贷的相关信息，规范民间借贷主体融资行为。密切关注民间金融借贷过程中的金融突发事件，比如非法集资等，及时掌握相关活动及风险状况。（作者单位：西华大学管理学院）

参考文献：

[1]郭左践，罗艳华，徐放.小微企业贷款保险模式创新[M]，中国金融，2012.5

[2]趙勇.民间借贷的风险防范机制[J].中国金融，2012.5

[3]杨秉龙，岳金禄.民间金融的法律规制[M]，中国金融，2012.5