移动支付，未来的支付

杨洋

2014年的春节有些特别，因为我们的春节活动又增加了一个项目——抢红包。仅仅过了一年，它已然成为过年时的必备节目。

相关数据显示，在2015年春节期间，腾讯总共发出了65亿元红包，阿里则携手其品牌商户发放了约6亿元支付宝红包，以及超过1.56亿元的现金红包和约4.3亿元的购物消费红包。仅在除夕当天，微信的红包收发总量就超过了10亿个，是2014年除夕的200倍！支付宝也不遑多让，除夕的战绩是6.83亿人次使用了支付宝红包。

这场看似商家为用户准备的春节狂欢，实际上却是一次明枪暗箭的“移动支付”终端争夺战。因为大家都知道，“移动支付”这片还未被完全开发的“蓝海”，必将成为未来O2O领域的重要接入口。

应运而生

李克强总理在今年全国人大政府工作报告中首次提出：“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”一夜间，“互联网+”迅速成为家喻户晓的新词汇，“互联网+医疗”、“互联网+农业”、“互联网+教育”等新概念也应运而生。而今天，我们要和大家分享的，是和每个人都息息相关的“互联网+付钱”，也就是时下最热门的词汇——“移动支付”。

关于移动支付，专家们普遍认可由移动支付论坛（Mobile Payment Forum）所提出的定义：

移动支付（Mobile Payment），也被称为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，以移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易，移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等电子设备。从技术归属上来说，移动支付属于电子支付方式的一种，具有电子支付的特征。但它又与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术等相互融合，因此又具有自己的特征，如移动性、及时性、集成性和定制化等。

手段多样

相信不少人对于“移动支付”的了解，首先来源于苹果公司的Apple Pay服务，这是一项基于近场通信（Near Field Communication，NFC）技术的服务，也是未来移动支付技术最为重要的发展方向。

其实，技术人员已经开发出了多种方式方法来实现移动支付，目前比较主流的有短信支付、扫码支付和声波支付等。如果按照完成支付所依托的技术条件分，移动支付又可以分为近场支付和远程支付。其中，远程支付是指通过移动网络，利用短信、GPRS 等空中接口和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能的技术，如短信支付就属于远程支付。而近场支付则是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端，实现利用本地化通讯进行货币资金转移的支付方式，大家比较熟悉的声波支付就属于近场支付。

技术开荒

近年来，风头正劲的二维码功能，已凭借其自身优势抢占了移动支付的先机。它既可以支持近场支付，也可以支持远程支付，而且技术难度小，进入门槛相对较低。而支付宝和微信对于二维码的利用和开发，则是最为强势且全面的。

其实，任何一家第三方平台的支付原理都相差无几。首先，用户需要在平台上建立一个实名制的资金账户（如支付宝余额、微信零钱等），或者绑定任意一张银行卡。随后，设置该平台的支付密码，然后就可以进行在线支付了。当用户需要交易的时候，则要通过第三方软件平台，创建一个只有该平台才能识别的二维码信息（该类二维码的实质是一串不规则的验证数字，类似动态验证码，或是早期的银行动态口令卡）。此时，收款方只需开启摄像头或相关图片识别功能扫描该二维码，即可完成交易。不过，在提供便利的同时，二维码支付也存在比较大的安全隐患，尤其是在小额的非当面交易时，通过远程的二维码图片识别，你根本无法判断该二维码所对应的收款方的任何特征信息，如收款人或收款金额等。一旦交易成功，款项追回的可能性就几乎为零。

二维码支付功能是目前较为常见的一种远程移动支付方式，但其实远程移动支付早在几年前就已经融入了我们的生活。相信很多人都使用过移动运营商提供的“积分换话费”和“积分换流量”功能，而它依靠的正是短信支付技术——远程移动支付的一种，只不过在此移动通信运营商代替了银行。当然，我们如今也实现了该技术与银行、运营商的三方联动：用户只要通过银行短信平台，将手机号码与银行账号相关联，就能发送特定格式的请求指令到短信平台，并由短信平台与银行结算系统进行通信，确认用户的交易行为，最后把交易结果通过短信方式反馈给用户。

时下热门

也许在日常生活中，你常常会听到朋友的手机发出“咻…咻…咻咻”的声音，这正是支付宝钱包的“当面付”功能所发出的声音，而它利用的则是声波支付技术。

使用过声波支付的同学可能会误认为，“咻…咻…咻咻”的声音是这一交易类型的核心技术。但其实，这个声音只是开发人员为了形象地提醒用户而特意添加的音效罢了。

声波支付的核心技术在于，每个计算机字符语言对应某一个特定频率的“超声波”并形成一个字符表。比如0对应17600Hz、1对应18640Hz等，而一组完整的声波信号可以包含20个音（即20个字符）。因此，一组声波所承载的信息，其实是和二维码一模一样的。

当然，这里的“超声波”与传统意义上的超声波（一种频率高于20000Hz的声波，它的方向性好，穿透能力强）有一定的区别。理论上，人类能感知到的最高频率为20000Hz，不过绝大多数人的最高感知频率在16000Hz以下。因此，声波支付产生的频率既在普通扬声器和麦克风的响应范围内，又在人体能够感知的声波信号波段外。

此外，声波支付较扫码支付还有一定的优越性，比如不必考虑终端屏幕的亮度、终端接近时的角度（在扫码支付时，用户需要将摄像头对准二维码），以及摄像头的素质等问题。

而在近场支付类型中，还有一种与声波支付极其相似的技术——NFC支付。NFC（Near Field Communication）技术，即“近距离无线通讯技术”。它是一种短距离范围内的高频无线通信技术，允许电子设备在13.56MHz频率下，20厘米距离内，进行非接触式点对点数据传输交换数据。这项技术由飞利浦半导体公司（现为恩智浦半导体公司）、诺基亚公司和索尼公司共同研制开发。它是从非接触式射频识别（RFID）演变而来，并能向下兼容RFID。

NFC芯片不仅有相互通信的功能，而且还具有计算能力，在现有标准中加入了加密逻辑电路或模块。与其他连接方式不同，NFC是一种近距离的私密通信方式。早在2004年，诺基亚公司就推出了全球第一款NFC产品——3220C手机外壳，该外壳可以让3220C手机支持部分地区的手机钱包业务。而作为高科技数码产品领导者的苹果公司，直到2014年才在最新的iPhone中加入了NFC技术。

不过目前的声波支付和NFC支付，采用的都是“近场握手，远程支付”模式。通俗地讲，就是在面对面交易的时候，看似是将两个终端靠在一起进行支付，但实质上，只是把两部终端进行配对，然后通过第三方交易平台进行支付。由于部分平台有小额支付（一般为金额在200元人民币以下的交易）免输密码的功能，因此让用户感受到了类似“近场支付”的错觉。

不过与NFC支付相比，声波支付无需承担前期的硬件成本和硬件匹配问题（扬声器和麦克风是手机与生俱来的配置），且用户在使用时还能获得近乎NFC支付般的体验，因此，声波支付已然成为商家们接下来的争夺重点。

当然，移动支付只是互联网发展进程中的冰山一角，而未来的支付方式一定会更快速、更方便、更智能。我们不妨脑洞大开地设想一下：2030年，当你到便利店买东西的时候，在你进店的一刹那，商家已通过人脸识别等技术，将你的信用账户和商店进行了连接。待你选购完毕，商家会自动生成账单列表，并核算金额，而你则可以直接从结算通道走出商店。因为此时，你已经通过虹膜识别或指纹识别等进一步的身份验证方式，确认了支付行为，而商家则会把支付结果发送到你的移动终端上（当然，如果你佩戴了类似谷歌眼镜的设备，那么该结果将直接呈现在你的眼前）。这样的购物流程是不是一气呵成，大大提高了效率呢？

不管支付方式如何变迁，从组织的构成和交易的流程上看，其实都逃不过以下重要环节：结算终端提出交易请求和交易认证，在某一个交易平台上通过运营商提供的网络服务，向银行结算中心提出交易申请和结算反馈。也许在2015年的年度热词中，“互联网+”和“移动支付”将会位列其中。在之后的数年甚至数十年间，移动支付还会给我们的生活带来多大的改变呢？让我们共同期待吧！