第三方支付发展对商业银行影响研究

柯冰洁

摘 要：近几年第三方支付的市场规模不断扩大，文章阐述了第三方支付的起源及其现阶段发展状况，介绍了第三方支付对我国商业银行业务的影响，并结合实际为商业银行在互联网金融时代如何应对第三方支付所带来的冲击提出了些借鉴性的建议。

关键词：第三方支付；互联网金融；商业银行

一、概述

新中国成立以来，由于商业银行的垄断，导致众多小微型企业和普通民众被边缘化。在这种背景下，互联网金融作为一种金融创新模式，凭借其人性、便携等特质，迅速赢得小微企业和广大民众的青睐。互联网的高速发展、金融需求的创新、政策的支持，这三点分别代表了天时、地利、人和，当三点结合到一起时，这就解释了互联网金融为什么会在如此短的时间内发展的如此迅猛的原因。传统银行应如何应对来自互联网金融带来的冲击，并在互联网金融体系中重新占据主导地位，是一个值得研究和探索的重要命题。

二、第三方支付业务的发展概况

第三方支付是买卖双方在交易中的支付平台。它一边联系着广大的消费者和商户，另一边联系着各大商业银行，并提供了信誉保障和法律支持。我国现阶段的第三方支付产品种类繁多，其中主要有：支付宝、财付通、快钱、网银在线、汇付天下、网易宝、盛付通等等。其中支付宝是第三方支付中的代表。1999年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的诞生。早在2010年，第三方支付初出茅庐，其交易额只有1.01万亿元。到了2011年，我国第三方支付市场规模已达到2.1万亿元，增长幅度达到113.9%，市场的潜力巨大。2012年至2013年，第三方支付业务发展趋势呈现井喷状态，这其中发生了很多大事件，这些事件为第三方支付的继续发力奠定了基础。

艾瑞咨询在2014年初对2010-2017年的第三方支付交易额规模做出统计和预测。该研究表明，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达到5.4万亿，同比增长46.8%。2013第三季度到2014年第三季度，中国第三方移动支付交易规模市场份额整体变动不大，市场份额排名前三位的企业是支付宝、财付通和拉卡拉。

三、第三方支付对商业银行的影响

（一）第三方支付对银行中间业务的影响。 支付结算业务

是银行的一项最基本的中间业务，银行的主要收入来源于可观的利息差和手续费，在利率市场化的冲击下，各大银行愈发重视中间业务。但面临第三方支付的挑战，银行的中间业务受到了极大的影响。目前，大部分第三方支付均与银行实现了对接，可以与各大行之间实现自由转账、信用卡还款等。消费者可以足不出户的进行网上购物、以及转账汇款等业务，跟传统银行相比，第三方支付收取费用更低，甚至免费，对于广大民众特别是年轻人群体极具吸引力。除了费用低廉，第三方支付服务更加快捷便利，更加注重用户体验。同时，在线下支付领域，传统的银行卡支付模式也受到极大影响，消费者开始逐渐接纳并采用了第三方支付在一些常见的线下支付场景进行支付，产生这一变化的重要原因在于第三方支付的低成本措施，以及丰富多样的线下支付优惠政策，这样的局面会导致银行丧失大部分金融服务功能，银行卡逐渐失去应用场景，流失大量客户的同时也阻碍了中间业务收入的发展渠道。

（二）第三方支付对银行存款业务的影响。 从某种角度来说，如今的第三方支付平台已经具备了吸收存款的能力。用户可以通过各种渠道为第三方支付平台进行账户充值，从而获得与传统银行相比相对较高的收益，这是吸收存款的一种有效手段。虽然与中国商业银行的巨大体量相比，第三方支付平台目前的资金量还相对较少，但从长远来看，银行的存款来源将不可避免地受到一定的削弱。

随着第三方支付不断向金融产品等领域拓展，开发账户余额“投资”功能成为其维护资金的有效措施。由于操作灵活，收益可观，很多用户将银行活期存款投入各种互联网理财的怀抱。2013年6月，余额宝推出之后，深受草根客户的拥护和青睐，已经成为分流银行活期存款的利器，其本质是阿里巴巴公司与天弘基金公司合作推出的一款货币基金理财产品。相比银行的活期利率0.35%而言，余额宝年化4%左右的收益率更具有吸引力，且交易操作灵活方便。

（三）第三方支付对银行贷款业务的影响。一直以来，由于银行的贷款门槛高、手续复杂，中小企业及个人贷款难一直是普遍存在的问题。第三方支付平台弥补了这种遗憾，对产业链上下游之间的交易行为和资信记录的全面掌握，为其进入信贷领域创造了有力的先决条件。虽然目前的互联网P2P模式还未完全成型，但以支付宝为代表的第三方支付平台已纷纷开始抢占商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。截止到2014年，在不到4年的时间里阿里小贷累计投资房贷超过了1700亿，服务的小微企业超过70万家，而不良贷款却小于1%。对于传统银行来说，目前的这个数字也许是无足轻重的，但是作为一个新兴市场，今后的发展可能会影响银行贷款业未来的格局。

四、商业银行应对第三方支付业务冲击的主要措施

（一）突出自身优势，确保B2B和B2C的主导地位。商业银行应结合自身的资源优势，选择适合支付业务发展的行业。银行业应重新审视自身，借鉴第三方支付的成功经验，深入研究不同行业的网上支付流程特点，将现有标准的支付产品不断向各个领域进行功能延伸，提供不同行业的个性化支付方案。

（二）推进资金托管，实现合作双赢。 随着第三方支付平台资金量的增加，传统商业银行应该进一步寻求与第三方支付行业的深度合作。互联网金融的发展离不开资金的、托管，而这往往是传统银行的核心业务。银行应寻求成为第三方支付平台的备付金存款银行，这同时也是商业银行增加存款的重要举措。从这种角度来说，互联网金融的火爆往往也给商业银行带来发展的契机。在互联网金融的时代趋势发展下，加强商业银行与第三方支付平台的深度合作将是银行发展壮大的重要途径。

（三）积极开拓中小企业市场。由于传统商业银行的贷款门槛高、手续复杂，难以满足中小企业融资的需求，所以，中小企业融资难一直是一个不可被忽视的问题。而中小企业占我国企业总数的百分之九十以上，庞大的融资需求是银行不可忽视的一个业务重点。第三方支付平台已经开始进入中小企业信贷领域，以求填补这个空白。面对第三方支付平台的挑战，商业银行应该重新调整自身贷款业务模式，逐步制定一套专门针对中小企业的贷款方案，积极开拓中小型企业市场。

（四）加强创新，向零售银行转型。 随着利率市场化推进，存贷利差缩小，商业银行竞争加剧，零售银行业务更具有发展前景。传统商业银行应加强创新，努力向零售银行转型。零售银行主要是指通过银行网点、自动柜员机及网上银行等渠道向个人，家庭和中小企业提供综合性一体化金融服务的银行类型。商业银行应学习第三方支付企业深入了解用户需求、制定细化的服务方案，同时结合市场需求，进一步丰富电子银行业务，推出手机银行、电话银行等业务，提升客户体验，增强客户黏度。另外，商业银行也可利用与第三方支付平台深度合作的契机，向其学习产品创新，拓展自身业务种类，努力实现金融产品及业务多元化。

总结： 随着电子支付领域的竞争逐渐白热化，第三方支付也迎来了高速发展期。其高效快捷、富于个性化的产品和服务得到了许多用户的青睐，商业银行在中间业务，存贷款等多个领域面临着巨大的挑战。但从另外一个角度来说，第三方支付对银行业造成的冲击，也是有利于商业银行业务发展和转型的。银行只有不断对产品进行推陈出新，进一步完善电子支付体系，优化客户体验，加强与第三方支付机构的合作，进一步推动中小企业贷款的新模式，突出自身核心竞争力，才能实现商业银行的全面可持续发展。

参考文献：

[1] 涂涛.一本书读懂互联网金融[M].北京：人民邮电出版社，2014.

[2] 岳媛.中国现代商业银行应对第三方支付挑战的策略分析：基于支付模式视角[D].重庆.2014