互联网金融的发展对传统商业银行的影响

王文君

近些年来，随着互联网技术的飞速发展和金融体制的不断革新，互联网金融得到了快速地发展。互联网金融发展给传统金融业务带来新的推动力的同时，也对商业银行的业务经营带来了新挑战。本文将主要对互联网背景下的金融特点、互联网金融发展给传统商业银行带来的影响以及互联网金融背景下传统商业银行的应对决策进行分析，以推进传统商业银行的快速革新。

互联网金融/商业银行/影响/决策

互联网的快速发展和普及给我们的生活带来了巨大变化。互联网金融的强势来袭给传统的商业银行形式造成巨大冲击，也对商业银行的传统业务未来发展产生着重要影响。互联网金融虽然正在快速发展壮大，但并不成熟，而商业银行依然发挥着优势地位作用，因此，它们应该加快合作步伐，实现优势互补，从而从整体上推动我国银行业的全面改革。

一、互联网背景下的金融特点

（一）资源获取更全面、更便捷。传统金融模式下的商业银行很难完全满足微小企业和部分个人客户不断增长的业务需求，从而使得一些客户对金融保持排斥心理。而互联网背景下的金融模式完全突破了时空地域限制，客户可以充分利用互联网渠道快速获取更详细更全面的金融资源，从而降低金融排斥。

（二）交易信息对称度更高。由于互联网信息传播渠道的多样化和传播的高速度，任何金融交易信息都能得到快速传递。交易双方通过互联网平台能快速了解和交换彼此的财力和信用状况信息，提高了交易信息的对称度。

（三）资源高效配置。互联网背景下的金融模式使资金供求双方摆脱第三方提托，可直接通过多样化的网络平台自主完成信息的甄别、匹配、定价和交易流程，从而实现资源的高效配置。

二、互联网金融发展给传统商业银行带来的影响

（一）银行储蓄存款将被分流。由于第三方支付平台具有延迟性，部分结算资金将沉淀其中，从而使得商业银行的储蓄存款以分流形式存在。伴随第三方支付平台的迅猛发展，业务正向保险代理、基金代理等领域蔓延，为客户提供超过传统金融产品的预期收益，分流商业银行储蓄存款，从而冲击银行存款结构。

（二）银行的中间业务将直接被挤压。商业银行的中间业务内容涵盖广泛，其中包含支付结算、担保承诺、交易与咨询等内容，中间业务对商业银行盈利发挥着重要作用。而第三方平台的发展直接挤压代理支付和银行卡结算等相关业务，由于第三方平台具有免费、操作便捷以及延迟支付特点，直接对商业银行的网上支付业务进行挤压，而且也逐渐改变了金融消费者的消费方式和习惯。

（三）瓜分客户资源并冲击传统商业银行的金融业务模式。互联网时代的消费者越来越注重个性需求和体验，而互联网金融更能满足人们追求个性化服务的需要，因而商业银行客户资源逐渐流失。互联网时代的金融拥有强大的数据库、云计算、微贷技术等优势，同时可借助多平台搜集和发布金融信息，资源高效配置，降低了成本，严重冲击着传统商业银行的金融业务模式。

三、互联网金融背景下传统商业银行的应对决策

（一）充分借鉴互联网金融企业模式的成功经验。由于第三方支付领域的较多收款单位均为政府部门，信誉度、安全度较高。同时第三方支付还具有方便快捷、安全及时以及增值服务等特点，广受消费者喜爱。因此，商业银行应充分借鉴其成功经验，重视客户需求，并有效利用自身业务广泛、产品研发能力强以及用户信任度高的优势条件，积极扩充自己的网络客户资源。

（二）加快拓宽互联网金融的业务范畴。商业银行应加快云计算、微贷技术等高新技术的利用与研究，大力推动支付手段、服务渠道、服务功能以及平台模式等的全面升级，充分利用互联网金融的有效成果来实现自身的全新变革，彻底摆脱传统金融模式的束缚，扩充自己的业务范围。

（三）加强与互联网金融平台的高效合作。电子商务平台作为互联网金融的重要产物，其掌握了大量微小企业的销售和信用等重要信息。商业银行加强与电子商务平台的合作，可获得更多的金融新客户，为其提供广泛的融资服务，实现与电子商务平台的通力合作，互助共赢。同时，电子商务平台强大的信息采集功能也将为商业银行的综合数据处理、技术运用、市场拓展等能力的提升提供技术支撑。

（四）抓住客户需求，追求客户体验。商业银行在坚持自身能力优势发挥的前提下，还应保持对市场新动态、新技术的高度敏感，积极获取客户的信息资源，精准把握客户的专业化、个性化金融消费需求，追求客户体验。同时对金融客户进行细分，为其制定有针对性的个性化产品服务，增强客户粘性和认可度。

四、结语

在互联网迅猛发展的大背景下，虽然传统的商业银行受到了来自各方面的挑战，但如果能好好利用自身的优势特点和有利地位，并充分借鉴互联网金融企业发展的成功经验，快速调整自身的经营策略和业务结构模式，保持持续的创新力和较强的市场竞争力，从而使自己处于不断创新的优势地位。

参考文献：

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