公积金贷款新政，怎么玩？

邵萍

购买首套住房，个人最高贷款额度由30万元调整至50万元，家庭最高贷款额度由60万元调整至100万元，缴交补充公积金的，个人及家庭最高贷款额度分别调整至60万和120万元……近日，以调整公积金贷款额度上限和二手房贷款年限为主要内容的公积金贷款新政开始实施。

然而，虽然许多人用过公积金贷款，特别是改善型买家，基本都用过一次甚至多次公积金。可是对它的概念，大多数人仍不太清楚，“是不是从来没用过公积金，第一次用才算首套？”、“之前用过公积金贷款，如果还清了再买还算公积金的首套房贷吗？”

此“改善”非彼“改善”

鉴于以上种种，其实不必过多担忧。如果你申请的是纯公积金贷款，那么只要当前名下无房，且之前申请的公积金贷款都已还清，那么不管之前申请过多少次公积金贷款，再买房还是可以算“首套房”。

如果是组合贷款的话，那么，只要清楚所贷银行的认定标准，也就无大碍了。

同时，对于公积金贷款新政中提到的关于改善型住房的贷款新规，“购买改善型第二套普通商品房，参照购买首套住房政策执行，购买改善型第二套非普通商品房，公积金最高贷款额度做相应调整”，也要认清，它是有专门的概念的。

具体规定就是“购买改善型第二套住房人均建筑面积标准为低于35.1平方米（含35.1平方米）”。意思也就是，如果你想要购买的是改善型住房，那么你现在持有的房子要人均不超过35.1平方米，再买才符合新政中的“改善型”概念，而且，你再次想要购买的住房必须是普通住房。同时满足以上几种条件，才能参照购买首套房的政策执行。

另外，需要注意的是，公积金新政中的“首套住房”没有规定必须是普通住宅，这个和二套房贷新政是不一样的。

不要忽略账户余额

公积金政策调整后，个人最高贷款额提高至60万元，家庭最高贷款额提至120万元，于是许多人开始死盯着“60万”和“120万”这两个数字，这就片面了。这两个数字，其实只是最高能够贷到的额度，实际能贷到多少，还有诸多因素决定着。

首先要看余额。一般来说，公积金的贷款额为公积金余额的40倍，也就是说，如果公积金账户余额1万，那么乘以40倍，便可以贷款40万;余额5000元，那么乘以40倍，便可以贷20万，以此类推。

于是，便可以计算出，如果个人公积金贷款要贷到最高额度的话，余额必须要在12500元以上;个人补充公积金要贷足20万元的上限，账户余额必须在5000元以上。你可以保证你的账户余额达到这个标准了吗？

如果对于自己的公积金账户余额不太清楚的话，你可以通过编辑短信“公积金账号#身份证号#A”发送到12329，即可开通免费短信服务; 也可以在所属地的住房公积金网、公积金手机客户端、12329住房公积金热线的自助或者人工服务申请开通服务。

在清楚了自己的账户余额后，可以根据自己实际要贷款的额度，来补缴一定的费用。

此外，还需注意的是，除了账户余额，还要综合考虑月缴交公积金的数额，以及买房的房龄等各种情况，这样才能得出最终的贷款额度。

“临时抱佛脚”未必有用

在公积金新政还未出台前，许多人对于公积金贷款并不在意。有些自由职业者或者个人经营者，对于公积金更不甚了解，有便用，没有就不用呗。但是在公积金新政出台后，很多人开始意识到它的好处了。

于是乎，原先不愿意缴公积金的人群，在看到了未来公积金贷款额度放宽的消息后，也“临时抱佛脚”，开始给自己缴公积金。确实，这在一定程度上增加了自愿缴存公积金的人数，但是，即便缴上了，是否真的有用呢？

其实，并非如此便可搭上政策的顺风车的。因为“临时抱佛脚”并不是都能赶上新政的利好的，因为申请公积金贷款的一个最基本前提就是，“贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月。”

由此可见，尽管新政的利好频现，在一定程度上放宽了“首套房”的认定，但是，是否能够如沐春风、感受其中，还是有一定的条件限制的。因此，不管你是首次置业还是改善型人群，都要擦亮眼睛，做出最好的选择哦。endprint