大学生信用卡可行性实证调研与分析

摘 要：针对大学生信用卡可行性问题，研究小组以广州地区试点，采取问卷调查方式，面向部分高校学生及其父母开展了非随机抽样调查，运用SPSS软件对搜集数据进行整理分析，最终得出调查结论并向银行、学校、父母及学生本人提出可行性措施。

关键词：大学生；信用卡；市场调查；数据分析

一、前言

从2004年开始发行第一张大学生信用卡后，信用卡的使用在各个高校中已经是相当的普及了，刷卡一族越来越壮大。大学生具有易于接受新思想新事物的特点，特别是西方“先消费，后付款”的消费观念，各大银行纷纷推出了大学生信用卡这一业务。然而大学生以其固有特性吸引银行的同时，也因其特点存在着一些风险。但是，随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大、各大银行无序竞争、学生透资难以还清贷款等等。

2009年各家银行都收缩了大学生信用卡的办理，有些甚至已经停止办理。如今，银监会出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对大学生信用卡进行了规定和限制：不得向未满18岁的学生发放信用卡；对于已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生，须落实第二还款来源及其偿还能力，并以书面形式确定还款责任，否则不得发卡。

二、调研分析

本次调查以广州地区为试点，面向学生（430份）及其父母（370份），一共发放问卷800份，有效回收率达到92%。具体分析如下：

1.大学生对信用卡理解：一些大学生持有信用卡，但并不具体正确了解信用卡因此也带来了一系列问题如：死卡比重大、各大银行无序竞争、学生透资难以还清贷款等方面。大学生对信用卡知识的了解程度越高，则办理或使用信用卡率越高。根据调查显示的数据，是否使用过信用卡的学生各占一半；对信用卡持中立态度的学生占总数的55%，其中了解但没使用过信用卡的同学占62%，使用过但不了解信用卡占了总数22%。

2.大学生生活费来源与使用：消费在1000元以下的学生占70%，，而且82%大学生的生活费靠父母提供，在有限的生活费中，很大部分是用于生活基本费用支出，因此，可任意支出是受到一定的限制，所以有的大学生把目光转向信用卡透支。

3.透支额度及其使用：42%的调查对象选择的透支金额在2000元以下，额度在2000元—5000元的占了37%，68%的大学生存在透支行为，主要用于餐饮、娱乐等方面。餐饮、娱乐方面在大学生的超额消费支出中占了57%，购买电子、高科技产品占了20%，交友费用也占了13%。

4.大学生希望使用信用卡的原因：出于信用卡便捷、安全的支付方式这类动机的学生占了总数34%。出于异地存款免手续费及其他优惠这类动机的学生占了总数22%，主要是出于安全性、便捷性。因为可以不用带现金，减少一些不必要繁琐的手续，付款方便，时间上的有所减短。还有一个方面，就是学会理财。

5.父母反对使用信用卡的原因：父母对大学生进行超前消费持反对态度占64%，主要是由于学生本身没人经济能力；花费无节制；怕超前消费会加重父母的负担，没有稳定的收入来源前，养成透支习惯不利于以后的发展，卡的正确使用不明确，加上大学生自身的消费意识、理财观念不健全，最终导致了不断攀升的坏账率。学生本身没人经济能力；花费无节制；怕超前消费会加重父母的负担，况且目前还没有稳定的收入来源。

6.申请信用卡时的条件：受访者认为大学生在申请信用卡时除了具备一般的条件外，还需要发卡行规定信用卡的最高透支额的人数占33%；提供父母签字证明占28%，父母身份复印件占20%；还有要校方提供不良记录证明等方面占19%。因此，与其他银行卡申请不同的是，在给大学生发放信用卡时应严格把关，须经申请人父母或监护人同意，如果有人提出异议，该卡申请就不能被批准，这样更有利于大学生信用卡长期健康的发展下去。

三、结论

综上所述，得出大学生使用信用卡是具有一定的可行性。具体结论如下：

第一，信用卡可以帮助学生解决资金暂时性短缺问题，可用于支付急需购买的用品及学习、生活等方面需求；

第二，使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是学会理财的方式和途径之一。大学生通过使用信用卡有利于增强他们的理财观念和锻炼他们的理财能力；

第三，能够使学生们提高对信用的认识和重视程度，不断积累自己的信用记录，有利于积累信用度，便于社会建立信用体制；

第四，大学生是信用卡市场中的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合；

第五，大学生对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强；他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大；

第六，减少现金的流通，有助于提高安全性，有利于预防假币，从环保的角度思考，同时也是节约资源。

四、建议及措施

1.学生角度

（1）理财方面：大学生在培养和提高自己智商的同时，也要注重培养和提高自己的“财商”。而“财商”观念，应该包括金钱观、价值观、风险观、未来观和成功观。大学生要时时掌握资金支出状况，合理安排个人收支，并学会区分必需品与非必需品，懂得自我完善，科学消费。大学生使用信用卡有利于增强他们的理财观念和锻炼他们的理财能力；

（2）对信用卡了解方面：有的大学生虽然持有信用卡，但对如何正确信用卡并不是很了解。所以，发卡行有必要在高校开展相关的信用卡知识的教育，引导大学生如何正确使用信用卡。

2.银行方面

（1）在信用刷卡后，且金额较大时，银行应以短信方式告知持卡人父母。

（2）银行要规定透支额度。大学生是一种特殊的消费群体，没有固定的收入来源，对偿还透支额的能力也是非常的有限。所以，建议发卡行在大学生申请信用卡时，要提供相关的证件，还要明确规定透支额度。

（3）增强信用卡的安全、便捷性。在快节奏的社会无论做什么事，都要求效率且安全，并把此放在第一位。所以，发卡行要制定相关的安全措施来保护，申请人的安全隐私；刷卡时的手续要简捷化，做到既安全有便捷。

（4）增加信用卡的功能。信用卡要具备透支消费、小额资金助学等学生信用卡的基本特征，并能在校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费。大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。大学生通过使用信用卡有利于增强他们的理财观念和锻炼他们的理财能力。

（5）建立各大银行统一的信息管理系统。各大银行建立一个信息管理网络体系，建立相关大学生申请卡的卡量，使用积分的档案，避免申请人一人申请多卡。

（6）银行间的相互竞争引发冲突，往往导致银行卡在盈利方面面临困难，同时市场行为也不是很规范，营销也受到干扰，所以各大银行要统一市场行为规范。

（7）申请信用卡时的条件。除了一般的证件外，还需要父母的签字（须由父母本人到场）、户口本、父母身份证复印件、在校无不良记录证明等信息。申请表包括办卡所需的基本个人信息，以及学生学历、学校、院系乃至学生所处班级等详细教育信息，还得填写一名直系亲属联系人，并提供包括其所在工作单位在内的所有信息。

（8）大学生信用卡的图案。面对有不同特点的大学生发行不同图案的信用卡封面，如卡通版、时尚版、中国传统风格、珍藏版等等。

3.父母角度

（1）父母必须陪同子女在银行申请信用卡，防止子女伪造父母签字等其他信息；

（2）监督子女使用大学生信用卡的使用记录。在必要的情况下，父母可以向银行申请停止子女信用卡的使用，以防让其继续滥用；

（3）对子女从小培养良好的理财观念，进行正确使用信用卡的教育。

4.学校角度

（1）加强大学生的理财教育；在新生入学时就开设一门有关于大学生正确理财方面的课程。不但有利于大学生正确使用信用卡，在平时的生活中也会很有作用。

（2）严格把关大学生申请信用卡的条件。银行在审核大学生申请信用卡时，需要学校配合提供有关该学生各项资料，如在校表现情况、是否是党员、学习情况等。因此，学校在学生申请信用卡中扮演着非常重要的角色。

（3）建立学生在校期间的信用体系，有利于学生申请信用卡，也是一种有利就业的推荐材料。

参考文献：

[1]魏鹏.对特定申请人申请信用卡的可行性分析[J].华南金融电脑，2005（11）.

[2]杜秀琇.大学生信用卡的风险研究[J].时代金融，2012（18）.

[3]宋效军，周敏，黄大海，张君，高强.大学生信用卡的银行营销建议[J].银行家，2009（10）.

作者简介：相广萍（1981- ），女，湖北武汉人，统计学硕士，讲师，统计师，研究方向：统计分析、数据研究