你有多久没去银行了

雷辉

金融从业人士常被视为winner。其中，又属银行从业人士最为光鲜。放眼全球，商业银行在金融业的占比最高。在中国，这一比例更加惊人——银行业资产占金融资产比重超过90%。

然而，留给银行从业人士的好日子似乎不多了。近期多家媒体报道称银行业降薪潮蔓延，无论是国有银行、股份制银行还是城商行，普遍出现不同程度降薪。降薪相当程度上源于银行净利润增速下滑。受宏观经济形势影响，银行不良贷款生成率近年也持续上升。为了冲抵不良贷款增长的压力，银行不断加大拨备计提幅度，对银行净利润产生负面影响。

对银行业而言，宏观经济形势造成的不良率攀升不足为虑，这只是阵痛，挺过去就好。

值得忧心的是，行业竞争格局的改变。如果不能穿越漫长的“冰河世纪”，21世纪的银行或将像恐龙一样灭绝。

时下，传统金融业内部正在发生巨大变化，令银行的主要客户——大中企业流失。信托业正在狂飙突进，2012年一举超越保险业成为仅次于银行的第二大金融行业；证券业发起绝地反击，券商逐步摆脱长期以来“靠天吃饭”的窘境……面临“围剿”的银行业，在金融业资产中的比例不断下降：存款方面，居民储蓄转向股票、债券、保险、基金趋势越来越明显；贷款方面，越来越多的大企业绕过银行，在资本市场寻求直接融资。

银行可持续发展的突破口，将是小企业和零售银行业务。可是，小微企业贷款业务方面，银行正在遭遇更强劲的对手——互联网金融。以阿里小贷为代表的互联网金融，依托于商业数据挖掘与互联网工作方式，运营效率大大高于传统银行。数据显示，阿里金融贷款不良率仅为0.72%，而传统银行的不良率一般在1%以上；阿里金融单笔信贷成本仅为2.3元，而传统银行约为2000元左右。

更为关键的是，互联网金融或将釜底抽薪，从根本上革掉传统银行业的命。中国平安董事长马明哲认为，互联网行业跨界金融将对传统金融业形成“毁灭性打击”。他在一次集团内部讲话中表示：“平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞争，谁跑得快谁就赢。”金融业的本质功能就是中介，而互联网最强大的能力就是“去中介”。当金融业遭遇互联网，极有可能被“脱媒”，进而被彻底颠覆。很多人也许已经发现，自己好久都没有去过银行网点了。

向互联网银行转型，这是传统银行业突出重围的必由之路。传统银行的经营模式、用户体验，已经越来越难以跟上移动互联网的浪潮，只有树立以用户为中心的理念，改造业务流程、重置管理模式、优化用户体验，实现“银行再造”，传统银行业方能不被时代抛弃。

“银行再造”的关键在于打造“账户”，账户是金融活动的起点与归宿。互联网时代，得账户者得天下。谁掌握了账户，谁就拥有了在金融业跑马圈地的基础。

聊以慰藉的是，监管政策的改变为银行业发展打开了新的窗口：允许各家银行探索远程开户的同时，要求建立“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。这意味着，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，客户将不必进入物理网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”操作。这将对银行掌握账户、向网上银行转型提供坚实支撑。（支点杂志2015年6月刊）