移动支付中的通讯方式对比与分析

郭炯光

移动支付又称为手机支付，指的是人们在日常交易时使用移动终端设备完成货款的交付。移动设备包括手机、PDA、PAD、移动PC等。交易场景甚多比如：商超购物、便利店消费、打的付款等。围绕着付款介质的不同，移动支付中的无线通讯方式也有所不同，主要包括：基于传统磁条卡支付的蓝牙通讯、基于芯片卡支付的NFC通讯、第三方主导的二维码支付。本篇以无线通讯技术为主展讨论不对有线方式进行分析。

在移动支付领域，为了实现支付的目的，有多种通讯方式包括蓝牙、NFC、2.4G、无线WiFi等。除此之外，二维码技术也被大规模的应用，例如微信、支付宝推出的扫码付、银联领域的拍拍付等。而在NFC、蓝牙、二维码被大规模的应用。

其中蓝牙和NFC属于数据交互协议。蓝牙是一种无线技术标准，可以实现在固定设备、移动设备和楼宇个人域网之间的短距离数据交换，波段为2400～2483.5MHz，数据速率1Mbps。NFC是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输（在十厘米内）交换数据。这个技术由免接触式射频识别（RFID）演变而来，并向下兼容RFID，最早由Sony和Philips各自开发成功，主要用于手机等手持设备中提供M2M（Machine to Machine）的通信，具有天然的安全性。

二维码是一种信息存储的方式，在互联网支付领域被大规模的应用。二维码是用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向上）分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的，在代码编制上巧妙地利用构成计算机内部逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念，使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。

确切的说，二维码是个编解码方式是信息的载体，并不是通讯范畴。但是借助移动设备的摄像头，通过近距离的扫码动作，也可以实现类似非接触扣款的功能。二维码作为单向被读凭证是付款人或收款方的身份识别标志，而NFC、蓝牙则是通讯方式，对于通信方式来说， 其应用就是双向的信息交互。

基于蓝牙的支付，在传统的银行卡收单领域被大规模的采用。前期某支付公司推出的移动ePOS其实就采用到了蓝牙技术。虽然低功耗蓝牙技术已经在耗电方面得到了很大的改善，但是由于其对数据交互，没有一个可控的安全手段。在移动支付领域没有摄像头+二维码的方式推广的范围大。

NFC技术的出现在非接触的交易安全方面得到了提高，加上NFC的通讯速度快和随着制作成本的降低和市场的覆盖率越来越来高，目前在市場已经开始有说推广，比如在公交领域、金融领域可以使用具有NFC功能的手机进行刷卡乘车和使用银行的闪付功能进行购款支付。在几种非接触通讯技术中，基于NFC模式的交易速度在目前来看时最快，但是对手机与读写终端的距离有所要求，大约需要2-5CM。相对于二维码的不可改写，采用NFC功能的标签，其数据内容可以重置和改写。

对于三种技术，应用前景各有千秋。相比之下，二维码的推行已日渐成熟，从20世纪八十年代的诞生，日韩的前头成功，再到2005年左右国内的首度出现，2010年二维码已开始逐渐升温，到现在街头巷尾已随处可见二维码。二维码在国内市场已经打开，正在逐渐步入成熟，应用在各个领域，涉及商业信息化（物流管理、质量监控、产品防伪、身份验证）、移动营销（广告互动、广告监测、数据库营销）、移动商务（移动安全、移动支付、电子票务、移动社交、打折优惠）等，未来的发展，二维码仍然前景巨大。

而NFC，2003年才正式推出，同年飞利浦（恩智浦前身）、SONY 和诺基亚联合成立NFC论坛，齐推NFC的发展。2005年首次在美国试点，拥有一定支付功能的同时，加强周边应用设置，如海报。而到了2007年NFC才正式走进大陆，厦门、北京、广州等地试点，用于公交支付。但大陆应用非常浓重的是商业支付气息，而少注重周边基础环境的应用，及至当下，NFC在国内的应用也仅在三大运营商和各大金融机构的推动下才上了台面。

到2012年NFC在全世界已呈现一个良好的发展势头，无论是软环境的培养，还是硬件设施的打造，NFC已经逐渐成熟，而国内三大运营商的推动也将带动相关应用领域的发展。但国内NFC市场尚未打开，NFC应用也仅停留在支付当中，基础设施建设较为滞后，整个NFC生态环境打造困难重重。

对于整个NFC的发展也仅从国际市场上分析，美国市场研究机构ABI Research预计，近场通讯（NFC）移动支付市场规模将在2016年突破1000亿美元的大关，2017年达到1910亿美元。这仅仅应用在金融支付领域的NFC前景，而其他应用则不可估量。更近的数据ABI Research预计，NFC移动支付市场今年的规模为40亿美元。

与NFC、二维码两项技术相比而言，蓝牙技术在支付领域的推广的不是太理想？NFC和二维两者各有千秋，人们常常问起，NFC是否会替代二维码，二维码又是否会凭借其成本优势阻碍NFC的发展？笔者认为，线上支付、或者对交易时间要求不高的线下支付二维码的优势占据上风，安全方面可以通过系统架构以及交易流程的优化来规避风险，加上现在用户的操作习惯趋于常态化，二维码的应用的使用频度将会逐步上升。

而NFC技术的优势在与线下交易、安全可控。像公交领域这种对交易时间要求比较的场所，NFC将会得到推广，但是NFC与车载POS机的适配方面和射频范围仍存在改善，否则将会制约NFC的推广。