农村小额信贷可持续发展路径探讨

作者简介：石光（1980-），男，汉族，河北秦皇岛市人，经济师，大学本科学历，经济学学士，河北省农村信用社联合社，研究方向：农村金融。

摘要：随着农村经济水平的不断提升，农村小额信贷在农村金融机构的发展中发挥的作用越来越重要，必须注重农村小额信贷可持续发展，才能真正提高资金的有效利用率，最终推动农村金融机构长远发展。受到各种因素的影响，农村小额信贷可持续发展还存在一些问题，必须对其有比较全面的了解和分析，注重利率、风险管理和成本管理等各个方面，才能确保农村小额信贷可持续发展路径的科学性、可行性，最终促进农民群众生活水平不断提升。

关键词：农村小额信贷；可持续发展；路径

一、引言

对我国农村经济发展的整体情况进行分析发现，农村金融供给比农村金融需求更滞后，是农村在很多方面比城市落实的原因之一，而农村小额信贷是解决农村金融市场发展问题和改善农村金融结构的重要途径之一，对于提升农村经济水平有着重要影响。

二、农村小额信贷可持续发展的主要影响因素

（一）资金方面

一般情况下，小额信贷机构的资金来源是个人、储蓄、非盈利组织等多方面的捐助；股东缴纳的资金、银行等金融机构、政府补贴等。但是，针对各种不同类型的资金，国家制定了相应的小额信贷资金来源渠道限制条例，如小额贷款公司的资金比较少、整体实力比较弱、市场风险抵御能力不够强等，小额贷款公司的资金总额不能高于其资本净额的一半，并且，小额贷款公司在向监管部门申请的时候，获得批准的时间比较久，导致小额贷款公司的资金运用情况受到严重影响。

（二）利率方面

根据我国小额信贷的利率管理情况来看，贷款利率的确定方法主要有三种：一是，国家扶贫贴息贷款利率；二是，通货膨胀率；三是，国际商业银行基准利率。目前，针对农村小额信贷情况，相关机构收取的利率比较低，导致项目剔除外来补贴、援助等很难获得长期维持。与此同时，小额信贷的还款方式是分期付款，并存在通过加收管理费的方式间接性提高利率的情况，最终出现非政府组织小额信贷机构实际收取利率比国家银行机构高很多的现象。由此可见，非政府性的农村小额信贷机构基本并未获得政府部门的政策支持，大大影响农村小额信贷可持续发展。

（三）风险管理方面

目前，农村小额信贷中风险管理方面带来的影响主要有三个方面：一是，政策性风险；二是，机制风险；三是，经营风险。一般情况下，受到农村信用体系不完善、农民信用观念不强等多种因素的影响，较多农村没有清楚认识到信用贷款方面的法律责任，导致小额信贷传导工具无法严格按照国家政策执行，并且，相关监督机构和控制政策没有真正发挥作用，大大降低农村小额信贷管理的实际效用，最终给农村小额信贷可持续发展造成极大阻碍。

（四）贷款金额方面

由于我国专业小额信贷组织还不够现代，而农村小额贷款机构主要是农村信用社，并且，只有少数开展小额信贷业务的农村金融组织得到了人民银行的批准。根据近几年国家对金融结构的调整情况来看，农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司和贷款公司等在提高农村金融经济水平、完善农村金融服务体系等方面有着重要作用。但是，较多农村地区的金融服务机构主要是邮储银行、农村信用社等，甚至出现金融服务空白现象，给农村小额信贷可持续发展带来了极大影响。

三、农村小额信贷可持续发展的路径

（一）注重利率市场化发展

在不断推进农村小额贷款可持续发展的情况下，注重利率市场化发展，不断提高利率的灵活性，才能更好的满足农村金融市场的发展需求。由于农户小额信贷利率市场化与银行贷款的操作程序存在一定差异，并且成本较高、额度较小，因此，农村小额贷款可持续发展的关键是成本管理和贷款定价等。在实践过程中，采用稍高一点的利率，可以暂时补偿农村小额贷款成本过高的现状，并根据每个区域农村金融市场的发展情况，逐步推进利率市场化改革，才能真正提高农村小额信贷的市场竞争力，最终为农村小额信贷可持续发展提供重要支持。

（二）注重融资渠道的扩展

由于农村小额信贷机构的资金来源渠道不够多样化，需要注重资金来源渠道的不断扩展，才能真正推动农村小额贷款融资渠道的多元化发展。随着农村经济水平的不断提升，在农村金融市场体系逐步完善的情况下，注重地区性、社区型商业性金融组织的扩展，是农村小额贷款可持续发展的必然趋势。与此同时，根据农村小额贷款机构的实际需求，合理运用小额信贷组织只贷不存的风险控制模式，并加强农村金融机构法制建设，才能确保农村小额信贷机构可以获得充足的资金。另外，在解决资金问题上，还可以通过运用税收政策来吸引金融机构到农村投资、设立风险基金和加大农村信用社发展力度等方式来拓展农村金融市场的融资渠道，最终推动农村小额信贷可持续发展。

（三）合理选用风险管理方式，确保管理成本合理

为了更好的促进农村金融市场不断发展，采用在法律上对农户资信评定等级制度的方式，可以有效降低农户贷款授信额度的随意性，从而保证农村小额信用制度的科学性和可行性。在实践过程中，将农户作为一个单位构建属于农户的贷款档案，并将农户从事的经营活动和经济条件等记录下来，以在建立农村信用社信用评定小组的情况下，确保农户信用等级制度的真正落实。与此同时，采用颁发贷款证的方式，农户在进行小额信贷的时候，可以将身份证和贷款证作为凭证，从而提高农村小额信贷的安全性，对于优化农村金融市场的信用环境有着极大作用。

（四）不断加大政府宏观调控力度

在不断加强农村小额信贷可持续发展的过程中，加大政府的宏观调控力度，注重信贷员专业技能和综合素质的不断提升，才能在完善政策补偿机制的情况下，确保农村小额信贷业务有序开展，最终推动农村经济水平不断提升。在实践过程中，针对农户小额信贷出现的亏损情况，采取厂区免交营业税、所得税等的优惠政策，并构建与当地农村金融市场发展相适应的担保基金，才能避免各种意外情况和自然灾害给农民的生活带来过大影响。与此同时，合理运用央行票据、低息的长期性再贷款方式，可以有效消化小额农贷中的坏账情况，从而在吸收社会扶持性资金的基础上，真正推动农村小额信贷可持续发展。

结束语

综上所述，在不断推进我国社会主义现代建设的大环境下，新农村建设必须注重农村小额信贷可持续发展，才能真正实现农村资源的最优化配置。因此，在实践过程中，注重相关管理制度的完善、法律机制的健全和信贷员综合素质提升等，才能在农村小额信贷机构融资渠道多元化发展的情况下，促进农民生活水平不断提高。（作者单位：河北省农村信用社联合社）

参考文献：

[1]中国农业大学经济管理学院金融系主任教授何广文.供销合作社参与农村金融的机会与模式选择[N].中华合作时报，2015-07-07A06.

[2]邓婕.关于我国农村金融改革路径问题研究的文献综述[J].经济研究导刊，2015，18：122-123.

[3]刘卫红.城乡一体化发展的体制机制创新[J].改革与战略，2015，06：139-143.

[4]范文静.新常态下农村信贷市场研究[J].合作经济与科技，2015，11：34-36.