普惠金融指数核心指标体系构建研究

杨慧

摘要：文章从银行服务覆盖率、便利性、账户的开立、支付情况、存款和贷款的使用情况六个维度构建了中国普惠金融指数核心指标体系。

关键词：普惠金融指数；国际实践；探析

一、引言

构建科学合理的普惠金融指数，能直观清晰地反映出不同时期和区域普惠金融的发展水平，运用具体和数量化的统计数据，进行清晰的定量测度，进一步明确当前制约普惠金融发展的主要因素和薄弱环节，从而更好地推进普惠金融有重点、有方向地发展。

二、普惠金融指数构建的国际实践

（一）国外专家学者的研究

Mandira Sarma（2008）在《普惠性金融指数》中提出用于衡量普惠金融发展状况的维度为银行服务的广度、深度和可利用性，其中银行服务的广度用开立银行账户的人口比例来表示，银行服务的深度用银行贷款总量占GDP的比重来表示，银行服务的可获得性用人均所拥有的银行营业点数或ATM机数表示。Sarma研究的欠缺之处在于没有考虑金融服务的成本和便利性问题。Arora（2010）为了比较发达和发展中国家金融服务可获得性的差异，主要使用了银行服务成本、银行服务范围和服务的便利性三个维度。其中银行服务成本的衡量指标主要为账户管理费、银行卡年费和贷款利率；银行服务范围的衡量指标为人均和单位面积的分支机构数；银行服务便利性的衡量指标为开户金额下限、账户余额下限、可开户或提交贷款申请的机构所在地等。Arora的研究忽略了金融服务的使用状况。Gupte等（2012）综合了Sarma和Arora的研究，既考虑了银行服务的广度和深度，又考虑了银行服务的可获得性、成本和实用性等问题。

（二）国际金融组织的实践

当前发布普惠金融指数核心指标的国际金融组织主要有世界银行（WB）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）、金融包容联盟（AFI）。世界银行从银行账户使用情况、存款、借款、支付和保险五个维度监测和评估各国普惠金融发展变化情况，力争从需求方的角度提供有价值的信息。全球普惠金融合作伙伴组织的普惠金融核心指标由全球普惠金融合作伙伴组织数据与评估工作组提出，并在2012年6月举行的二十国集团峰会上向其领导人提供。该指标考虑的维度主要为：享有正规银行服务的成年人和企业；在正规金融机构发生信贷业务的成年人和企业；服务网点。由金融包容联盟成立的金融包容数据工作小组（FIDWG）设计的普惠金融核心指标，尝试从正规金融服务的可获得性和使用情况两个维度对成员国普惠金融情况进行评估（见表1）。

三、我国普惠金融指数核心指标体系的构建

（一）构建普惠金融指数的原则

1. 实用性。在基本保证评价结果的客观性、全面性的前提下，普惠金融指数的指标体系尽可能简化实用。

2. 可行性。普惠金融指数核心指标所需数据要易于采集，其信息来源渠道必须可靠，容易取得。

3. 可操作性。要严格控制数据的准确性，评价过程中的质量控制要有保证，即对数据的准确性和可靠性加以控制。

（二）划分普惠金融指数的维度，选取核心指标

本文主要从银行服务的供给和需求两方面来测量普惠金融指数。银行服务的供给包含银行服务覆盖率和便利性两个维度。银行服务的需求包含账户的开立情况、银行支付情况、存款的使用情况和贷款的使用情况四个维度。以上六个维度与普惠金融指数均为正相关，按顺序它们的核心指标分别为：“每万平方公里的银行业金融机构数”、“每万平方公里的银行业金融机构从业人员数”、“每万人拥有的银行业金融机构数”、“每万人拥有的银行业金融机构从业人员数”、“至少拥有1个存款账户的成年人比例”、“至少拥有1个贷款账户的成年人比例”、“最近12个月内使用正规账户接收工资或政府付款的成年人比例”、“最近12个月内使用手机支付或者收款的成年人比例”、“最近12个月内使用正规账户给异地家人汇款或者接收汇款的成年人比例”、“金融机构人均各项存款占人均GDP的比重”、“金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重”（见表2）。

（三）几点说明

1.当前在研究普惠金融问题时侧重于正规银行为低收入或弱势群体提供金融服务，加之证券、保险等其他金融机构数据不易获取，故选取银行的相关数据来测算普惠金融的发展程度。

2. 人行等七部委下发的《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》明确：要加大贫困地区金融知识宣传培训力度。随着金融教育的逐步开展，金融知识普及率可作为普惠金融指数的核心指标之一。

3. 完善普惠金融指数，还可考虑将金融消费者满意度、金融服务多元化、保险证券服务、非正规金融机构服务等也纳入考核指标。

参考文献：

[1]焦瑾璞.普惠金融的国际经验[J].中国金融，2014（10）.

[2]温跃，赵小亮.人行济宁市中支创新建立普惠金融评估指标体系[N].金融时报，2014-06-27.

（作者单位：云南财经大学金融学院）