浅谈防范互联网金融风险的具体措施

白崭　信建伟

摘要：进入信息时代，互联网技术和计算机已经开始广泛应用于社会发展的各个领域中。在这一时代大背景之下，作为社会经济发展支柱性产业的金融业也获得了前所未有的发展机遇，正逐步取代传统金融业的发展模式。但在网络环境下，金融业发展的机遇和风险并存。为了确保互联网金融的安全性，促进其进一步发展，本文结合当前的时代背景，首先对互联网金融风险的主要类型进行了简单分析，然后针对如何做好互联网金融风险的防范策略提出了几点个人意见，希望能为大家提供参考意见。

关键词：防范；互联网金融风险；措施

一、互联网金融存在的主要风险

互联网金融风险可以分为技术风险和业务风险两大类，而业务风险又可以分为信用风险、结算支付风险和制度风险，下面我们就对这两大风险进行简要阐述。

（一）互联网金融中的技术风险。互联网金融的技术风险可以从两方面表现出来。第一，面临计算机病毒带来的风险。计算机网络病毒可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，某个程序一旦被病毒感染，整个网络包括每一台设备也很快被感染，病毒感染的破坏力极大。网络的瘫痪，最终使大量金融数据的安全性就无法得到保障，数据一旦破坏，就会给金融业带来巨大的经济损失。第二，面临黑客入侵的风险。根据中国互联网络信息中心统计调查，“2014年，总体网民中有46.3%的网民遭遇过网络安全问题，随着市场的开放程度不断提高，市场竞争也日益激烈，有些极个别者为了获取暴利，会采用非法手段对金融企业的数据信息进行窃取或拷贝，使之成为黑客攻击的对象，给金融业的数据安全带来极大的威胁。

（二）互联网金融中的业务风险

第一，信用风险分析。因为网络环境下，金融业的服务机构和提供业务都具有较强的虚拟化特征，所以金融服务交易中的双方即使不见面也能利用网络银行机构完成交易。这种方式在提高金融服务效率的同时，也存在较大的风险，就是无法确保交易双方信息的真实性，缺乏有效的验证渠道，增加了互联网金融活动中的信用风险，这也是目前电商企业关注的重点问题之一[2]。

第二，结算支付风险分析。互联网金融服务可以打破时间和空间的限制，金融客户只需要有拥有电脑、平板、手机等网络终端设备，就可以非常方便地办理各种金融业务。但是如果金融一旦瘫痪，影响的就不仅仅是个人和地区，还有可能影响整个国家的金融网络，导致结算支付故障，带来巨大的经济损失。

第三，制度风险分析。部分金融从业人员因为缺乏职业道德，为了获取个人利益，就很可能会利用自身对金融系统的了解来进行金融犯罪活动。从已经破获的金融案件来看，有80%的金融罪犯都是金融系统的内部职员[3]。他们利用职务之便，篡改金融数据来侵占用户资金或非法集资。

二、防范互联网金融风险的主要措施

（一）进一步加强互联网金融系统的基础建设。虽然我国的互联网、计算机和信息技术正以惊人的速度发展，但是由于起步较晚，和国外相关技术还存在着较大差距，导致我国金融业使用的计算机的设备相对落后，不利于防范互联网金融风险。为了改变这一情况，促进我国信息技术的进步和发展就成为必然要求，一方面，在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力。另一面，加快自主知识产权信息技术的研究和开发，加强并完善金融系统的基础建设，有效控制软硬件设施产生的金融风险，增强计算机低于风险的能力。对数据管理和网络通信安全管理是互联网金融业务技术风险的核心部分，应设计和配置不同的服务器和防火墙，采用合适的加密技术确保数据传输的真实性和保密性。

（二）建立健全金融系统计算机的安全管理办法。虽然互联网金融的发展速度较快，而且应用的范围也在逐渐扩大，但是从根本上来看，传统的金融机构仍然居于互联网金融的主体地位。为了从根本上杜绝互联网金融风险的发生，就需要从源头着手，具体的做法包括：（1）加强金融机构的内部控制，鼓励进行科技创新，加大科技研发力度，完善内部计算机的安全管理方法，建立健全的风险预警和防范机制。（2）不断完善金融相关机构的计算机安全管理工作。（3）积极引进专业的计算机安全人才，并加强内部相关人才的培养，建立一支专业能力强的计算机安全人才队伍。

（三）进一步完善市场准入的管理办法。在网络环境下，为了防范互联网金融风险，有必要提高市场准入标准，一定要具备完善的计算机基础设施。如果要发展互联网金融业务，除了要具备完善的网络设施之外，还必须具备专业的网络技术人才。具体的措施有：（1）在发布相关的互联网金融业务信息时，一定要严格按照制度要求执行操作，同时对新开发的业务进行重点监控。另外，新开办的互联网金融机构也是重点关注对象，建立健全的风险防范方案和处理善后方案。（2）对于每一类业务都必须要制定出较为完善的交易规程，尽可能的对违法交易进行杜绝，要尽可能的避免出现侵害与威胁金融安全的网络交易的产生[4]。（3）建立灵活有效的市场准入检查制度，严格审查互联网金融机构对信息的审阅能力，重点考核他们的保密能力。保证这些互联网金融机构退出市场竞争之后，他们的用户信息也不会被泄露出去，导致经济损失。

（四）完善互联网金融机构的监管制度。通过完善互联网金融风险的监管法规，对互联网金融风险管理工作的各种处理事项进行进一步的改进。《电子签名法》、《网上证券委托管理暂行办法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》等法律法规仅限于传统金融业务的网上服务规范。而对个人信息保护、资金监管、电子合同有效性确认等等方面仍是空白，所以应该在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改《合同法》、《商业银行法》等法律条文中不适合互联网金融发展的部分。重新梳理各类金融企业的业务范围，完善个人信息保护等互联网金融配套法律体系，另外，要加强对网络监管人才体系的建设，多参与国际间的互联网金融监管组织进行合作，学习先进经验。

（五）调整互联网金融机构的监管策略。在信息化社会，我们还要继续推进互联网金融机构监管制度的现代化建设，加强互联网金融现场和非现场的检查力度，完善相关的检查体系。（1）建立完善的信息公开制度。就是指在坚持公平、公正和公开原则的基础上，对互联网金融信息的发布制度进行完善，对各种信息发布的方式以及内容进行进一步整合、股份[5]。（2）利用财务报表等方式来公开网络信息，对各种相关信息以及网络业务的更新情况进行公示，以此来对监管方式进行完善。

结束语

综上所述，在当前信息社会的发展环境中，互联网金融是适应时代发展趋势的必然要求，必将为推动金融业的发展做出卓越贡献。但是它所带来的风险也是不容忽视的问题，为了实现互联网金融利益的最大化，有效规避各种金融风险，笔者从技术风险和业务风险两方面对几种常见的互联网金融风险进行了的分析，然后从五个方面提出了做好互联网金融风险防范工作的建议，希望能为互联网金融安全贡献绵薄之力。（作者单位：武汉商贸职业学院）

参考文献：

[1]中国互联网络信息中心http：//www.cnnic.net.cn.

[2]张建波，戎姝霖.互联网金融风险的趋势及监管问题研究[A].IEEE武汉分会、武汉大学、重庆邮电大学、兰州大学、电子科技大学、山东大学、中南民族大学、福州大学、工程信息研究院.2012年互联网技术与应用国际学术会议论文集[C].IEEE武汉分会、武汉大学、重庆邮电大学、兰州大学、电子科技大学、山东大学、中南民族大学、福州大学、工程信息研究院，2012：4-5.

[3]曾俊俊.我国互联网金融风险的防范措施探究[J].中国商贸，2014，21（05）：140-141.