对我国民间金融规范性发展问题的思考

张玉南

[摘 要]民间金融对缓解我国中小企业融资难问题发挥着至关重要的作用。然而，规模庞大的民间金融潜伏着巨大的金融风险，如不对其进行规范监管，将会成为制约我国经济发展的主要因素。文章主要从民间金融规范性发展问题角度出发，通过分析民间金融的作用，并对规范民间金融发展提出几点建议，包括：制定法律法规、加大监管力度、推进市场利率化、融资渠道多元化。希望通过文章的研究成果能够对我国民间金融的发展起到引导的作用，充分发挥金融配置资源、调节经济、服务发展的功能，对于促进经济结构调整、区域协调发展、改善人民生活，具有十分重要的作用。

[关键词]民间金融；民间借贷；规范性

1 民间金融的界定

1.1 民间金融的含义

目前我国未对民间金融做过明确的官方定义，目前的观点有：①民间金融指的是除国家有关部门依法批准设立的金融机构以外，一切以盈利为目的的存在于个人或企业之间的资金筹措活动。②民间金融是通过特殊的融资渠道进行融通资金的信用形式，不涉及正规的金融机构中介，它是自然人、法人、其他组织之间进行的各种借贷关系和行为。

通过参考以上关于民间金融的各种定义及结合个人对民间金融的看法，本文对民间金融的定义如下：民间金融是正规金融体系外的所有金融交易关系和金融活动的总和，不仅包括了有组织、有秩序运行的、层次较高的金融交易关系和金融活动，而且那些无组织、运行无秩序、层次较低的民间借贷活动也包括在内。

1.2 民间金融与正规金融的比较

民间金融和正规金融都是经济发展过程中的产物，在交易主体、交易对象、组织形式、业务类型等方面千差万别，各有其优势。同时，二者也存在着密切的联系，在整个金融市场中相互竞争、补充，共同为经济发展做出贡献。

2 我国民间金融的现状和影响

2.1 民间金融的现状

随着近几年有关民间金融问题的升温，我国政府与社会各界对民间金融的认识正逐渐加深。民间金融滋生了高利贷、非法集资等违法犯罪活动，侵害公众利益且扰乱了社会秩序。但它同时也为中国经济的发展发挥了积极作用，缓解了中小企业融资难问题，为促进中小企业发展具有积极推动作用。如何让民间金融发挥正面作用、杜绝负面影响，是我们必须解决的重要问题。

2.2 民间金融对我国经济的影响

2.2.1 民间金融的积极作用

（1）缓解了正规金融的压力，促进中小企业的发展。民间金融缓解了供需不平衡的局面，一些有发展潜力和较好市场预期的企业，在无法取得银行贷款支持的情况下，通过民间融资得以发展壮大，因此，民间金融可以促进中小企业的发展。

（2）分散了居民储蓄存款，拓宽了居民的投资渠道。据调查显示，储蓄存款仍然是我国居民的金融资产首选，由于投资渠道相对狭窄，居民的闲置资金找不到合适的投资方式，导致我国难以利用国际金融市场优化资产配置、分散投资风险、提高资金收益。

2.2.2 民间金融的消极作用

（1）民间金融的风险大。民间金融潜伏着较高的金融风险，增加了社会不稳定因素。由于民间融资大多采用信用融资方式，主要依靠道德约束力，不需要抵押、保证，操作很不规范，缺乏制度性保障且法律约束力差。

（2）“高利贷”对金融管制的冲击。民间借贷的成本过高，呈现“高利贷化”，加重了债务者的资金偿还压力，大大增加了企业的财务负担。民间借贷活动客观上减少了金融机构的存款，增加了资金的组织难度，推高了银行的成本。

（3）监管民间金融成本高。民间金融是民资、民营、民管的区域性金融，规模大小不一，发展路径不一致，分布面广，经营范围不同且独立自主，呈现分散特征，监管成本巨大。

3 规范我国民间金融的措施

3.1 制定相关法律法规

立法和法治是发展民间金融的必要前提条件和重要保障，目前，我国的民间金融法律法规较为分散，缺乏统一可遵循的规章制度，要完善民间金融的法律法规，降低民间借贷的潜在风险。

我国应该学习美国、日本、中国台湾的做法，通过民间金融合法化的方式来规范民间金融，尽早制定相关法律法规，使我国的金融体系完善起来。用《民间融资法》《放贷人条例》等法律法规引导民间金融逐步走上规范化轨道，使民间融资行为有法可依。

3.2 加大监管力度

加强民间金融的日常监测和管理，建立有效的民间金融检测体系，从而及时掌握民间金融的资金流向、流量、利率等信息变化是很有必要的。金融监管相关部门应该更加重视高度组织化的民间金融对国家经济的作用，并对其加强监督管理，关注其经营范围、资金的来源和去向、组织规模大小、利率高低、信用度及风险程度，同时在制度建设和人才培养方面给予正确的指导。

3.3 推进市场利率化

只有推进利率市场化的改革，才能更好地发挥市场配置资源的作用，实现资金流向和配置的不断优化。国内民营资本通过设立大量的农村银行、村镇银行、社区银行和小额贷款公司等中小型金融机构，一方面向乡镇中小企业提供金融服务，解决中小企业融资难的问题，另一方面也是治理和规范民间金融的重要途径。

3.4 融资渠道多元化

引导成熟民间金融组织逐步演化为规范化的中小商业银行。鼓励和支持民间资本组建规范化的地区性民营中小银行，改善中小企业融资环境，引导民间金融进入正规金融渠道，降低系统性金融风险。发展介于民间金融与正规金融之间的非银行金融机构，诸如小额贷款组织、社区合作社。

4 结 论

我国民间金融的未来如何，关键在于如何规范民间金融的发展。为了我国经济的全面发展，我国政府应该打破正规金融的垄断局面，恰当地放宽民间金融的限制，通过制定法律法规、加大政府监管力度、推进市场利率化的改革进程、实现金融机构多元化，完善金融体系，形成金融业的竞争局面，引导其健康发展。

在中国金融转型的关键时刻，大力扶持和发展民间金融是正确和必然的选择。有效发挥民间金融的积极作用，实现民间资本供给与中小企业经济发展资金需求的有机衔接，促进我国经济的快速和可持续发展。

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