商业养老险投保攻略

慕然

作为社保体系的重要补充，商业养老保险正在被广大消费者所熟知。1月26日的全国保险监管工作会议明确提出，将推进养老和健康险税收优惠政策尽快落地实施，再次引起市场关注。商业养老险兼顾寿险保障和养老规划的双重功能，而鉴于不同人群购买的时间、选择的种类、交费的方式有不同侧重，消费者投保时可“量体裁衣”。

年投入需与家庭收入匹配

一个健康的养老保险体系应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成。这其中，社会保险提供最基本保障，企业年金、商业保险也是保障“老有所养”的主要力量。以美国为例，养老保险体系中，40%由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险。

保险专家表示，商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从某种意义上来说类似强制储蓄，适合缺乏投资经验的稳健型投资者。一般来说，大多是在职人群从当年收入中提取部分资金购买，因此，要妥善斟酌投入的金额，既不能过度，影响到家庭生活，也不能太少，形成不了规模。保险专家建议，从保险费率角度考虑，一般年龄在35岁以下时投保保费相对便宜，商业保险的费用占家庭年收入的15%～20%较为适宜。同时，建议选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好，一旦购买，中途不要轻易退保，以免遭受损失。

据悉，养老险的交费方式有趸交和期交两种方式。趸交是指一次性交完保费。这种方式比较便捷，所交保费少于期交保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。而期交是指分期交付保费的方式，它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，比较适合年轻人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保额水平下，交费年限越短，总的支付金额越少。

分红型养老险特色

目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。个人购买商业养老保险，主要还是传统型和年金分红型。

传统型养老险通过订立合同，约定养老保险的交纳年限、交纳金额和领取养老金的时间和额度。该类养老产品利率一般都是固定的，与银行利率保持基本相当水平。虽然回报相对比较固定，风险较低，但很难抵御通胀的影响。因此该险种适用于月光族、卡族等在投资上比较保守，以及希望通过强制储蓄来实现养老计划的人群。

分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。分红型养老金避免了传统型的弊端，有保底收益率，此外还有约定回报，可根据经济形势的好坏分红，理论上抗击了通胀。其弱点也很明显，就是分红收益的不稳定性，保险公司每年的分配盈余是变动的，并不保证都有分红。该险种适用于既想要保障养老金的最低收益，又想获得更多红利的投资者。

而万能型寿险、投资连结保险等更偏向于理财的保险。以万能型寿险为例，起初购买时会存在初始费用以及账户费用等额外费用，最大特点是不仅拥有保底利率，而且会存在不确定的额外收益。不仅存取方便，还可随时追加投资。比较适合理性、能长期投资且自制能力强的投资者。

从有效规避通胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险，并最好选择年金型的分红养老保险，从而让老年生活具备比较稳定的现金流。由于分红型养老险收益与保险公司的经营状况息息相关，因此选择经营稳健、投资能力强的保险公司很关键。同时，养老险抵御风险的功能较弱，保险专家建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。