浅析弱势群体假日安全险的必要性

武若楠

摘 要：当今中国社会法制日益健全，公民的合法权益不断受到保障。但是，仍然有很多公民由于不具备健全的法律意识，对他人尤其是弱势群体实施伤害或者受到伤害而无法行使自己的权力，2014年暑期至开学季的9月份，发生多起女大学生返校途中被害案件，这些离开家乡的女大学生，往往自身也不具备良好的自我保护意识，因而当侵害发生时，她们束手无策，侵害发生后，又无直接有效的赔偿保障，所以我希望可以在大学生普通意外伤害保险的基础上投保“高校女生假日安全险”，保险区间则为国家法定节假日。通过前期所做的针对高校女生乘车方式的问卷调查显示，将近70%的女大学生会选择火车或者汽车作为返校的交通工具，而火车及汽车上复杂的人员背景对女大学生的出行安全是一种巨大的安全隐患。同时，“新国十条”以《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确支持多类保险产品，这一条为针对特殊人群开发的安全险提供了政策支持。

关键词：女大学生；安全险；网络保单

一、前言

高校女生作为一类特殊的社会群体，她们涉世未深，自我保护意识欠缺，但又因要独自远赴异地求学，因此其人身安全存在隐患。如何有一份针对高校女生的安全险，就能为这部分弱势群体在突发状况发生后提供一种强有力的保障。与此同时，“高校女生假日安全保险”可以设置为高校普通意外伤害保险的附加险种接受投保。

我提出“高校女生假日安全险”一方面是对于现金社会热点的关注，通过设立这一针对某一类弱势群体的安全险，可以使社会层面提高对高校女生安全保障的关注度，这是我作为一个大学生所应该承担的社会责任。另一方面，我也考虑到保险公司在这一安全险实施过程中的风险管理的问题，因此特别提出承保时间仅限于国家法定节假日及高校规定的寒暑假期间，这样便于保险公司对于相关风险的防范和管理。

同时，通过查询《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等相关方面的文献了解到，通过鼓励发展现代的保险服务行业，特别是着重激励新型保险品种的开发，这些政策和鼓励机制有利于逐步健全现代的金融体系，进而起到促进社会劳动力的充分就业、中国经济发展质量的提升、改进社会治理的方式、社会各方地平稳运行、最终起到改善广大人民群众生活质量的重大作用。而我所提出的针对高校女生为受众群体的“高校女生假日安全险”不仅是适应了中国现阶段经济发展的需要，顺应了国家出台的相关政策的需要，迎合了新的时代发展的步伐，也会为中国的保险领域、社会安全方面带来更进一层楼的发展。

二、设计高校女生假日安全险实施可行性

（一）广泛的用户基础。首先，在全体高校在校生中，女生所占人数和比重较大。根据教育部公布的2012年统计数据显示，我国普通本科和专科在校学生中女生数量明显多于男生，分别达到4998527人和7281963人，同时，在我国硕士在读的学生中，女生也达到了51.46%的比重，相对于男生有较为明显的数量优势。教育部所提供的2012年我国各级各类在校生中女生人数及占总人数比重这类相关数据对于保险公司而言也是重要的参考数据，对于这个不能忽略的巨大市场，我所提出的“高校女生假日安全险”正是为这些数量众多的女大学生为目标人群所设定。

其次，高校学生（尤其女生）是最大的潜在消费群体。在校大学生作为一类特殊的潜力巨大的消费群体正受到越来越多的关注，与此同时，因为大学生年龄尚轻，有着不同于社会上其他消费群体的消费心理和行为，这些高校学生（尤其女生）旺盛的消费需求随着我国社会经济的不断发展，高校的大规模扩招而越来越显示出其重要性，特别是占比重巨大的高校女生，消费方式和消费物品的种类都普遍丰富于男性高校在校生。总之，在消费能力上，“高校女生假日安全险”对于保险公司而言具有良好的盈利前景。

再者，有利于保险公司尽早地培养固定客户群。不仅仅是保险公司，对于任何一种商业机构来说，客户资源都是重中之重，换言之，如果有效地掌控了客户资源，就形成了保险公司源源不断的保费来源。众所周知，国内各大高校是日后中国社会的主要建设人才的集中之处，若干年后，数量庞大的大学生群体在毕业之后会涉及到各个行业的不同领域，成为这些行业和领域发展的中间力量，如若从大学时期，保险公司能有前瞻性的眼光并与其建立良好的客户关系，提供充满个性化与高品质的服务，那么这些曾经的在校生们将带给保险公司广泛的保单需求和可持续的发展动力。

（二）法律法规的保障。2014年8月13日“新国十条”以《国务院关于加快发展现代化保险服务业的若干意见》中明确指出保险是我国现金经济的关键产业和风险管控的基本方式，是社会文明程度、经济发展水平、社会管理能力的非常重要的衡量标准和标志。虽然从改革开放以来，我国保险业的蓬勃发展为中国经济社会和人民生活水平的不断提高起到了巨大的促进作用。但现今看来，我国的保险业仍然需要较长的发展时间，距离现代的保险服务业的高要求仍然有一定差距。并且我国加快发展现代保险服务业最终目标是提高人民群众的生活质量，因而“高校女生假日安全险”也契合这一要求，是惠及人民的保险种类。

（三）创新的保单形式。首先，“高校女生假日安全险”是针对在校女大学生的安全险，我认为可以通过互联网这一主要的传播媒介，这样不仅可以运用网上支付的便利安全的方式，同时实现保单在线支付和理赔，即将“高校女生假日安全险”以网络保单的形式推出，例如美国加利福尼亚州的网络保险服务公司INSWEB的用户数量是66万，1999年增加到了300万，由此可见网络保单相比于传统的保险推销方式，能给予客户自主选择保单的权力，而保险公司也因为通过降低了劳务费用等降低成本，从而从网络保单中获益。

其次，这有利于丰富保险公司的个性化保单，提高在同行业内的竞争力，“高校女生假日安全险”是一种个性化保险，随着现今在各个行业的个性化浪潮的不断兴起，对保险公司而言，在保险产品的定价、核保、理赔的环节要努力进行创新，这是提升保险公司核心竞争力的关键。例如，安联财险推出的“中秋赏月险”在推出两周后就销量过千；同样太平洋人寿保险公司于近期推出的“黄金圣斗士单身保障”为投保这一保险的男士组织相亲，同理“黄金剩女单身保障”则是为投保的女士寻找配偶。在如此多个性化保单层出不穷，并且大受欢迎的现今社会，“高校女生假日安全险”的推出不仅可以为保险公司带来切实的利益，更是一种社会责任的体现和对弱势群体的关注。

三、高校女生假日安全险的社会意义

首先，对于全社会的治安稳定具有重要的意义，如今多起高校女生返校途中遇害的案件已经成为社会普遍关注的热点话题，年轻生命的消逝令人扼腕叹息，但在侵害发生后赔偿保障的缺失有亟待解决，2014年9月，河南大学民生学院2011级英语专业年仅23岁的女学生张琳琳遇害，2014年8月，20岁的重庆女孩高渝因搭错车后失踪，最后遇害。一旦生命出现危机，全社会都会出现人人自危的现象，在一名名女大学生失联之后，网络上均是一片期待她们平安归来的热切期盼，每一条被转发的微博后面都是大家对于生命的珍视，我们的社会需要良好的治安以维护稳定，我们的弱势群体更需要各方面的保障以安其心，“高校女生假日安全险”的提出，是为女大学生这一特殊而又脆弱的群体发声，每一个孩子的成长都包含了父母的心血，要为众多中国家庭的完整与和睦再加一层保险。（作者单位：河南大学经济学院）

参考文献：

[1] 郭丽君.现代保险业—经济发展新引擎[R]，时事报告，2014（10）.

[2] 丁圆圆 吕伟.姚本先.大学生人际交往价值观的性别差异研究[R].调查研究，2009（15）.