远离“头号杀手”意外险优先

金梦媛

近年来，随着社会的高速发展和生活环境的复杂多变，儿童及青少年遭遇意外伤害的概率不断提升。他们处于身体发育和成长的初级阶段，自身免疫能力较弱，因此对于外界传染病、流行病的抵抗能力较差，疾病发生概率较高。更为严重的是，很多年龄较小的孩子由于尚未形成自制能力且活泼好动，在日常生活中因遭遇意外而受到伤害的概率更是大大提升。因此，即使是在幼儿园、学校，甚至是家中，在有老师或家长看护的情况下，很多风险仍旧难以避免。

据《中国统计年鉴》显示，我国历年因意外事故导致少年儿童伤残、死亡的占比较高，意外事故已经成为导致儿童死亡的“头号杀手”。资料显示，在儿童意外死亡事故中，每年因窒息导致死亡的比例高达75%，中毒导致意外死亡的比例为12.9%，车祸导致死亡比例为11.6%。此外，每年全国还有14万多名学龄前儿童遭遇烧伤、烫伤等意外。

首重意外险投保

2014年11月19日，山东省蓬莱市机场连接线附近，一辆货车与一辆面包车相撞，致12人死亡，其中包括11名儿童和1名成人。

2015年5月14日，温州市妇幼保健所发布2014年全市5岁以下儿童死亡监测报告。报告显示，2014年共472名5岁以下儿童死亡，去除常规疾病因素外，有120名儿童死于溺水、意外窒息等事故。

各项数据显示，意外事故一直是造成我国少年儿童伤残、死亡的最大元凶。网络上的新闻和数据在让人们感到触目惊心的同时，也引发了整个社会的深刻反思。孩子的健康关乎未来，也是每一个家庭的希望，每位父母都希望自己的孩子能够在良好的环境下健康、快乐地成长。

近年来，由于儿童及青少年意外事故的不断增多，少儿意外险逐渐成为不少家长投保过程中关注的重点。随着人们风险防范意识的不断提升，为家庭建立足够保障的概念早已深入人心。对于儿童及青少年来说，由于在成长过程中发生意外事故的概率很高，因此在投保时，意外险一般被视为一项基础保障。父母可根据孩子所在的不同年龄阶段，为其配置不同保障范围的意外险。

一般来说，少儿意外险主要针对年龄在18岁以下的青少年及儿童，当孩子因遭遇意外而产生高额的医疗费用，或是因意外导致残疾甚至死亡时，保险公司会根据事故的具体情况及保险条例规定给付投保人相应数额的保险金。目前很多保险公司都设有针对儿童及青少年的意外险，这类保险的主要特点是保费较低，保障范围相对广泛。此外，目前不少保险公司推出了各类针对儿童及青少年的综合保障计划，其中包括意外身故/残疾、疾病身故/残疾、意外住院、疾病住院等保障项目，通过更全面的保障范围及保险项目为孩子提供更健全的保障。

对于家长来说，投保意外险的主要作用在于通过较低的保费投入来获得高额的保险保障，以较少的保费资金撬动较大的保障杠杆。从意外险的性质来说，虽然投保行为本身无法降低孩子遭遇意外的概率，也难以减轻他们患病时的痛楚，但是却能在风险发生时，给家庭带来经济上的补充和支持，不至于因为意外的发生而将现有的家庭经济状况击垮。此外，保险公司给予的保险金赔付也能够在后续的治疗中为孩子创造更好的康复条件，帮助他们从意外伤害中逐渐恢复健康。

意外险投保常见误区

在为孩子投保的过程中，由于缺乏对保险相关知识的了解，很多家长容易陷入一些常见的误区。这样会导致家庭在付出了较高保费支出的同时，却没有让孩子享受到相应的足额保障。一旦意外情况发生，需要保险起到作用时，面对不对等的支出与保障，很容易造成家长对保险产生一些错误的认识。需要确定的是，只有在充分了解家庭的保障需求和相应保险的性质后，才能让保费支出与保障相匹配，让保险为孩子的成长保驾护航。以下是家长在投保少儿意外险过程中一些常见的误区。

先保孩子，再保大人

这是意外险投保中最为常见的一个误区。很多家长认为，由于孩子的年龄较小，身体各项机能较弱，日常生活中更容易遭受意外的侵害，因此在投保时格外注重孩子的保障，希望通过足够的保障为他们建立起一道防护墙。其实家长的这一初衷并没有错，孩子在成长过程中面临很多风险，的确应该作为重点保护的对象。但被父母忽视的是，自己才是家庭经济的支柱，也是孩子成长过程中最好的保护伞，只有在保证了家庭顶梁柱的健康与安全的情况下，才能确保孩子的健康成长。如今，因家庭经济支柱遭遇意外，家庭失去经济来源而陷入困境的案例比比皆是。因此，对于一个家庭来说，正确的投保顺序应该是先重家庭经济支柱的保障，再规划孩子的保障，这样才能最大限度地达到家庭成员的保障目的。

保险期限越长越好

很多家长希望为孩子的将来铺好每一步路，因此不少父母在投保时认为，所选择保险的期限越长，孩子所享受到的保障就会越健全。其实，这种观点存在一定的不合理之处：一般的少儿意外险主要针对0～18岁的儿童及青少年，在这一阶段，孩子的成长环境会发生很大的变化，当孩子处于家中、幼儿园、学校等不同环境中，他们所面临的风险也在不断变化。因此在不同阶段，为孩子投保意外险时所选择的保障范围应该有所区别，更有针对性的保障项目才能够为孩子提供更合理和全面的保障。因此，意外险的投保期限不应过长，应根据不同年龄和所对应的风险可能分别进行少儿意外险的选择。

重复投保

重复在多家保险公司投保也是少儿意外险投保过程中一个常见的误区。投保人通常认为，在多家保险公司投保了意外险，一旦发生意外，只要在保险公司规定的限额内，就可以获得多家公司的叠加赔付，最大限度地减小家庭因意外所受到的经济损失。但实际情况是，由于少儿发生意外的概率较高，为了防止道德风险，保监会在2010年11月15日发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。这意味着，即使重复在多家公司投保了少儿意外险，当意外发生时，保险赔付金额上限仍为10万元。因此重复投保只会增加额外的保费支出，并不能达到提升实际保障的目的。

对于一个家庭来说，意外险的投保可以作为家庭经济的防护墙，为孩子的健康成长建筑一道有力量的屏障。但一定要做到需求与保障相互对应，这样才能将保费支出用到实处，起到充分的保障作用。在投保过程中，投保人应从3个方面入手：理赔项目、保障范围、保险保额。这3方面的选择标准都应该根据孩子自身的情况而定，如根据孩子的年龄确定理赔项目和保障范围，根据家庭经济状况确定所需的保险保额等。