少儿险热销原因

高业伟

“我们所做的一切都是为了孩子”——相信在日常生活中，很多父母都说过这样的话，这让人听到之后觉得温情十足，充满正能量。父母们之所以有这样的想法，除了孩子是祖国的花朵外，更是因为在孩子身上，寄托着整个家庭对未来的全部希望。于是，几乎所有的父母平时都会在各个方面向自己的孩子最大限度地“倾斜”，包括精力、时间、物质及金钱等，而一些有着理财意识和前瞻意识的父母则更是在保险方面给予了孩子非常多的关注和投入，并由此催生出一波又一波的少儿险销售热潮。

盛宠下的少儿险

何谓少儿险？少儿保险就是专门为少年儿童设计，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残及死亡等风险的保险产品。近年来，少儿保险成为保险中的热销险种，人们似乎从未像现在这样关注过孩子的保障问题。

前一段时间，笔者的同事X女士生育二胎后重回工作岗位。X女士沉浸在又一次当了母亲后深深的喜悦和幸福中。上班时，常常会向我们说起她两个宝贝的趣事，但她表示，也经常会因为孩子的活泼好动而担忧，生怕哪天一不小心会被磕着碰着。所以，上班后，她除了加紧完成自己职责内的工作外，还在积极地做着一项她和家人都认为是目前非常重要的“家庭大事”，那就是及早为自己的孩子上保险。

她说，她很想为自己的两个孩子配置保险，生育第一个孩子时，自己的投保意识不强，所以并未给孩子配置保险，只是平时比较注意做好安全保护措施。这两年，由于微信等通信工具的发达，从各方面得到的信息非常多，她开始逐渐意识到保险的重要性，自然就开始关注起孩子的保险了。

最近，X女士在微信里关注了一个关于新生儿护理、保险等方面的公众号，并加入了多个讨论这方面内容的微信群，由于里面每天交流的内容很多都涉及孩子的保险问题，很多母亲都说孩子的保险很重要，应该尽早足额配置。不少母亲还经常幸福地“晒单”，如自己给孩子入了什么保险、有哪些保障等。渐渐地，X女士更加觉得应该尽早给自己的孩子买保险，甚至觉得自己的第一个孩子已经7岁了，却仍然没有保险，作为母亲甚至有种负罪感。所以，为两个孩子入一份甚至多份保险成了她和丈夫的“第一要务”。

经过一段时间的观察和了解，她终于找到了自己认为性价比最高的保险产品，并很快签单。但之后她还是在不断地关注保险公众号、与“妈妈们”讨论、打电话给保险公司，希望找到更好的、能给自己的孩子更多、更可靠保障的保险。

窥一斑而见全豹。那段时间，整个办公室的人都感受到了妈妈们对于少儿险的急切需要。尤其是已经生育二胎的妈妈们，为孩子投保的热情更是极度高涨。从与到办公室来为她们介绍产品的保险顾问的交流中，笔者也得知，少儿险是最近热销的保险品种，越来越多的父母都想为自己的孩子提供一份安全的保障。为此，这些保险营销人员经常会接到一些父母们对少儿险的咨询，并应邀上门介绍产品。

热销原因

其实，从X女士为孩子买保险的过程，我们就可以得知为何少儿险如此热销了，归纳起来，不外乎以下这3个原因。

孩子“免疫力”较低

与成人比较起来，孩子无疑属于“弱势群体”，加上孩子生性活泼好动，所以平时磕碰和生病的概率会明显高于成人，这也是父母最担心的事情，所以做好防护是非常重要的，但仅仅靠日常防护可能还远远不够。

随着人们保险意识的增强，周围人配置保险的比例不断提高，父母们也逐渐认识到，只有保险才是对孩子最好的防护。因此，为了给孩子一个安全保障，他们逐渐倾向于通过买保险来为孩子提供全方位的、更为可靠的安全保障。

想为孩子做点什么

孩子是家庭的希望，每个孩子都是家长的心头肉，父母都想为自己的孩子做得更多。对很多家庭来说，孩子的美好生活就是父母奋斗的目标。

除了日常呵护以外，父母们还想以更多、更好的方式来向孩子表示和传达他们的爱和关心。近年来，随着保险观念的深入人心，人们开始越来越关注保险，保险正好成为人们表达自己对孩子关爱的最好方式之一。

经济条件更优越

以前，我们经常会听到许多人说自己没有钱买保险，对此，我们可能难以理解。虽然保险很重要，每个家庭都应该购买足额的保险，但如果有些家庭的经济条件仅能维持基本的生活保障，在这种情况下，让他们拿出一笔对他们来说可能属于“巨款”的资金去购买在他们看来“看不见、摸不着”的保险，确实有些不太实际。正如马斯洛的需求层次理论所说，人们只有在满足了最基本的生理需求以后，才有可能考虑安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。

但随着社会的进步，人们的生活水平不断提高，更多人走向富裕，经济条件越来越好，对保险的认识也逐步增强，人们有了更强的实力和动力来购买保险，于是，为自己和家人购买更多的保险也就顺理成章。这些都促成了少儿保险的热销。

投保原则

出于各种各样的原因，少儿险的热销有其必然性。对于每个家庭来说，为孩子配置保险亦有其必要性，范围最好涉及意外险、健康险和教育金保险等，以此为孩子的安全和健康成长保驾护航。

少儿意外险可以用于抵御孩子成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险；健康医疗保险可抵御孩子成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，以便在孩子不幸罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务；少儿教育金保险则可以“强制”父母为孩子将来的教育费进行长期性的准备计划，以确保孩子将来获得高质量教育所需要的全部或者绝大部分资金。

但是，如果从科学的投保策略和整个家庭的角度来考虑的话，孩子的保险显然不应该成为家庭投保的全部或者占有最高权重，且为孩子投保更应该注重保障性而不是储蓄性。总的来说，为孩子投保需要遵循以下基本原则。

其一，父母要先为自己投足保险。在家庭成员的投保顺序上，有一个重要的法则，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。因为只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。如果父母因病重或者发生意外而丧失或暂时失去工作能力，就会造成这个家庭收入中断，孩子的生活和学业都会受到严重影响。因此，父母应该在自己拥有了充足的保险后再考虑为孩子购买保险。

其二，在为孩子投保时，首先要体现保障功能。不少父母为孩子投保时都忽视了这一点，特别是一些经济条件并不是很好的家庭，父母为孩子配置的往往是储蓄型或理财型产品，有些甚至投了不少终身险，这显然起不到应有的保障作用。因为理财型保险的主要功能是获得收益，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的保障功能。但不要忘了，保险的最基本的功能就是保障，是对未来的人身和财产预先做出的保障。有人说，保险购买的是一种风险发生时的大量现金的使用期权，它能够创造更多现金使用权，所以，一般意义上的保险与投资在本质上有着根本差别，当然也更不具可比性。建议父母们在为孩子购买保险时，让孩子的保险真正回归保障功能，尽可能花少量的钱，满足比较周全的保障需求。如果经济条件允许，则建议父母尽早为孩子建立完备的保险保障体系。