读者感言

编辑部各位老师：

你们好，我今年26岁，还没有成家，月收入1万元。工作3年多了，因为收入基本能满足日常支出，我一直对自己的财务没有规划。但是我发现，和我同时参加工作的很多同学都已经通过自己的努力买了车，有些甚至已经开始筹划购房的首付，而他们的收入有的还不如我。这让我意识到，合理的收入规划是十分必要的。我没房、没车，也没有什么存款，好在也没有负债，不需要租房。我没有具体的理财目标，就是希望能通过简单的打理，在不降低现有生活质量的前提下，实现良性的收入积累。我需要采取什么理财方式？

山东读者 程杰

编辑部回复：

你的情况在刚刚参加工作的年轻人中是很普遍的。想在不降低现有生活质量的前提下，实现账户增值，除了提高收入之外，看似没有其他有效的途径。其实，科学的收入规划还是能够让这一目标实现的。

不妨想想，你过去的每一笔支出都提高了自己的生活质量吗？恐怕未必。那些没有帮你提高生活质量的消费只是在无谓地消耗你的账户余额。你或许听过一个关于“需要与想要”的拿铁理论：如果你每天只需要喝一杯拿铁，但是由于内心的欲望或外界的诱惑，你很可能会把手伸向第二杯甚至第三杯。后两杯拿铁或许满足了你的欲望，但却没有提高你的生活品质。节省下这两杯拿铁的钱，一年下来，你省下的就是一张度假的机票。而财务规划的目的就是帮助你满足“需求”、克制“想要”，让后两杯拿铁的钱真正花到提高你生活品质的地方去。

对于没有存款的你来说，小额闲散资金的归集是理财的第一要务。虽然现在你没有贷款压力，但未来的房、车及家庭开销都将成为你的主要负担，所以现在需要强制储蓄。建议你每个月用2000元进行固定储蓄，一般的宝类产品就可以帮你完成。

每个月也需要用一部分资金做风险度偏高的产品，比如定投于指数型基金，这可以在3～5年后给你带来比较丰厚的投资回报。定投额度建议为500元。此外，也建议你审视一下自己的保障是否完善，适时地为自己购买一些保障型的保险，抵御风险。

更正

由于编辑过程的疏漏，本刊2015年第5期《一个拥有20年管理经验的P2P新兵》中，“以人为本”应为“以仁为本”，特此更正。