当前国内银行业发展存在的问题探讨

蒋朋桦

摘要：随着我国市场经济体制改革的不断深化，银行业的市场竞争日益加剧，如何在激烈的市场竞争中生存并发展是各家银行必须面对的现实问题。当前情况下，国内银行业发展仍存在不良贷款规模上升、预期盈利能力下降等不足之处，对银行业可持续发展带来了不利影响。本文通过对国内银行业发展现状进行介绍，深入分析其存在的不足之处，并提出完善国内银行业不足的具体措施，为我国银行业的发展建言献策。

关键词：国内银行业；发展现状；措施

1、引言

近年来，我国金融业改革不断深化，改革步伐不断加快。2013年10月1日，上海自贸区正式启动，翻开了金融改革新篇章；2013年7月20日，央行宣布贷款利率自由化；2015年3月5日，李克强总理在第十二届全国人大第三次会议上重申推动金融改革。在新形势下，加强对我国银行业发展现状及问题的研究，对于银行业的健康发展而言具有重要现实意义。

2、当期国内银行业发展现状及存在的不足之处

改革开放以来，我国银行业发展突飞猛进，取得了一定成就，但仍存在着以下不足之处：

（1）资产管理不善，不良贷款规模巨大，且呈现上升趋势。受我国银行业粗放式经营模式的长期影响，银行在对外发放贷款时对贷款人的资信情况了解不够充分，贷款人未及时还本付息造成银行业不良贷款规模巨大。据银监会相关数据，截止到2014年12月，商业银行不良贷款余额为8426亿元，全年不良贷款增加2506亿元；不良贷款在商业银行总贷款额中所占比例大约为1.25%，这一比率比去年同期增长025个百分点[1]。造成我国银行业不良贷款规模巨大的原因既包括外部经济环境因素，但银行业资产管理不善也难辞其咎。随着市场经济体制改革的不断深化，银行业过去躺着赚钱的模式在市场利率化冲击下不断动摇，银行业迫于贷款指标的压力，在对外贷款时没有进行充分的可行性研究，对贷款人的社会信誉和抵押资产的市场价值评估不当，导致银行不良贷款规模上升。

（2）预期盈利能力下降，收入结构不合理。受我国经济增速下滑和银行业中间业务收入不足的双重影响，目前情况下，我国银行业的盈利水平面临下行的压力。据银监会相关数据，我国商业银行在2014年净利润总额为1.55万亿元，同比增长9.65%[2]。虽然银行业净利润总额呈现上升趋势，但相对于2013年14.5%的增长率而言，2014年9.65%的增长率明显不足，同时2014年银行业净利润增长率也是近十年来首次低至10%以下，随着我国经济增长目标的进一步下调，银行业预期盈利能力有进一步下行的压力。造成银行业预期盈利能力下降的原因既包括国家宏观经济增速下滑的经济大环境因素，也包括银行业自身金融产品结构不合理的影响。长期以来，我国银行业利润增长主要依靠于存款利息率和贷款利息率之间的巨大差额，银行业超过八成的净利润来源于净利息收入，代理、咨询顾问等中间业务收入在银行业净利润的占比不超过两成，中间业务发展严重滞后，相对于发达国家银行业中间业务收入占比约为四成左右而言，我国银行业的收入结构不合理。

（3）利率风险增大，风险管理水平有待提高。长期以来，我国实行利率和汇率管制，银行存款利率和贷款利率均需要按照银监会等相关部门的规定来制定，银行业对于利率风险意识不强。央行在2013年7月20日发文宣布，金融机构贷款利率随市场需求变动[3]。利率市场化后，银行业享受的政策优惠不断减少，而银行内部风险管理体系不健全进一步导致其面临的市场风险增大，银行业风险管理水平亟需提高。

3、完善国内银行业发展现状不足之处的具体措施

针对我国银行业存在的不足之处，加强银行业管理可以从以下方面着手：

（1）树立风险管理意识，建立健全风险内部管理体系。在金融改革不断深化的形势下，一方面，银行要转变过去依靠国家政策躺着赚钱的思想观念，树立现代化银行经营理念，充分认识到市场风险可能给银行造成的巨大影响，加大对风险管理的宣传力度，强化全面风险管理观念[4]；另一方面，银行要建立健全风险内部管理体系，将风险管理和控制工作上升到战略高度，深入分析银行经营活动中各环节可能涉及的市场风险，如政府根据金融改革的需要进行相应政策的调整可能给银行带来的法律风险、银行从业人员在进行套期保值时操作失误时导致的人员操作风险等，在充分了解银行面临的市场风险的基础上科学设置风险管理部门和岗位，合理安排具有相关方面专业知识和操作经验的财务人员负责具体的风险管理和控制工作，为银行加强对市场风险的识别、评估和控制提供制度保障。

（2）优化银行业收入结构，提高中间业务收入比重。一方面，银行在对外贷款时要加强对贷款人信用情况的了解，充分发挥资产评估机构在银行抵押资产价值评估工作中的重要作用，提高贷款项目可行性研究的科学性和合理性，防范由于缺乏对贷款项目的事前评估而导致银行不良贷款增加的现象，保障银行净利息收入的稳步增长；另一方面，银行需要加大对金融产品的创新力度，积极开展支付结算、代理咨询、担保承诺等中间业务，提高中间业务收入比重，改变银行业净利润过度依赖净利息收入的现状，优化银行业务收入结构。同时，随着我国互联网金融的迅速发展，银行业需要转变传统线下支付和结算的管理模式，顺应线上支付和结算的时代潮流，积极开展电子银行、点对点信贷、第三方支付平台、在线理财等互联网金融业务，扩大银行业金融产品的服务范围，拓展银行业业务收入的来源渠道，建立健全银行业线上线下支付结算一体化机制。

（3）提高银行从业人员素质，强化业务规范执行。首先，银行需要提高从业人员素质。一方面，银行可以通过提高从业人员薪资待遇水平、提高银行从业人员进入门槛等措施，也可以通过加强与高校合作、吸引高校金融财会等专业优秀毕业生等方式，积极招纳外部高素质人才为本银行服务；另一方面，银行要加强对现有从业人员的培训，定期举行银行风险管理和控制方面的专业知识和实务操作学习班，鼓励从业人员积极参加银行管理方面的资格认证考试，提高从业人员的专业素养。同时，银行也要加强对从业人员的职业道德教育，提高从业人员精神境界，树立爱岗敬业、廉洁奉公的工作作风。其次，银行需要强化日常业务执行的规范性，细化银行各项业务活动，将各项业务活动流程具体化、规范化，严格审核杠杆效应巨大的衍生金融产品的交易权限和交易规模，加强对衍生金融产品市场风险的控制，防范魔鬼交易员事件的发生。

4、结语

综上所述，我国银行业的发展仍存在着资产管理不善、收入结构不合理、风险管理水平不高等不足之处，通过强化风险管理观念、优化业务收入结构、提高从业人员素质等措施，可以帮助银行加强其内部管理，推动银行业的健康发展。（作者单位：西南证券股份有限公司）

参考文献：

[1]匡军军. 当前国内银行业发展存在的问题简析[J]. 科技经济市场，2014，11：65.

[2]王旭. 我国投资银行业发展存在的问题与对策研究[J]. 企业导报，2015，04：28-29.

[3]侯合心，胡鹏飞. 我国银行业垄断分析及对策误区——基于PR模型应用[J]. 财经科学，2013，11：1-11.

[4]贾明琪，李成青，谢洁华. 当前国内商业银行不规范经营行为研究[J]. 海南金融，2012，08：47-48+67.