余额宝对大学生消费和生活的影响

李宗欢 周嘉文 顾沙沙

【摘要】随着互联网应用的急速发展，出现了大量的网上理财产品，这对大学生的生活产生了深远影响。大学生首选的为余额宝，研究余额宝对大学生的影响尤为重要。本文着重研究余额宝对大学生收益和消费方面的影响。

【关键词】余额宝;大学生;消费;生活

1、余额宝特点

一是操作便捷。互联网技术的融合确实给予了余额宝一个截然不同的优势——便捷。一方面是即使一块钱余额也能进入余额宝进行理财;另一方面则是当有需要进行网购支付时，也能随时将其赎回用于消费，使其同时兼备活期的流动性与定期的收益水平。单从这个意义上来讲，技术带来的便捷使余额宝从功能上和活期存款几乎不存在什么差异，结合其3%—4%的年化收益率和商业银行0。35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说，已足够形成“随手一转”的动力。

二是理财门槛低。余额宝的转入下限仅为1 元钱，为许多财富积累薄弱的群体提供了一个适当的理财平台。而相比之下，商业银行在理财业务方面并没有给客户提供一个良好服务体验，理财门槛较高，有较强的金融排斥性。转入余额宝内的资金分两种方式进行，由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。具体为：一种方式为（T+1）模式，即是在工作日（T）15 点之前转入的金额将在第二个工作日（T+1）由基金公司确定基金份额;另一种方式为（T+2）模式，这种模式是在工作日15 点以后转入余额宝的资金会延迟一个工作日，即（T+2）日确定基金的份额。并且转入的资金没有数额的限制，最低1 元计息，最高没有限额。

三是收益稳定。转入余额宝中的资金所获得的收益几乎是银行同期活期存款的10 倍以上。余额宝对接的增利宝货币型基金是非保本型基金，理论上存在亏损可能。但是由于其投资范围为银行协议存款、国债等收益稳定、风险可控的货币市场工具，所以亏损概率极低，而且国内所有的货币基金产品都没有出现过年化收益的亏损。

2、余额宝对大学生消费和生活的影响

2014 年2 月27 日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100 万。在这庞大的数字背后， 有接近48。 1%的用户是本科生、30。 3% 用户是大专生、5。 3% 的用户是研究生、0。 5%的用户是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84。 2%———将近6820 万大学生撑起了余额宝的半壁江山，来自天弘基金和支付宝的官方用户统计数据显示，余额宝用户中最为庞大的群体年龄分布在23 岁，达到205 万人。而在大学生中，很大一部分处在这个年龄段，余额宝对大学生的理财以及消费带来巨大影响，针对这一现象，我们采用网上问卷调查，显示采访以及数据收集等方法对大学生群体进行调查采访研究，以此来研究余额宝这一新兴的软件对大学生生活带来的巨大变化和影响。

第一，余额宝改变大学生的理财习惯，高收益加低门槛，网购党纷纷变身理财族。我们在人人网上进行了一项调查问卷活动，大约有1500 人，71% 的学生在“如果你有余钱，会把它怎么理财？”这个问题上选择把钱存在余额宝等互联网金融理财产品中，有17% 的学生选择进行炒股，9% 的学生按照老习惯将钱存入银行，而将近有20%的学生选择没有积蓄可以进行理财。学生们储存在余额宝等互联网金融产品中的钱也从几百元到几千元不等，少的有200 元左右，最多的有15000 元，费用来源有的是自己的生活费，有的是毕业旅行费用，还有晚交的学费和住宿费等费用。调查者坦言，每天早上一睁眼便查询余额宝收益成为宿舍舍友近期以来的习惯，还有的调查者表示，他们将余额宝作为一个随存随取而又会升值的储存罐，手中只留日常消费的费用，而将所有闲钱都存入余额宝。

第二，余额宝推动大学生对货币基金等金融知识的了解。随着余额宝的运用，广大大学生用户将余额宝与自己所学经济知识相结合，纷纷提出什么是货币基金、余额宝安全性如何、余额宝怎样运用怎样运行与盈利等专业问题，通过这些问题，推动大学生对货币以及基金的相关知识的学习以及了解。

第三，余额宝影响大学生的消费习惯。从实体到网上采购，从不经思考的花钱到节俭存钱赚利息，消费也变得谨慎和有思量起来。据余额宝官网介绍，余额宝除了门槛低、收益高之外，最大的特点就是支付的便捷性。使用余额宝可以在12306 上购火车票、缴纳水电、煤气等费用，还可进行偿还信用卡、进行转账、当面付业务办理，让用户可以消费自如。余额宝和支付宝相互连通支持，无须重新开设账号，使用起来比较方便快捷，而且用户大都比较信任支付宝的安全性。调查者于婷婷认为，余额宝的这种方便快捷的特性对于很多像她这样购物自制力不够的学生来说“简直就是灾难”。余额宝与支付宝的相连对于支付宝和余额宝来说都是双赢，余额宝与支付宝相连，可以将钱转入支付宝，刺激淘宝消费，另外也使得消费者在支付宝中的余额有了利息。

网络营销是借助互联网与客户进行双向的交流来满足顾客需求的一种新的营销模式，不受时间空间限制，成为时下企業营销手段的宠儿。从余额宝问世以来，从刚开始网民对其充满疑虑，再到大部分人对阿里巴巴权威性的认可和马云的信赖，渐渐开始尝试这个新奇的赚钱工具，成为人们茶余饭后讨论的话题。余额宝是在网络营销下一种新型的资金管理方式，规模增长速度极快。据官方统计，截至2014年6月30日，拥有的用户数已经超过100，000，000，平均每人占有5，030元，与2013年末的4，307元相比拟，上升了17%;规模超过5，700亿元，与2013年底相比上升3倍以上。用户年龄以20～40岁为主流客户，都较为年轻，尤其以九零后居多。经过发展，余额宝进入了缓慢增长的成熟期，需要采取措施才能继续站稳脚步。仅一年时间，尽管余额宝会暴露出很多问题，仅从成绩来看，已经是网络营销的一次大成功。余额宝的实质等于支付宝加上货币基金，余额宝利用货币基金为一些小型的零散客户构建一座桥梁，将一些数量不庞大的散钱存到余额宝同样可以获得收益。

3、余额宝对大学生的优势及弊端

余额宝是支付宝为其打造的余额增值服务，即将钱转入到余额宝中购买由天弘基金提供的增利宝货币基金服务就可获取收益并且余额宝内的资金能够随时进行网购支付，灵活提取。

余额宝相对于银行来说，一定要有它的优势，才可以得到广大学生们的青睐。余额宝与其他理财产品相比具有以下优势：

（1） 操作流程简单;（2） 最低购买金额没有限制;（3） 收益高，使用灵活。

余额宝官网显示，收益方面，余额宝的收益一直保持在5%以上，比存银行、买基金、买国库券的收益都高，而且隔天就能查看。安全方面，余额宝的风险较小，有被盗100%赔付的保证，手机丢了可立即挂失并冻结支付宝账户。使用方面，余额宝无额度限制就可转入，可以随时转到支付宝进行消费支付，也可以随时转到银行卡提现。

尽管如此，余额宝也存在自身弊端。一方面，余额宝能够满足大学生收益方面的需要。大学生大部分时间都用于学校的相关事情，没有专业的理财知识，也没有足够的时间、精力和金钱进行大的理财项目。另一方面，余额宝也是有一定风险的，国家对这种金融模式尚未明确认可，而现有的金融准入制度和监管制度还不完善，缺乏信息透明度。因此，建议投资需谨慎。

参考文献：

[1]金证股份： 余额宝项目对中期业绩影响有限[J]。 股市动态分析，2013 （25）： 48。

[2]赵晶。 余额宝的创新价值[N]。 经济参考报，2013 - 06 -21 （009）。