给房屋再加道保险

龚小锋

天津港爆炸导致不动产受损，凸显国内房屋保险的重要性。利益严重受损的业主们不得不去找政府找企业，而同样作为受害者的开发商也陷入“被索赔”的困境。

同样是此次爆炸受损严重的标的，被损毁的万辆汽车，早已有多家保险公司进场展开理赔工作。相比国内对房屋保险的淡漠，在欧美等国家，对汽车、房屋等家庭财产购买保险的意识已经深入人心。

被忽视的房屋保险

天津爆炸事故涉及的车险、企财险、家财险、意外健康险、责任险、货运险等六大险种，已经出现在各大保险公司接受报案和预付赔款的清单上。粗略统计，包括中国人保、中国太保等在内的保险公司，已经进行了预赔付，赔付金额预计在50亿至100亿元人民币。

多家财产险公司公开的数据显示，天津爆炸事故中，因为之前购买家财险并获得理赔的家庭数量非常少，在极少数获得理赔的家庭中，一些家庭获得了高至几十万元的保险赔付。

一般来说，灾难后人们会第一时间向保险公司申请理赔，但直到8月20日前后，中国人保天津分公司数据显示，在天津港爆炸事故中涉及本市家财险报案仅为50件左右，相比于爆炸波及的范围和居民区住户数量，投保比例远不到一成。

天津市保险行业协会产险部主任刘元祯就对此评论说，经历这次爆炸事故可以看出，房屋保险这类与市民息息相关的保险普及率极低。人们普遍居住楼房，面临的主要是失火、爆炸、防盗等千分之几的风险，人们对于房屋和财产风险意识不足。

如其所言，多数人更愿意购买车险和投保人身意外险，却不重视财产损失。人们往往愿意花几百万买房，却不愿意花几百元购买房屋保险，甚至压根不知道房屋也能上保险。

家庭财产保险，简称家财险，除了包括自然灾害、盗抢、火灾、爆炸、雷击、暴雨等外，还增设了比较常见的管道破裂及水渍保险、家用电器用电安全等情况。

“家财险价格较低，投保后，对于家财被盗抢、烧毁、水管爆裂、大雨损失等都可理赔。”据中国平安保险公司一名人士介绍，大家对家庭财产保险的意识淡薄，大多数人存在侥幸心理，认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。目前各大保险公司推出的保险产品中，房屋保险被涵盖在家庭财产保险中。

一份公开的历史数据显示，从全国财险市场来看，家财险比重只占1%左右，北京、上海等一线城市家财险的普及率也仅为7%-8%。而记者随机询问周边朋友，知道房屋保险的人寥寥无几，更谈不上购买。

除了家财险，还有一款房贷保险也往往被人们所忽略。一名建设银行工作人员表示，如果办理房贷时购买了“房贷险”，遇到意外灾害时，保险公司会赔偿相关损失。

不同的是，家财保险责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风等原因造成抵押房屋的损失，如果上了房屋贷款保险，能避免居民陷入在房屋因突发重大事故而遭受损失时，还要支付房贷的窘境。

也就是说，如果还贷人丧失全部或部分还贷能力，保险公司将代借款人向银行还款，不过，现在购买该保险的人并不多。2006年后房贷险购买量一路下滑，如今基本被家财险替代或覆盖。

除了房屋，还应给家人购买一份人身意外险。这次事件中就医人员中最多的受伤原因是玻璃碴、碎石飞溅割伤。在购买此类保险时，一定要注意保障范围及责任。

几百元就可保家宅

在一些对财产造成损害的突发事故中，相关的保险产品都能够为个人财产提供更为全面的保障。目前太平洋保险、平安保险、人民保险等几大保险公司均有推出房屋的相关保险，多数公司是将其归入家庭财产保险的范畴。

记者在向不同保险公司咨询的过程中也发现，同类组合的家庭财产保险价格差别并不大。以一套市值200万元、装修10万元、室内财产20万元的房屋为例，基本保额都只有数百元，一旦灾难发生有可能赔付数十万元。

上述中国平安保险人士介绍，要保230万元的家财险，保费报价为200元/年，客户能获得在房屋主体、装修、室内财产三方面保障，如果再选择水暖管爆裂损失险、居家责任险、家养宠物责任险等附加险，则保费还会相应提高。

太平洋保险一份“全能卫士”房主型家庭保险显示，购买市值200万元、室内财产20万元家财险，需要571元/年。

目前在售的家庭财产保险基本上包括主险、附加险，主险保火灾、爆炸、台风等对房屋、装修、室内财险等造成的损失，附加险可以选择水管破裂、居家责任、盗窃等，需要分别选择保险金额。上述保险人士建议，业主可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

要注意的是，大部分家财险都没有包括地震。一般来说，地震险属于巨灾风险，很多保险公司要求，凡是在财产险中附加地震条款的项目，必须向总部申报，获准后方可承保。平安保险人士推荐的一款“地震保险”显示，该款保险分为四种类型，每年所需的保费从80元/年到499元/年。

此外，阳光保险一名人士提醒，家财险主要承保房屋及其室内附属设备、室内装潢和其它室内财产（家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具和其他生活用品）。

而一些损失发生后无法确定具体价值的财产，如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩，以及数码相机、手机、笔记本电脑之类的风险较大财产等都不属于可投保的财产范畴。

发达国家普及率高

在欧美等发达国家，尽管房屋保险并非强制险，但大部分房主都会自愿购买。国外发达国家家庭财产保险的投保率往往达到80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，一般家庭无论是自有住房还是租居他人，搬家后第一件事便是去保险公司买份保险。

据了解，美国与房屋有关的保险一般分为业主产权险、房屋保险、地震保险三大类。其中最常见的房屋保险，与中国的家庭财产险相似，但保障范围不同，索赔程序也简单得多。

在美国贷款购房的时候，按揭银行都会要求贷款人购买房屋保险，而且在洪水或地震等自然灾害的高发区，银行还会要求贷款申请人购买地震或洪水保险，保险的赔偿额度与贷款规模匹配。

屋主在房屋损失发生后的60天内要向保险公司申报，并填写、提交“损失证明”；保险公司向投保人发出估价通知，屋主在20天内估价；双方对估价意见达成一致后，保险公司理赔。

在国外，房屋保险的保费并不贵，比如在美国加州，几百万美元的房屋一年保费一般就几十美元。只要房子有损失，介入赔偿的首先会是保险公司，他们不仅会提供房产和内部财产的损失赔偿，修缮或重建费用，还会提供修缮或重建期间的安置费用。

德国房屋保险负责理赔的范围也相当广泛，包括火灾、水灾、飓风、地震、闪电、冰雹等常见的自然灾害。而处理受灾房屋过程中产生的相关费用也在保赔范围内。

相比之下，国内家财险普及度不高，除了与社会关注度不够之外，还与险种本身有关。由于单均保费低廉，保险公司业务员积极性不高，目前绝大多数保险公司分销渠道未有效建立，家财险业务发展缓慢。

多名保险人士建议，提高大家的投保意识与收入水平和综合素质有关，政府和民间都应对此重视并广泛倡导，此外保险公司也需结合消费者需求规划更具性价比高的险种，真正让居民在保险上受益。