保险的智慧

屈晓峰

具备一定理财常识的人都知道，保险是每个人都应该配置的理财工具。但很少有人知道，一个家庭中各个成员配置保险的优先级是不同的。那么，到底谁才是最需要保险的人？是娇弱幼小的孩子、疾病缠身的老人，还是正当壮年的上班族？表面看来，老人和孩子对意外伤害和重疾的抵御能力比青壮年更低，需要更多的关怀与呵护，很多家庭因此将老人和孩子作为重点投保对象，殊不知，这恰恰犯了投保的大忌。

调研100位单身白领的理财观，当问到为什么没有给自己配置保险时，他们的回答几乎是一致的：“我现在还这么年轻，得大病早着呢，更何况我现在有医保，所以不考虑为自己买保险！”面对这样的回应，我总会和对方对视几秒钟，然后委婉地提出几个问题请对方回答。

（1）你是不是独生子女？

（2）你每月是否有固定的储蓄？

（3）你现在每月的收入中是否规划了赡养父母的固定支出？每年会支出多少？

（4）父母的身体都还好吗？

（5）父母有没有配置保险？

我身边曾发生过这样一件事。

X先生是一名80后，笔者认识他那年，他27岁，在一家IT公司任工程师，月收入1.2万元，是父母独生子，单身。

2010年6月，X先生感觉牙痛、牙龈出血。开始时，他以为是由于工作比较辛苦，因此并没有在意。两天后，他突然发烧39度，于是急忙去医院检查，并不幸确诊为白血病。2010年12月，X先生在患病6个月后去世，医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元，其中社保报销了7万元。

X先生的父母都出生于20世纪50年代，儿子确诊患病时，二老已经退休在家，靠退休金度日。在治疗过程中，X先生得知有骨髓移植和保守治疗两种方案，他毫不犹豫地选择了后者。他曾对一位病友说：“我打听了，骨髓移植没有50万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，无论是这笔巨额费用还是可能下不了手术台的风险，我父母都受不了。保守治疗虽然复发的可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。”接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药，还是用缓解率只有30%的国产药，他再一次选择了费用较低的后者，因为社保可以支付这部分费用。

X先生没有买过任何商业保险，据他的同事回忆，曾经有几位保险代理人找过他，都被他以工作忙为由婉言谢绝了。他曾经对同事说过：“单位给我们上了社保，我不认为商业保险还能给我们带来什么。”

X先生是个孝顺父母的人，他平日很关心父母的健康状况和生活质量。但是他忽略了，对父母而言，儿子才是晚年的依靠。他去世后，给父母留下了30万元的负债，捅下了30万元的“窟窿”。如果他在世，他的赡养费可以成为父母晚年养老金的很好补充，但是现在，两位老人不仅失去了独子，只能依靠社保度日，还面临着30万元的债务。若此时其中一位老人患病或不幸离世，那么另一位老人就会陷入无人照料的境地。这时，老人可能连养老院的费用都负担不起了。这一切都是“白发人送黑发人”后，伴生的财务危机。

27岁的X先生没有为自己购置重疾险和寿险，因为考虑到父母晚年的经济压力，只能选择支出最低的治疗方案。可对于现在的我们而言，是不是还有另一种选择呢？

假如，他生前在保险公司为自己每月固定交纳1500元保费（能够实现保额为50万元的身故赔付、50万元的重大疾病赔付、60万元的自费药的补充医疗险），情况又将如何？

很显然，他将可以选择骨髓移植的治疗方案，不仅不需要父母举债，而且还有50万元的保费赔偿可以用于弥补未来3～5年中断的收入，从而得以安心养病。

即使手术没有成功，X先生不幸身故，保险公司也会将100万元理赔金送到他父母手上。尽管他们接受这笔钱的时候可能会很难过，花这笔钱时甚至会非常痛苦，但至少比没有钱治病养老、举债生活好得多。

通过X先生的例子，我们应该认识到：人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”——不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人，这才是对父母最大的孝顺。

为什么在社保之外，人们还需要配置商业保险？社保的本质不是保险，而是一种社会福利，所以它没有身故赔偿责任。青年人、中年人如果不幸早于父母离世，给他们留下一笔钱，不仅能解决父母的后顾之忧，更是回报父母的养育之恩。父母是否需要与我们是否想给，完全是两回事。

投保人“存入”保险公司的钱不会丢，更不会像炒股一样大起大落，这笔钱将成为投保人退休后或罹患重疾时的依靠。每月千余元的保费支出将在风险来临时撬动几十万元保额的杠杆，如果保障期限内没有出险，这笔钱还将在到期后成为退休养老的重要补充。因此，与其让收入结余躺在银行账户里，还不如让其“待在保险账户”中，在风险发生时，发挥保障的功能。

虽然，青年人发生重疾和意外的概率很低，但正因为年轻，青年人保险费率更低，储蓄性更强。按收入的比例规划人身的风险保障，有助于青年人建立科学的理财观，更好地奉养亲人，更早实现财务的安全和自由。

TIPS

亲有所奉——饮水思源父母恩，人寿保险养双亲

病有所医——让百姓生病看得起，生活不打折

老有所养——确保晚年人生安享无忧

爱有所继——让亲情大爱得以延续

幼有所护——为孩子的教育规划及成长保驾护航

壮有所倚——免除后顾之忧，全力打拼成就事业

残有所仗——意外疾病致身残，保险保障我尊严

钱有所积——小钱变大钱，增值保障又安全

产有所保——安全的保值方法就是购买保险

财有所承——积累一生财富，无憾惠泽亲人

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