别老盯着银行，回归支付本身

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）和《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）次第发布后，业内“史上最严监管”这样的评语不绝于耳，甚嚣尘上。但在连连支付副总经理曾毅看来，这两大新政，尤其是《征求意见稿》，是对互联网新趋势下的政策更新，随着时代的变化这应该是一个常态，不应该解读为监管趋严的信号。

Q=CM华夏理财A=连连支付副总经理 曾毅

Q：对本次《征求意见稿》，你认为其内容核心是什么？释放了什么信号？

A：此次央行的《征求意见稿》，应该是对互联网新趋势下的政策更新，随着时代的变化这应该是一个常态，不应该解读为监管趋严的信号。从我们理解的情况来看，释放出两大信号，一是第三方支付应该回归支付本身，而不要总盯着银行碗里的饭，干银行干的活；二是随着互联网支付的快速发展，用户信息安全和资金安全已经成为一个社会焦点，必须加强防控。对于具体细节，我认为无需过多解读，毕竟还在征求意见阶段，有些还会讨论和调整，但相信最后的定稿会是符合社会大众和这个时代的需求的。

Q： 强调第三方支付的通道属性，限制金融机构属性，对具有账户体系的第三方支付影响较大。央行此举在于隔离金融风险，结果可能就是：第三方支付公司赖以生存的最大肥肉飞了——P2P资金托管业务受限，被要求归入银行存管。这些要求对第三方支付现有业务量影响到底多大？

A： 现在获颁支付牌照的第三方支付企业共有270家，但其中盈利的可能不超过10家。可以说，有200多家第三方支付企业目前都在生死线上。因为在互联网时代每个领域做不到前3名几乎就无法存活，所以按照央行的业务分类，市场最多能够容纳大约20家企业，这就导致剩下的企业必须要在其它地方突破。可以说托管是很多第三方支付企业的救命稻草，在传统的支付手续费之外，衍生出了托管服务费、实名认证费、短信发送费等名目，多出了托管的资金沉淀和风险准备金的隐性收入。另外更有甚者干起了这边给互联网金融托管，那边自己开设互联网金融平台，直接参与互联网金融业务，有些还上了新三板。正是在这样的局面下，划定业务边界迫在眉睫，所以在这个时候出台《征求意见稿》，我觉得是监管机构对新趋势、新形态的及时把握，让整个行业在一个可控的边界内运行。

Q：“新政一旦实施，对于第三方支付来说，简直就是灭顶之灾。”一位不愿具名的第三方支付机构人士表示，《征求意见稿》中关于用户身份多重交叉验证的要求，从源头和根本上就掐住了第三方支付的脖子。现有第三方支付系统如何应对？

A： 众所周知，對于资金安全而言，最重要的就是识别用户身份，由用户确认完成支付。另外要详细审核商户的业务流程，避免出现业务漏洞。用户信息安全和资金安全问题，显然是监管机构迫于即将到来的风险以及当前社会的热点进行及时干预，以防爆发更大危机。连连一直推出的都是以SDK为产品形态的支付产品，这个模式不但以PCI标准为基础，满足用户信息安全标准，还能够有效控制交易风险。但是有些支付公司不顾及用户银行卡信息安全，不以用户确认为前提，向商户提供API裸接口，甚至还提供无需用户主动确认的免密接口。这使得未经过PCI认证的商户可以获取到用户的银行卡信息，如果碰到审核不严格，一些不良商户甚至可以通过此类接口扣取任何银行卡的资金。而类似商户可能在接下来的严查情况下，面临较大的政策风险。这次《征求意见稿》的推出，很高兴的是我们的理解跟监管机构的理解不谋而合。

Q：HOMS加券商、P2P加第三方支付，均是通过互联网创新击穿了“银行”，而风险却处于监管之外。创新往往会带来意想不到的风险。现在监管层要做的，就是券商的归券商，银行的归银行，第三方支付回归小额通道业务“原点”，P2P通过资本金门槛清理乱局，从而安分守己做信息中介。如此一来，第三方支付的利润增长点在哪里？能否活得下去？小一些的支付机构是否会自行消亡？

A： 让上帝的归上帝，恺撒的归恺撒。《指导意见》和《征求意见稿》次第发布后，业内人士想到的多是这句谚语。让第三方支付回归支付本身，显然，某些为互联网金融提供托管的第三方支付企业将面临断腕之殇。此时，那些一直能够准确预判政策方向的企业当然就显出了它的优势。庆幸的是，虽然较早进入互联网金融领域，连连至今未进行任何一家互联网金融企业的资金托管。我们一直秉持着第三方支付企业就是支付服务提供商的理念，认为第三方支付企业不应该具备任何托管、监管的职能甚至收取风险准备金。虽然也有过彷徨，有过迷茫，但正因为这样的魄力和诚意，连连在无靠山、不拼爹的情况下，自进入互联网金融领域以来一直保持着交易量和市场占有率双增长的发展态势。