传统金融企业在“互联网+”时代的新使命

陈小慧

2015年7月18日，央行等十部门联合下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》），预示着互联网金融这个一直野蛮生长、良莠不齐的行业将逐渐步入正轨。随着监管的日益明朗和行业的不断洗牌，一些通过严格自律和管理而塑造品牌的优质平台逐渐浮出水面。中国东方资产管理公司旗下唯一的综合性互联网金融平台——东方汇就是其中一例。作为一家拥有金融央企背景的互联网金融平台，它将如何打造稳健、高效的互联网金融生态圈？如何实现更加专业而严格的风控管理？带着这些问题，本刊记者专访了东方汇董事长孙洋。

：作为拥有20多年工作经验的金融人士，你如何看待在互联网金融时代普惠金融的践行之道？

孙洋：互联网金融天然就是普惠金融体系的参与者，同时也是普惠金融战略非常重要的实现手段，而移动互联网技术更是加速了两者的对接与融合。

我国很多欠发达地区的人们享受不到所需要的金融服务，而互联网金融恰恰能够弥补这个短板。通过移动互联网，我们可以让借贷两端的人群都享受到普惠金融的惠泽。一方面，很多被传统金融机构的高投资门槛拒之门外的所谓草根投资者，通过互联网金融平台可以享受到投资回报；另一方面，移动互联网的应用打破了地域限制，欠发达地区可以与发达地区的居民一起在平台上挑选投资理财产品，享受平等的服务和收益。

东方汇平台的成立与发展，是中国东方资产“互联网+普惠金融”战略的重要组成部分。平台于2014年6月正式上线。在第一阶段，平台主要依托母公司东方邦信融通控股股份有限公司及其旗下的各家小额贷款公司的线下优势，以线上、线下相结合的O2O模式开展互联网借贷P2P业务。

：请你简单介绍一下东方汇平台的优势所在。

孙洋：东方汇目前采用线上、线下相结合的O2O模式来开展互联网借贷业务，核心的债权标的主要来自东方资产控股的邦信小贷项目。

东方汇最核心的优势当属母公司东方邦信旗下的24家小贷公司。东方邦信是全国最大的连锁小贷公司，网点遍布全国20个省（市），注册资本共计41.5亿元，2014年贷款余额在70亿元左右，实现净利润5亿多元。在全国小贷联席会评选的百强小贷中，邦信小贷占据12个席位，评选的5家五星级小贷中，邦信有2家。同时，东方邦信是银监会成立的中国小额贷款公司协会副会长单位，东方金科也是协会会员。

线下资产端为平台提供了充沛的金融资产，但东方汇平台在项目审核时依然非常严苛，并将确保平台理财客户的资金安全视作经营的首要任务。目前，东方汇49%的理财用户累计投资金额超过10万元，更有7%的投资用户累计投资金额超过100万元。在总投资额中，复投金额占比达72.8%，均有出现违约的情况。

P2P仅是东方汇发展第一阶段的主要业务，未来东方汇将借助东方资产的集团优势打造综合互联网金融理财平台。目前，东方汇平台在东方资产集团内部协同的基础上已经展开初步尝试。此前东方汇已经与东方集团内部的邦信资产、上海东兴、东方藏山及东方资本等资管类公司展开业务合作，与中华保险、东兴证券、大业信托以及金诚信用评级等机构展开探索性合作尝试。前不久，东方汇上线两款7天滚动理财产品，针对理财客户对资金流动性、安全性和收益性多个维度的需求进行了最优化的理财产品设计。随着合作的不断深入，东方汇平台更多的创新产品将逐一面世。

：请你介绍一下东方汇的风控管理机制。

孙洋：东方汇的风控体系由小贷公司、东方金科、东方邦信三级构成。这可以说是东方汇独有的模式。

首先，所有债权标的在被推荐到东方汇平台之前，就需经历邦信小贷公司的严格审查。

其次，东方汇平台自身还有一套内外双循环及反馈的风险管理流程。外环式大循环简单地说可分为6个阶段：风险政策、风险识别、风险评估和衡量、风险管理、风险监测、风险报告与分析。

内环式小循环系统则主要针对单个项目进行风险把控。

最后，东方金科的母公司东方邦信的风险委员会还会做一道风险把关。

在客户的资金安全方面，东方汇实现了第三方支付资金托管，确保客户资金专款专用。目前，东方汇正在与银行进行沟通，将尽快开启银行资金托管。

：你对此前刚出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》有什么看法？

孙洋：与其他平台不同，在执行《意见》方面，东方汇具备6大优势。

首先，《意见》明确划分了P2P网络借贷和网络小额贷款的界线，这将当前互联网金融平台借贷业务进行了明确区分。当前的绝大多数网络借贷平台都属于P2P，而只有像东方汇这样的少数平台属于网络小额贷款，根本区别就在于互联网企业是否有自身所控制的小额贷款公司。东方汇目前的借贷业务主要是O2O模式，线下端正是母公司东方邦信控股的24家小贷公司，而后者是国内规模最大的连锁小贷集团，完全符合《意见》中的定义。

在资金托管方面，《意见》提出未来要由银行做互联网金融资金存管方。东方汇先行一步，目前正与一家大型股份制银行洽谈资金托管业务对接，已经取得重大进展，不日即可对外披露。

《意见》提到保险公司将对互联网金融提供增信支持。东方集团下辖有中华联合保险，东方汇正在与其就增信业务、交叉销售等方面的合作展开商洽。

在征信方面东方匯也有天然优势。东方资产下辖的东方金诚国际信用评估公司，已经具备了多种业务资质，能够对包括理财产品在内的多种金融产品和企业进行评级。

在信息技术和安全方面，东方汇不同于其他互联网金融公司。东方金科首先是一家金融科技公司，有非常强大的信息研发能力，同时风控人员都来自银行，了解金融行业的信息安全条例、制度和手段，可以很快达到国家规定。

此外，东方汇还计划尝试对接央行征信系统与反洗钱系统，对托管资金进行审计及对外披露，母公司东方邦信已经在与央行商谈接口一事，这是很多平台无法做到的。

总之，《意见》的出台无疑为当前无序的行业竞争指明了方向，一些浑水摸鱼的平台将很快面临被淘汰的局面。互联网金融势必将回归金融的本质，未来的互联网金融势必是比拼基础资产资源的质和量，比拼金融风险控制的专业能力及科技创新力。东方汇在未来的竞争中，定会携全牌照金融控股集团的优势，在“互联网+普惠金融”战略中发挥重要的作用。

本文编辑：金梦媛。如对本文有任何意见或其他精彩观点，请加大众理财顾问读者QQ群：320188318进行即时交流