小微云支付创新银行服务模式

刘仲生　朱光远

移动互联网的迅速发展为商业银行带来了新的机遇。移动互联网全方位的发展，正在以前所未有的广度和深度推动社会进步，孕育了创新型商业形态的演变，传统的商业银行经营模式亟需寻求转变。

互联网小微服务方兴未艾

提升小微企业金融服务水平是金融机构义不容辞的职责和使命。在当前我国经济发展已进入新常态的背景下，发展小微和“三农”经济是推动产业结构优化调整的重要手段，如何有效解决小微企业融资难、融资贵问题，为小微企业提供更加完善、丰富的金融服务正在得到国家层面的高度重视，不断推出一系列财政、金融政策扶持小微企业发展。金融领域方面，银监会相继印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔2011〕59号）、《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔2014〕36号）、《关于2015年小微企业金融服务工作指导意见》（银监发〔2015〕8号）等文件，鼓励和引导商业银行积极拓展小微企业金融业务，加大金融创新力度，提高服务质效，破解小微企业金融难题，扩大服务覆盖面，惠及更多小微企业。

普惠金融成为金融行业发展方向。十八届三中全会以来，发展普惠金融已成为金融行业关注的焦点，赢得普惠金融必将在金融竞争格局中抢占制高点。金融机构纷纷加大创新力度，抢占先机。移动金融凭借成本低、覆盖广、发展快的特点，成为普惠金融发展的最佳载体。中国人民银行在《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》（银发〔2015〕11号）中指出，移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法，推动移动金融在各领域的广泛应用，有利于拓展金融业服务实体经济的深度和广度。

应对互联网金融挑战。随着我国互联网金融的迅猛发展，第三方支付以及网上存款、贷款、理财等所形成的互联网金融异军突起，给传统金融业特别是银行业带来了很大的冲击，互联网随时、随地、随心的特点及其开放性、共享性和交互性的特征决定了网络环境中的每个个体都有可能根据自己的意愿构建更加个性化和差异化的金融产品与服务。这些新变化将推动金融市场、金融服务发生革命性的变革，倒逼金融机构大力拓展金融服务的广度和深度，尤其为对小微企业和个人客户提供更加便捷、灵活的金融服务，支持金融和经济的转型升级。

云计算、大数据技术发展日益成熟。随着科技的不断发展，一些基于云计算和大数据的行业应用正在悄然的改变着我们的生活，未来将不可避免地逐渐取代所有其他形式的IT。大数据的核心在于通过云计算有效融合企业的信息化和工业化，树立基于数据、事实和理性分析的管理理念，从“定性”走向“定性定量相结合”，促进生产效率大幅提升；通过链建设打造不同层次不同领域数据共享和高效利用，整合“信息孤岛”和“应用孤岛”；通过创新去伪存真，采集真实有效的数据，让数据成企业的核心资源，同时让用户成为大数据的提供者和受益者，实现运营和使用的迭代闭环运行。

互联网小微金融服务应用前景广阔

“三农”及小微企业是经济社会活动的重要组成部分，同时也是商业银行的重要客户群体，随着“互联网+”时代的到来，这一群体对互联网金融服务的需求不断凸显。以三农领域为例，农产品产业链将农业生产前、中、后各个环节有机衔接起来，有效整合了产业链上的生产者、批发商、零售商和市场消费者，汇聚了农产品交易资金流、信息流、货物运输流，蕴含了交易结算、物流仓储、经营决策、货物运输、投融资等一系列金融和非金融服务。通过将互联网金融思维融入到三农领域，将利用互联网的优势迅速打通流通产业链，建立农业生产与市场需求的紧密结合，有助于转变农业发展方式，实现了农业经营网络化、现代化、科技化。同样，在社区及零售服务领域，互联网能快速有效地融合各类社区服务，通过对接电商平台建立O2O、B2C相结合的服务模式，构建起互联网金融生态圈。“优化产业链，完善金融生态圈”，通过打造“一圈一链”优化金融生态环境，满足个人、小微企业、小微商户的各种需求，为小微互联网金融带来了多维度的行业应用创新需求。

农产品收购。农村地区信息不对称，产业信息流不畅通，信息基础设施缺乏，严重影响了产业结构升级和发展。农产品收购时节，收购商通过互联网金融服务，在田间地头即可现场刷卡实时付款，完成农产品的收购，不仅能解决传统农产品收购因现金使用不便、存单使用风险较大的问题；此外，收购商可以在任何地方，通过互联网终端，实时查看收购和销售情况，修改交易价格，做出经营决策调整。

零售批发市场。传统批发市场买卖双方使用现金进行交易，不但有大量的金额需要进行计算，并且双方携带大量现金进行交易存在一定的风险，不利于市场对买卖双方的管理。在批发市场内，建立市场电子结算交易系统与银行互联网金融服务、金融IC卡的结合，满足收购商与批发商自助交易，实现了从买卖双方入场登记、交易过磅到货款结算的电子化、信息化、智能化、一体化交易流程，交易过程简单、快捷、安全，将有效提高批发市场的交易效率，降低交易风险，解决了管理难题。

关注小微信贷、构建良好互联网金融生态。关注小微企业发展，通过银行与政府相关部门（如农委）互联，充分发挥互联网在通信、数据传输、信息共享方面的优势，为客户提供政策法规、资讯展示、业务咨询等服务，同时与工商、税务、海关系统对接，提供客户的全景视图，进行综合的信用分析。同时，当用户提出贷款申请时，通过对企业的日常经营信息进行整合分析，形成客户档案，通过标准的审批机制和评分模型，实现快速预审批及在线放款，提供订单贷款、POS贷款、商超贷款等创新金融服务。

对接电商平台，实现农产品销售电子化、网络化。社区商铺是社区人员流动密集的地方，借助互联网手段将社区商铺发展成为银行电子商务的线下服务点和物流集散点，对提升银行服务水平、满足社区居民购物的电子化、网络化的需要具有重要的现实意义。农村及社区居民、商户可以直接通过电商平台上进行各类产品的采购，节省了物流、仓储等中间环节，实现了资金流、信息流、商品流、货物运输流“四流合一”，解决了社区尤其是农村社区电子商务最后一公里的难题。

社区超市，把服务送到居民家门口。社区超市不仅是社区居民采购日常用品的补给站，同时也是商业银行跨界合作、提供基础金融业务的落脚点，借助社区超市的服务优势，银行能够为社区居民提供快速、便捷、多样化的金融服务项目，迎来了金融服务与百姓生活的“零距离”时代。同时为了满足社区商铺店铺管理，提供了针对便利店的进销存应用，协助其进行进货、库存、盘点、销售等业务处理，在提供基础金融服务的同时满足了店铺的精细化管理需求。

服务触角向城乡各个角落延伸。互联网金融服将银行与社区管理、园区管理等诸多领域密切结合，通过为社区物业和商铺量身定制会员管理等软件服务，借助银行的金融IC卡，协助物业公司将社区内的门禁、停车、缴费和小额消费等功能有效集成，从而为社区居民提供一个安全、舒适、便利的智慧化生活环境，形成基于信息化、智能化社会管理与服务的新型社区管理形态。

交易安全是互联网小微金融服务的关键

由于金融行业的特殊性，每一条信息背后对应的都是资金的流转，交易安全历来是银行金融服务创新关注的重点。此外，鉴于互联网开放性特点，安全对于互联网金融服务创新变得尤为关键。综合考虑互联网小微金融服务功能需要和应用环境的特殊性，可以从以下方面加强安全保障：

全方位安全保障。整合身份认证、数据加密、位置认证、口令认证等手段，构建从终端、链路到服务的安全环境，保障支付环节订单、凭证的认证鉴别和支付指令的加密保护，满足线上和线下支付服务的安全需要。加强后台系统运行环境管理及数据安全管理，配合硬件和网络方面的措施，提高系统的防病毒能力和防攻击能力，保证系统硬件环境安全，有效降低技术风险；在运行方面实行分级授权和身份认证登陆对非法的用户登陆进行限制，有效地降低业务风险。

构建终端安全机制。受理终端直接面向交易用户，是数据采集和交易处理的源头。根据终端使用环境的特殊性和功能性要求，采用独特的终端GPS定位功能，对终端的布防情况和状态进行位置验证；配合SSL安全链路、证书签名，可以进行银行证书的下载并能产生终端证书，并能安全保存终端私钥；外接的密码键盘，可以安全保存主密钥和数据密钥，支持密钥的动态加载；动态口令认证，支持密码生成，挑战应答。此外，终端应用严格采用统一的开发框架，规范数据和安全标准，应用的开发、部署、下载和使用在统一的框架下完成，杜绝非法或冒充应用。

健全风险管理机制。通过制定完善的操作规程、风险防范制度和安全管理办法，建立统一的风险管控机制。同时通过对交易、终端、用户等相关交易和财务数据的综合分析，确定交易风险度。此外，探讨与政府部门相关系统对接，提供客户信用全景视图，完善信用评估体系，结合身份认证有效避免风险的发生。

小微云支付实践

青岛农商银行在发展普惠金融、支持小微和三农经济中，积极引入互联网金融思维，以安全保障为前提，以智能终端为载体，以银行支付结算为核心，全面整合互联网安全、移动终端应用、互联网企业应用、大数据运营分析等功能，打造方便快捷的移动金融服务平台，建立起互联网金融与小微企业、社区及农村居民生活紧密结合的新型金融服务模式，形成了以银行为核心的互联网金融生态圈，全面覆盖了涉农商贸流通、农村电子商务、社区和农村金融服务等方面，扩大了金融服务的普惠性和易得性，让小微企业、广大乡镇甚至是偏远地区农村可以享受到安全便捷的金融服务，降低获取金融服务的成本。

小微云支付产品具有以下特点：一是充分利用互联网效率高、覆盖广、成本低以及发展快的特点，简便易用，为客户提供7天24小时全天候服务；二是通过移动终端成功融合金融服务与小微企业运营管理，在提供存取款、转账、投资理财等基础金融服务外，更为小微企业和个人客户定制个性化、模块化的专项服务；三是整合农产品产业链及金融生态圈，建立了以银行支付结算为核心，银行、小微和“三农”产业及广大农户“多位一体”的新型综合金融服务模式；四是综合运用云计算及大数据技术，全面分析客户交易及日常管理信息，为银行及小微企业决策分析提供重要依据；五是该产品在安全设计上采用基于国密算法，自主创新、安全可靠的交易认证和安全保障机制，该机制荣获中国银监会2014年信息科技风险管理研究课题四类成果，交易安全得以保障。

小微云支付产品是互联网金融时代的产物，是互联网触及到金融商业模式、产品、运营的创新，具有巨大的经济效益和社会效益。目前互联网小微云支付智能终端渗透到青岛市城乡村社区、超市、品牌店、专业市场、小微企业等场所，布设数量1800多台。2014年全年，实现账户类交易笔数458万余笔，涉及金额29.7亿元。通过该平台的推广和使用，我青岛市小微企业融资覆盖率有望提高10%～20%，这意味着超过3000家目前未被覆盖的小微企业和个体工商的融资需求有望在近年内获得满足。此外，随着小微云支付产品的推广，整合了银行与客户的需求、资源和数据，通过数据汇总分析有助于进一步提升用户体验，优化金融生态环境。更重要的是，借助互联网优势，在行为主体和参与形式上更加广泛和多样，让广大小微客户及社区、农村居民更方便地感受到金融普惠性和金融易得性，对促进普惠金融落实具有积极意义。

（刘仲生系青岛农商银行董事长，朱光远系青岛农商银行科技部总经理）